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监管严查“垫资开户” 科技创新板的投资道路不仅仅是“强开”
随着科学和创新委员会的临近，大多数证券公司都可以提前开放科学和创新委员会的交易权限。然而，由于“投资者适当性”的要求和50万和2年交易经验的门槛限制，许多“散户投资者”无法直接参与科学和创新委员会的交易，导致“预付款”开户。
鉴于上述情况，据权威媒体报道，上海证券交易所最近向各证券公司发布了《关于落实科技创新委员会投资者适宜性管理要求的通知》。
根据通知，上海证券交易所要求证券公司做好“交易权限开通”工作，核实科技创新板交易权限开通情况，重新评估资产异常账户，并根据评估结果采取进一步风险披露等措施。
据了解，科技创新板首次公开发行上市的股票，前五个交易日没有价格涨跌限制，后来涨跌限制为每个交易日的20%，对投资者的投资风险承受能力提出了更高的要求。
上海证券交易所强调，投资者适宜性制度的实施并不是阻止不符合要求的投资者进入科技创新委员会。投资者可以通过购买基金产品和其他方式参与科技创新委员会。
4月22日，首批7只科技创新主题基金获批，产品名称标有“科技创新”。据了解，科技创新主题基金可以投资科技创新板，但不限于科技创新板，涵盖科技创新板、创业板、中小板等。根据最新统计，中国证监会接受了82只科技创新主题基金，其中36只科技创新基金和46只科技创新主题基金。
后期：毛超年小旋
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住房贷款“商转公”政策差距大，居民能省多少钱？
最近，商业贷款转公积金贷款的新政策不断成为购房者减轻负担的另一种金融工具。
目前，出台新政策的城市主要包括河南洛阳、云南普洱、广西防城港、陕西汉中等三、四级城市。然而，据记者了解，新政策的实施条件不同，有些需要偿还贷款，有些试图免除居民自筹资金，具体实施进展也不同。
许多业内人士告诉记者，在当前环境下增加对商业转移的支持可以降低购房者的成本，促进合理需求的恢复。然而，由于限制较多，限额有限，短期“商业转移”惠及的人群可能有限，对提振市场需求的直接影响也有限。
对银行而言，中国指数研究所指数事业部市场研究总监陈文静认为，由于商业转移意味着抵押贷款利息下降，短期内合作意愿较弱。然而，上海金融与发展实验室主任曾刚认为，从长期有利于提振房地产市场的角度来看，这对银行来说并不是一件好事。
“商转公”并不是什么新鲜事
自今年以来，房地产市场的新政策一直在继续，其中围绕抵押贷款的惠民政策直接关系到人们的钱袋，“商业转移”也是其中之一。
据中国指数研究院不完全统计，今年以来，近20个城市实施了“商转公”政策，以减轻购房者偿还贷款的压力。特别是9月以来，云南普洱、河南洛阳、广西防城港、陕西汉中等城市密集出台了“商转公”新政。
其中，9月14日，普洱市住房公积金管理中心发布《关于开展商业银行住房贷款转公积金贷款业务的通知》，称个人商业住房贷款转住房公积金业务将在市内实施；9月21日，洛阳市和防城港市住房公积金管理中心围绕《商业转公》管理办法发布征求意见稿；9月24日，当月5日，“汉中发布”官宣汉中市重启“商转公”业务，有效期为2年。
所谓的“商业转移”，即商业个人住房贷款转移到公积金贷款，由于商业贷款和公积金贷款之间的利率差异很大，两者之间的转换无疑可以减轻购房者的还款压力。从对地方新政策的描述也可以看出，支持“商业转移”的目标相对一致——提高居民的消费信心和房地产市场的需求。
曾刚认为，在当前房地产市场持续低迷和消费观念日益保守的背景下，用低成本公积金贷款代替商业贷款可以更好地促进房地产市场的合理需求，减轻购房者的还款压力。
然而，“商转公”并不是什么新鲜事。招联金融首席研究员董希淼告诉记者，商业个人住房贷款转公积金贷款的做法一直存在，但不同城市的支持力度不同。
以广西防城港为例，中国建设银行当地抵押贷款部门的一些工作人员告诉记者，银行以前有商业贷款到公积金贷款的业务渠道，但通常根据当地公积金金额“打开2”～三个月就关门了”，今年以来一直保持开放。
2014年至2017年，汉中市实施了“商转公”贷款业务。后期，由于房地产市场调整和资金利用率高，该业务暂时停止。
居民能省多少钱？
虽然LPR(贷款市场报价利率)自今年以来已经下调了35个基点，央行已经下调了20个新增第一套房贷最低利率的基点，但目前国内第一套房商业贷款最低利率已经下调到4.1%。
