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从套利“妙招”到监管打击，揭开信用卡偿还保单贷款的“原罪”

作为风险管理的“专家”，保险机构应该对潜在风险的捕获和预防最敏感。然而，最近，中国银行业和保险监督管理委员会披露的一张罚单揭示了保险公司保单贷款业务操作不规范的“遮羞布”。

9月5日，中国银行业和保险监督管理委员会对光大永明人寿发出罚单，指出公司非法接受被保险人使用信用卡偿还政策贷款。

据了解，这是中国银行业和保险监督管理委员会首次对“保险企业接受信用卡偿还保单贷款”的违规行为进行处罚。从罚款金额来看，虽然23万元的总处罚金额不高，但根据《保险法》相关条款对应的“5万元以上30万元以下”的近乎最高处罚，已经传达了监管对此类违规行为的“零容忍”。光大银行房贷逾期怎么办。

使用信用卡偿还政策贷款的风险是什么？它会给消费者和商业实体带来什么不良后果？让我们通过这张典型的罚单进行深入的分析。

让我们回顾一下事件。根据中国银行业和保险监督管理委员会罚款给出的信息，2018年1月至2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还政策贷款，涉及贷款本息4265.75万元，政策数量2199件。

众所周知，光大永明人寿和光大银行是“兄弟”公司。从罚单内容的相关陈述来看，一旦信用卡偿还保单贷款出现“逾期问题”，兄弟们也应该明确计算。光大银行贷款还不上怎么办。

根据行政处罚决定，“截至2021年8月，光大永明人寿已向光大银行支付313个信用卡账户赔偿金1290.34万元，仍有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期，涉及贷款本息204.53万元。光大银行贷款不还会怎么样。

值得一提的是，光大永明人寿在2019年3月发现问题后，进行了整改，即“调整政策贷款规则和操作系统功能，关闭信用卡偿还政策贷款渠道”不够，光大永明人寿与光大银行合作开展相关收款减少工作。光大银行贷款还款宽限期。

那么，从监管层面来看，光大永明人寿涉及哪些违规行为呢？

根据原保险监督管理委员会2016年9月发布的《关于进一步完善人身保险精算制度的通知》第四条，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%％。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险费，并偿还保单贷款。光大银行贷款上征信吗。

光大永明人寿在明令禁止下“接受”客户信用卡偿还保单贷款的行为，可谓“明知故犯”。

根据《保险法》的规定，监管机构可以给予保险公司5万元以上、30万元以下的罚款；情节严重的，也可以限制其业务范围，责令停止接受新业务或者吊销营业执照。此外，对有关业务负责人，可以处以1万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，撤销资格。

根据中国银行业和保险监督管理委员会的最终处罚结果，光大永明人寿被罚款20万元，警告有关人员，罚款3万元，罚款23万元。

虽然不是最高处罚，但从保险公司的处罚来看，20万的罚款金额并不小，这也可能发出监管对此类违规行为的警告信号。

那么，为什么监管机构不允许使用信用卡偿还政策贷款，背后的根本风险是什么呢？

不得不说，事物的发展往往是因才有果的。银行贷款逾期一天上征信吗。

事实上，早在原中国保监会发布通知之前，用信用卡偿还政策贷款就被许多人视为资本周转的“小技巧”。它不仅可以发挥“拆除东墙补充西墙”的作用，而且信用卡通常有大约50天的免息期。如果保单贷款在免息期内迅速偿还，还可以为相关客户节省利息，积累信用。银行贷款逾期有什么影响。

更有意思的是，在监管制定规范之前，一些保险消费者因为保险公司不允许“保单贷款-信用卡还款-保单再贷款-信用卡再还款”等循环贷款行为，将保险公司诉诸法庭。

例如，2013年6月，相关媒体报道了“保险公司因限期保单贷款而提起诉讼”的案件。对于本案，法院最终命令保险公司继续按照合同履行贷款义务，不限制贷款次数；此外，还应接受原告客户继续使用信用卡支付保费和偿还贷款的补充协议。

但随着信用卡使用行为的后续监管严格规范，这种“套利”操作不再光明正大，相关金融机构也将承担违规责任。

回到光大永明人寿的罚单，一位资深保险精算师告诉我『A智慧保』，信用卡应用于小额消费，不得用于偿还债务、贷款等非消费领域。如果保险公司接受信用卡偿还政策贷款，它将资本坏账的风险传递给银行。

另一位业内人士透露，近年来，由于宏观经济低迷、反复疫情等多重影响，许多消费者面临业务失败、收入中断等问题，导致申请保单贷款偿还压力加大。在这种情况下，如果保险公司允许消费者用信用卡偿还保单贷款，无疑会加剧银行坏账风险，影响金融市场的稳定运行。

事实上，从今年上半年上市寿险公司保户质押贷款金额来看，也比去年年底有所上升。截至2022年6月底，中国人寿保户质押贷款金额为2454.6亿元，较2021年底增长3.92％；同期，中国太保户质押贷款金额为686.77亿元，较2021年底增长2.58％；新华保险户质押贷款金额为422.29亿元，较2021年底增长近3.5％。

可以看出，在保险企业保单贷款规模不断增长的背景下，监管机构可能会开始加强对此类业务相关风险的调查和清理。银行贷款逾期4天会上征信吗。

需要指出的是，除了将风险转移到银行外，使用信用卡还款政策贷款还可能成为滋生市场混乱和退保黑人生产的“温床”。据报道，在“代理退保”黑人生产日益猖獗的背景下，新的“政策贷款代理退保”骗局也开始出现。银行贷款逾期几天上征信。

例如，一些罪犯通过诱导政策持有人声称他们可以帮助他们完全退还保险，然后使用政策贷款获取资金，谎称这是第一笔保险金，欺骗消费者的信任，然后收取所谓的“代理退保费”立即失去联系。在这种欺诈行为下，消费者不仅不能获得保险金，而且还必须在事后偿还政策贷款。光大银行房贷还款宽限期几天。

在此基础上，许多地方的监管机构最近发布了相关的风险提示通知，指导消费者识别欺诈的“常规”，以保护他们的合法权益。光大银行贷款还不起了。

例如，广西银行业和保险监督管理局发布了关于警惕“政策贷款代理退款欺诈”活动的风险提示，详细揭示了“政策贷款代理退款欺诈”的基本特征；山西省监管局发布了风险提示，防止非法人员诱导投保人的政策贷款，部分收到购买“高收入金融产品”；黑龙江省监管局发布了谨慎的政策贷款，警惕“高收入”骗局。

因此，为了防止“集中作业收费后集中跑路”的风险，必须对非法保险企业进行处罚和警告。

当然，对于消费者来说，在提高欺诈识别和反欺诈能力的同时，他们也应该详细了解政策贷款的规则。

在这方面，上述业内人士也提醒消费者，政策贷款业务主要存在于人寿保险中，根据规定，政策贷款的还款期一般不超过6个月，如果到期后不能全额还款，那么保险公司有权终止保险合同的效力。此外，消费者在进行政策贷款前应充分考虑自己的还款能力，政策贷款的账户应为储蓄账户。光大银行贷款。

本文起源于A智能保险

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