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香港小额贷款公司亚联财:官方年利率最高36%，推出第一个贷款人NFT
近日，深圳市地方金融监督管理局官方网站公布了辖区内小额贷款公司名单。根据名单，截至2022年10月，共有93家小额贷款公司批准设立并由市地方金融监督管理局监管（不包括前海地方金融监督管理局监管的注册地小额贷款公司），其中7家在线小额贷款公司。
近日，新经济观察团将分别介绍这七家在线小额贷款公司的发展背景，重点关注深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“深圳亚联财小额贷款”）。作为香港股市新鸿基集团消费金融业务的主要承担者，我们也可以通过上市公司的报告和公开信息窥见香港资本小额贷款公司的发展。
隶属于新鸿基集团，暂时不符合注资门槛，上半年撇账率高达7.5%
根据工商数据，深圳亚联财小额贷款成立于2007年9月11日，法定代表人长元彰宏注册资本10亿元，实收资本6亿元，不符合《网上小额贷款业务管理暂行办法（草案）》（以下简称《草案》）10亿元、50亿元的一次性实收货币资本要求。2019年7月11日，经相关部门批准，深圳亚联财小额贷款可通过第三方平台开展互联网小额贷款业务（不吸收公共存款，不包括增值电信服务）（不吸收公共存款），正式获得网上小额贷款许可证。
目前，深圳亚联财小额贷款有两大股东，由香港联合财务有限公司（以下简称“亚联财”）持有80%，亚联财信息咨询（深圳）有限公司持有20%，后者是亚联财的全资子公司。
据媒体报道，长原张炳煌原来是台湾人，原名张炳煌。毕业于台湾大学法律系后，他在日本东京一桥大学学习。毕业后，张炳煌留在日本工作，入籍日本。后来，他改变了日本的名字，结婚了。他将日本的无担保贷款带到香港，并于1993年与他人合作开设亚联财。张炳煌拥有30多年的私人贷款市场经验，在香港被誉为“个人贷款之父”。
亚联财目前是香港上市公司新鸿基有限公司(股票代码:0086，以下简称“新鸿基集团”)控股的成员企业。
根据新鸿基集团2022年中期报告，公司收入来自投资管理、融资业务、集团管理和支持业务三个部门。其中，融资业务主要分为亚联金融主体的消费金融业务、新鸿基信贷主体的抵押贷款业务和私募股权融资业务。
亚联金融运营的消费金融业务一直是集团稳定性和韧性的主要收入来源。亚联金融拥有完善的分行网络和成熟的在线和手机平台，主要为香港和中国大陆的个人和企业提供无担保贷款。亚联金融在中国大陆持有互联网贷款许可证，并在中国主要城市持有线下债务发行许可证。
根据深圳亚联财小额贷款官网，深圳、沈阳、重庆、天津、云南(昆明)是“亚联财小额贷款”的服务网点、十五个城市地区，如大连、成都、北京等。
此外，新经济观察团发现，沈阳金融贸易开发区亚联财小额贷款有限公司(以下简称“沈阳亚联财小额贷款”)成立于2009年11月23日，注册资本5亿元，实收资本3亿元。2016年8月16日，小额贷款公司还获得了互联网小额贷款许可证的批准，可以处理各种小额贷款（包括在线贷款）和银行资金融入业务。但从实收资本的角度来看，也不能满足10亿元和50亿元的两个门槛。
但根据草案中“两参一控”的监管要求，跨省行政区域经营网络小额贷款业务的主要股东不得超过2家小额贷款公司，控股数量不得超过1家。在行业内，平安、京东等企业也取消了其超额小额贷款公司，以满足这一要求。如果亚联金融想在过渡期后顺利展示该行业，除了满足实收资本的门槛外，还需要整合其两个在线小额贷款许可证。
根据财务数据，2022年上半年，新鸿基集团收入20.56亿元，主要包括融资业务利息收入19.43亿元。除税前损失5510万港元，去年同期溢利32.16亿港元，是集团历史上最高纪录的上半年业绩。新鸿基表示，这一变化主要是由于投资管理业务的税前损失，部分被融资业务贡献的税前溢利所抵消。
同时，除税前投资管理亏损9.58亿港元，而融资业务在香港和中国大陆疫情期间表现出韧性，期间产生7.18亿港元的除税前溢利。
其中，核心业务消费金融(亚联财)收入达到17.59亿元，同比增长1.0%，占新鸿基集团总收入的85.5%；税前贡献6.45亿元，同比下降26%。
疫情对香港和中国大陆的欠款和离账率产生负面影响，导致亚联财净减值亏损增加到3.12亿港元，去年同期为2.07亿港元。
逾期率方面，亚联财30天内逾期8.29亿港元，占贷款余额净额的7.1%，31-60天逾期1.55亿港元，占1.3%；总逾期额为11.56亿港元，占9.8%，去年同期为8.6%。
就内地业务而言，亚联财贷款余额为36.17亿港元，期间新增贷款22.8亿港元，新增贷款20231笔，平均贷款余额为76122元。同期撇账率高达7.5%，去年同期6.8%。全年2021年为5.9%。所谓撇账，就是香港在财务上的说法，意思和内地卖坏账差不多。这是金融机构在消费者严重拖欠时采取的行为，通常认为这些账户很难收回。