但相比之下，抵押贷款仍然比商业贷款和其他贷款品种属于“高成本”贷款，特别是对于几年前买房的居民，与LPR挂钩需要每年调整一次，仍有等待周期。此外，由于存款利率下降、财务收入差等因素，提前偿还贷款甚至试图用低成本的商业贷款“替代”抵押贷款的现象更为明显。
在这种背景下，转化为低成本的公积金贷款确实是两全其美的选择。目前，我国5年以上第一套住房公积金贷款利率为3.25%，与4.1%的商业贷款相比，第一套最低利率仍有较大的利差空间。
以洛阳为例，今年5月初，该市刚刚调整了个人、夫妻、青年人才公积金住房贷款额度至55万元、65万元、65万元。根据目前首套房最低利率4.1%、贷款55万元，30年期，对于刚买房后转换的居民，可以节省6万元左右的利息。
在尚未实施最低商业贷款利率的城市，这种效果可能更为明显。以汉中市为例，市住房公积金管理中心政策法规科科长焦本禄在上述“汉中发表”文章中表示，当地商业贷款利率一般在4.5%左右，而公积金贷款现在实行5年内第一套房年利率2.75%、5年以上第一套房年利率3.25%、第二套房10%的优惠政策。
陈文静认为，该政策主要针对股票住房居民，特别是近几年购房贷款利率相对较高，部分城市首套住房贷款利率高于5%。“商转公”后，抵押贷款利率明显下降，可明显减轻购房者偿还贷款的负担。但“商转公”业务需取得房产证后办理，近两年抵押贷款利率较高时购房的居民可能暂时不符合办理条件。
限制条件或打折效果
虽然计算结果很有吸引力，但执行水平仍受到许多条件的限制。
以洛阳市新发布的“商转公”征求意见稿为例，申请“商转公”还应满足以下条件：
首先，主体是本市符合公积金贷款条件的员工（借款人或配偶）。其商业贷款尚未还清，已取得房产证，房屋未进行其他抵押；第二，借款人应筹集资金偿还所有商业贷款；第三，业务发展取决于市公积金金额，即当个人贷款率连续三个月低于85%（含）时，可暂停连续三个月高于95%（含）；第四，贷款金额按本市现行计算方法计算，不得超过商业贷款剩余本金，商业贷款还款期与“商业转移”贷款期之和不得超过30年（二手住房20年）。
此外，根据当地新规定，“商转公”仅限于纯商业贷款转公积金贷款，以前办理组合贷款（商业贷款） 公积金)购房者不能办理“商转公”业务。
但相比之下，防城港、汉中等地的“诚意”更为充分，针对“商转公”需要居民垫资还清商贷的问题开出了“洞”。以汉中市为例，该市首先在全省采用顺位抵押模式，即在保持原商业个人住房贷款抵押登记不变的情况下，通过办理公积金贷款第二顺位抵押，可以直接向原贷款银行账户发放公积金贷款，无需借款人自筹资金结清原商业贷款，以抵消原贷款余额。
(图源:汉中发布)
防城港相关草案的核心内容与汉中相似，即通过自筹资金实现“商业转移”，但申请人需要在当地缴纳公积金2年以上，“商业转移”金额不得超过原商业贷款余额，不得超过规定的商业转移贷款限额40万元，贷款差额仍需个人结算。
陈文静认为，考虑到各种限制，短期“商业转移”可能有限，对提振市场需求的直接影响将“打折”。董西苗还表示，“商业转移”确实有助于刺激一些居民的新住房消费需求，但效果可能有限。
会有更多的城市跟进吗？
从着陆情况来看，“商业转移”的实施进度也有所不同，许多地方仍处于征求意见的阶段。以广西防城港为例，中国建设银行当地一家分行的工作人员表示，相关文件尚未正式发布，因此“商业转移”继续以“先偿还后贷款”的方式进行。
董希淼认为，考虑到各种限制因素，“商转公”可能很难广泛应用于“因城施策”的工具，除了对居民减负的有限影响外，还涉及银行的合作和执行意愿。
陈文静还表示，“先还后贷”的模式将直接导致银行利息下降，而“商转公”本身也存在较大的利差。目前，银行合作这一政策的意愿可能相对较弱。
越来越多的业内人士倾向于继续深化“四限”政策的改革，以应对城市政策的下一个方向。董希淼认为，结合8月24日国务院常务会议强调的“允许地方‘一城一策’使用信贷”等政策要求，应继续加强差异化住房信贷政策的实施，加快降低首付比例，取消“认房认贷”、适当放开一二线城市郊区限购政策，降低贷款利率等措施，三四线城市也可以探索推出三套住房贷款优惠政策。
陈文静还表示，预计未来城市政策将继续加强，不排除短期内更多城市跟进“商业”业务，但主要方向可能从优化购买限制、“贷款”等方面，除了二手住房“转让”有利于二手住房交易链畅通，短期内可能会有更多的城市跟进调整。
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