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编辑：黄君
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神秘体系中的公积金:手工工资5900，公积金高达6万
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公积金是为解决职工住房问题而设立的强制性储蓄制度。职工和用人单位应当按照一定比例存入专门账户，供职工购买、建设、重建或者租赁住房。公积金制度在中国实施了30多年，为广大职工提供了住房保障和贷款优惠，为国家住房政策和市场调控提供了有力支持。
然而，在实施公积金制度的过程中，特别是在制度内外的员工之间，也存在一些问题和不公平现象。系统是指国家机关、事业单位、国有企业等公共部门的职工，系统是指私营企业、外资企业、个体经营者等私营部门的职工。由于各地区经济发展水平、房价水平、收入水平等差异，各地区公积金存款比例和存款基数不同，导致公积金存款金额、提取金额、贷款金额等差异。
公积金存款比例与基数的差异
根据《住房公积金管理条例》，职工个人和用人单位应当按照职工上一年月平均工资的12%（不低于5%）的比例缴纳住房公积金。但在具体实施中，各地区可根据自身情况确定具体存款比例，并报国务院住房和城乡建设主管部门备案。因此，全国各地公积金缴存比例不统一，从5%到15%不等。
例如，北京规定，职工个人和用人单位应当按照职工上一年月平均工资的12%缴纳住房公积金；上海规定，职工个人和用人单位应当按照职工上一年月平均工资的7%缴纳住房公积金；广州规定，职工个人和用人单位应当按照职工上一年月平均工资的5%缴纳住房公积金。
除存款比例外，影响公积金存款金额的另一个重要因素是存款基数。存款基数是指用于计算公积金存款金额的工资金额，通常根据职工上一年度的月平均工资确定。然而，并非所有的收入都包含在存款基数中，而是有一定的上下限。上限是指缴存基数不得超过当地职工平均工资的3倍，下限是指缴存基数不得低于当地最低工资标准。这样做的目的是为了保证公积金制度的公平性和可持续性，避免高收入者过度存款，避免低收入者过度存款。
比如北京规定的公积金缴存基数上限是当地职工平均工资的3倍，即23793元，下限是当地最低工资标准，即2480元；上海规定的公积金缴存基数上限是当地职工平均工资的3倍，即24588元，下限是当地最低工资标准，即2480元；广州规定的公积金缴存基数上限是当地职工平均工资的3倍，即23100元。下限为当地最低工资标准，即2200元。
由于各地区职工平均工资和最低工资标准不同，各地区公积金缴存基数也不同。这意味着在相同的存款比例下，不同地区的员工可能会有不同的公积金存款。例如，在北京，如果一名员工的月平均工资是1万元，那么他和他的雇主每月需要支付1200元（1万元）×12%)公积金；在广州，如果一个员工的月平均工资是1万元，那么他和他的雇主每月只需要支付500元(1万元×5%)公积金。
在体制内外，由于收入水平和用人单位性质的不同，公积金存款比例和基数也会有所不同。一般来说，系统中员工的收入水平较高，用人单位多为国家机关、事业单位、国有企业等公共部门。因此，公积金的存款往往按较高的比例和基数支付。体制外职工收入水平较低，用人单位多为民营企业、外资企业、个体经营者等私营部门。因此，公积金的存款往往按较低的比例和基数支付。
例如，在北京，如果一个系统中员工的月平均工资是2万元，那么他和他的雇主每月需要支付4.8万元（2万元）×12%)公积金；如果一个体制外员工的月平均工资是6000元，那么他和他的雇主每月只需要支付600元(6万元)×5%)公积金。
公积金存款比例和基数的影响
公积金存款比例与基数的差异在一定程度上反映了各地区和部门对住房问题的关注和解决方案。高比例和高基础意味着更多的储蓄和更多的贷款金额，有利于提高员工的购买能力和意愿；低比例和低基础意味着更少的储蓄和更少的贷款金额，有利于降低员工的购买压力和需求。
但在实践中，公积金存款比例与基数的差异也带来了一些问题和不公平现象。首先，在不同地区之间，由于公积金存款比例和基数的不同，员工在公积金存款金额、提取金额、贷款金额等方面存在不平等。例如，在北京，月平均工资为1万元的员工，每年可缴纳14400元(12000元)×12)公积金，提取公积金14400元，申请最高120万元(144000元)×1000)公积金贷款；在广州，月平均工资也是1万元的员工，每年只能交6000元(5000元)×12)公积金，提取6000元的公积金，最高申请50万元(6000元)×1000)公积金贷款。这就造成了收入水平相同的员工在不同地区享受的公积金福利和住房保障程度的差异。
其次，在体制内外，由于公积金存款比例和基数的不同，员工在公积金存款金额、提取金额、贷款金额等方面存在不平等。例如，在北京，一个系统中员工的月平均工资是2万元，每年可以存57600元(48000元)×12)公积金，提取公积金57600元，申请最高480万元(576000元)×1000)公积金贷款；体制外员工月平均工资6000元，每年只能缴纳7200元(6000元)×12)公积金，公积金提取7200元，最高申请60万元(7200元)×1000)公积金贷款。这导致了不同收入水平和部门性质的员工在同一地区享受的公积金福利和住房保障程度的差异。
这些差异不仅影响了员工对公积金制度的认可和满意度，也影响了员工对住房市场的参与和选择。对于存款比例和基础较高的地区和部门员工，他们可能倾向于使用公积金贷款购买住房，从而增加住房市场的需求和价格；对于存款比例和基础较低的地区和部门员工，他们可能会放弃或延迟购买住房，从而减少住房市场的供应和活力。
公积金存款比例和基数改革
为了解决公积金存款比例和基数的差异和影响，有必要对现行制度进行改革和完善。一方面，要建立统一、合理、灵活、适应性强的公积金缴存比例和基数制度。具体来说，我们可以参考社会保险制度，将全国分为多个区域或城市群，根据经济发展水平、房价水平、收入水平等因素，确定合理范围内的统一存款比例，并定期调整。同时，在确定存款基数时，应将所有收入项目纳入计算范围，并根据各区域或城市群的最低生活保障标准或最低工资标准确定合理范围内的统一存款基数，并定期调整。这样可以保证公积金制度的公平性和可持续性，适应不同地区和时期的住房需求和市场变化。
另一方面，要加强公积金制度的监督和服务，提高公积金的使用效率和效果。具体来说，可以加强对雇
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