在行政处罚和采访中，官方网站显示年利率最高为36%，并推出了NFT
除了新鸿基集团的招股说明书外，我们还可以从其他公共信息中找到亚联财旗下小额贷款公司的经营情况。
以深圳亚联财小额贷款为例。企业调查显示，该公司涉及9048起司法案件，主要是贷款合同纠纷。
根据小额贷款合同纠纷判决(案号(2020)粤0304民初21940号)，原告深圳亚联财小额贷款与被告签订了贷款合同，合同约定了贷款利率和各种费用，即贷款手续费按贷款金额的0%计算、计收1%或2%(各案贷款手续费金额见附表)，并从贷款金额中一次性扣除(实际贷款金额见附表)；贷款月利率为1.3%；每月按贷款金额的1%收取管理费，不足一个月按一个月计算，并在每月还款日与贷款本息一起偿还。截至2019年7月26日，相关金额。
由于贷款费用不明确，新经济观察团每月只计算1.3%的月利率和1%的管理费，被告的综合贷款成本已达到27.6%。
上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司(以下简称“上海亚联财小额贷款”)涉及711起司法案件。其中，原告上海亚联财小额贷款与被告签订贷款合同，贷款金额18.03万元，分24期偿还，月利率1.33%，即年化率15.96%。但实际情况是，法院发现原告在发放贷款时一次性扣除了5409元的“手续费”，因此实际本金为17.4891万元。以此计算，被告的综合贷款成本已远远超过合同利率。
亚联财口中的贷款手续费，即贷款行业常见的“斩首利息”，早已被明确禁止。多家法院发文提醒，在贷款关系中要注意“斩首利息”的筛选，对提前收取的各种服务费、会员费、利益费、利息等条款保持警惕。
2020年8月18日，最高人民法院修订了民间借贷司法解释，将民间借贷利率上限调整为LPR的4倍，当时LPR利率为3.85%，LPR的4倍为15.4%。从这个角度来看，亚联财小额贷款在之前的业务发展中存在很多问题。
去年5月12日，深圳亚联财小额贷款仍未列出获取位置信息和相机权限的目的、方式和范围；2。未经用户阅读隐私政策，申请阅读电话状态和位置信息权限，被深圳市公安局福田分局警告，责令限期改正行政处罚。
此外，亚联财小额贷款也经历了一波收缩浪潮。据此前媒体报道，新鸿基表示，亚联财拥有的14家小额贷款公司已经布局了165家网点。但目前，官方网站的网点已经大幅减少。新经济观察团发现，云南亚联财小额贷款的15家分支机构已全部取消，重庆亚联财小额贷款也取消了两家分支机构。
2021年5月，界面新闻、《中国商业日报》等媒体报道称，深圳市地方金融监管局对包括亚联财在内的部分小额贷款公司进行了监管访谈，主要涉及非法流入房地产市场的信贷资金。《中国商业日报》的报道还显示，当时亚联财小额贷款的官方网站产品介绍发生了变化，不包括易楼贷款、企业贷款等产品。
目前，亚联财小额贷款的官方网站显示，该产品有三种类型：信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款，年利率在24%-36%之间。其中，信用贷款包括工资贷款和商业贷款；抵押贷款主要是住房抵押贷款；平台商户贷款包括富商贷款、开业贷款和富安贷款。
到2022年，亚联财小额贷款也有了新的行动。新鸿基集团在中期报告中提到，上半年运营成本增加，主要是因为增加与信息技术相关的投资和成本，以继续加强产品和用户体验，增加追收力度，增加2021年底推出的营销和各种推广活动。
根据公开信息，自2021年11月1日起，亚联财小额贷款“会员推荐计划”奖励推荐贷款成功的用户，奖励金额为推荐贷款金额的2%。例如，B在贷款时填写了A的邀请码。如果B成功贷款10万元，A可获得2000元。
此外，今年10月，亚联财还发文称“亚联财点指贷”APP/微信小程序已经在各大平台上全面改版上线。
有趣的是，亚联财也加入了NFT混战。根据新鸿基集团的中期报告，随着经济复苏，其他债务人也重启了营销和激励计划，以争夺无担保贷款领域更大的市场份额。亚联财作为市场领导者，继续致力于产品创新，增加对信息技术开发的投入。2022年7月，亚联财推出了NFT产品-限量版3-D机械臂NFT，激发了NFT收藏家的兴趣，是所有借款人中首款NFT产品。为了更好地为客户服务，促进业务增长，亚联财将继续投资和升级线上平台和线下客户服务设施。
然而，面对网上小额贷款监管实收资本门槛、民间贷款利率保护上限下降等合规问题，以及行业利差下降、竞争压力加大的现状，亚联金融小额贷款仍有很多需要做的事情。
*声明:新经济观察团发表本文是为了传递更多信息，不构成任何建议。未经授权，原创文章不得转载。
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