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上海银行在“天价”罚单下：不良贷款核销增加40%，盈利能力弱

制作：全球财说

根据国家外汇管理局官方网站的信息，国家外汇管理局上海分局最近对上海银行进行了外汇行政处罚：给予警告，罚款9834.5万元，没收违法所得19.9万元，罚款9854.4万元。

此外，时任上海银行深圳分行运营管理部总经理的邓对上海银行“批准停业的分行非法办理外汇结算和销售业务”负责，被警告并处以7万元罚款。

上海银行金融市场部高级副经理张对“虚假增加银行间外汇市场交易量”负责，并被警告并罚款7万元。上海银行网络金融部高级副主任周对“非法处理外汇销售业务”负责，被警告并罚款6万元。

从违法原因来看，上海银行涉及8项违法行为，如非法向境外个人销售外币理财产品、非法办理内保外贷业务、虚增银行间外汇市场交易量等。

《全球财说》发现，2022年上海银行手续费和佣金净收入下降近30%，但如果不是跨境金融，手续费和佣金净收入数据的表现将更加“惨烈”。银行年度报告称：“支持优质企业跨境融资和全球化，为客户提供跨境综合金融服务，优化运营流程，完善应用体系，提高客户体验，增加电子银行、信用承诺、结算清算等费用收入。”

业绩承压

上海银行被罚款8项具体事项：一是无结算销售外汇业务资格的分支机构非法处理结算销售外汇业务；二是批准停业的分支机构非法处理结算销售外汇业务；三是非法向境外个人销售外汇金融产品；四是非法处理内外贷款业务；五是非法处理备用金结算；六是未按规定提交结算销售外汇统计数据；七是银行间外汇市场交易量虚增；八、使用未经授权的通信工具进行银行间外汇市场交易，未按规定保存银行间外汇市场交易记录。

上海银行回应说，上述处罚涉及的业务发生在2019-2021年，部分业务按处理时间追溯。并表示，上述处罚对银行的业务发展和可持续经营没有重大不利影响。

2022年，本行上海资本项下外汇收支便利化业务交易量10.88亿美元；临港新区高水平常规项目试点业务累计金额为优质客户办理

1.42亿美元；为优质人民币客户办理跨境收支结算

3.90亿元。

据了解，上海银行正在大力推广“上海银行智汇” “跨境在线服务平台，2022年该行在线客户数量较去年年底增长91.59%；同比提高客户在线分流率

2.20个百分点；网上受理国际业务同比增长

4.62%。这样可以避免无结汇业务资质的分支机构非法办理结汇业务等违法业务。

违反外汇业务或与当前银行盈利能力薄弱有关。

跨境金融业务收入在收入中无法知道，但在手续费和佣金收入中，如果不是跨境金融中间业务收入的增长，手续费和佣金净收入数据将更加丑陋。

2022年，银行实现了手续费和佣金净收入

4.93亿元同比减少

下降5.54亿元

8.23%。先看同比增长的科目。其他类别增长最多，同比增长近70%。其余20%以上的增长与跨境金融有关。前“主力”代理业务和反映承销能力的顾问和咨询费大幅下降近40%。

不好的是，中间业务收入同时下降，营业收入也在下降。2022年营业收入531.12亿元，同比下降5.54%；归属于母公司股东的净利润为222.80亿元，同比增长1.08%。

2022年净利润增长的原因是营业费用的减少，而营业费用减少的根本原因是信用减值损失的减少，即减少。2022年，银行计提了信用减值损失

2.96亿元同比减少

6.70亿元，降幅

8.38%。但计提减少主要是非信贷业务计提减少，非信贷业务信贷减值损失同比减少

2.09%。

今年第一季度，该行营业收入也继续下降，同比下降7.12%。由于信用减值损失的减少，净利润也增加了，第一季度净利润同比增长3.25%。

从去年到今年第一季度，由于利息收入下降和利息支出增长，净利息收入下降。从规模和利率因素来看，利息收入的下降主要是由利率因素引起的，2022年净利息收入同比下降

4.37亿元，其中规模因素带动利息净收入增长

8.06亿元的利率因素和其他因素分别影响利息净收入的减少

2.21亿元和0.23亿元。2022年贷款和垫款的平均收益率为

4.44%，同比下降0.28个百分点。

2022年，上海银行客户贷款和预付款总额同比增长6.61%，但净利息收入增长远低于利率因素，未来扩大规模“利息差”的好日子可能不多。就如何扩大收入而言，上海银行的旧模式似乎还没有恢复盈利能力，而新的盈利方向仍不清楚。

资产质量有稳定的迹象

与收入疲软、难以大幅改善的情况相比，该行的资产质量呈现良好趋势。

2022年底，银行不良贷款率为1.25%，与去年年底持平，拨备覆盖率为291.61%，较去年下降9.52个百分点。今年第一季度末，不良贷款率持平1.25%，拨备覆盖率下降至286.84%。不良贷款余额仍在上升，2022年同比增长9.99亿元，今年第一季度末比去年年底增长4.81亿元。

从这些指标来看，似乎表明该行未来的不良风险仍在上升。但《全球财务理论》的分析推测，该行的资产质量似乎有企稳的迹象。从银行拨备覆盖率的消耗来看，过去两年较高的拨备覆盖率起到了调节利润的作用。2022年，银行不良核销不低。根据财务报告，银行2022年核销不良贷款109.09亿元，同比增长31.54亿元，增长40.68%。

核销并不小。虽然五级分类指标也表现出一定的风险，但从重组和逾期贷款的角度来看，未来可能会出现不良或稳定。

从贷款行业的角度来看，作为银行第二大贷款行业的房地产业余额同比下降，贷款比例也下降了2.81个百分点，不良率也随着余额的下降而下降。不良率的下降是由于取消还是确实有所改善，仅从财务报告中无法得出结论。

从贷款类别来看，公司贷款不良实现双重下降，零售贷款不良余额和不良率同比上升，其中个人消费贷款、住房抵押贷款、个人商业贷款和信用卡不良率均有所上升。然而，上海银行表示，与2022年6月底相比，银行个人贷款和垫款不良率下降了0.14个百分点，表明零售贷款的不良生成趋势逐渐稳定，下半年资产质量逐渐提高。

此外，客户集中度也在下降。近三年来，单一最大客户贷款比例和最大十大客户贷款比例持续下降，2022年底分别下降至2.52%和19.27%。

虽然银行的资产质量似乎有稳定的迹象，但就其地理位置而言，上海银行很难表现出色。此外，其盈利能力尚未恢复，上海银行未来仍面临严峻形势。

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