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友信金服的“轻模式”:利用个人信用缓解小微企业融资困难

小微企业融资经常受益。4月17日，国家有关会议确定了进一步降低小微企业融资成本、增加金融支持实体经济的措施。

会议重申了确保今年小微企业贷款余额增长30%以上的任务，并表示“引导银行提高信贷贷款比例，减少对抵押担保的过度依赖”。

今年2月发布的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》和中国银行业和保险监督管理委员会3月发布的《关于进一步加强金融服务民营企业工作的通知》（以下简称《通知》）都提出了“合理提高信贷贷款比例”。

减少对抵押担保的依赖无疑是轻资产经营的小微企业的好消息。在这一点上，以互联网信贷为典型模式的新金融业态早已开始探索。友信金融服务首席执行官、联合创始人张及时指出，金融技术出现后，可以通过判断个人信用来大规模解决小微企业主的融资问题，在一定程度上解决了一些小微企业贷款困难的问题。

个人信用而不是企业信用

相关人士曾解释过银行在信贷贷款方面的矛盾：信贷贷款是银行贷款的一种重要贷款方式，但大多数银行对信贷人员进行终身不良贷款责任调查。现在信贷人员面临着巨大的压力。一旦贷款发放不良，他们将面临终身责任调查的压力，因此他们在贷款时会有担忧。信贷人员不愿向私营企业和中小企业贷款，这在很大程度上反映了缺乏抵押品。上海友众信业金融服务有限公司。

“一些学者批评这种现象，说如果这样做，我们的银行就像典当行一样，被称为银行典当化。”相关人士说。

为解决信用贷款问题，中国银行业和保险监督管理委员会在《通知》中指出，应以主营业务突出、财务稳定、大股东和实际控制人信用良好为主要信用依据。

其中，金融科技行业有许多实践来判断实际控制人的信用。例如，张及时指出，通过对个人信用的判断，有助于大规模解决小微企业主的融资问题。

在小微企业贷款过程中，单笔信用额度通常在1000万元以内。张适时表示，1000万元以内的融资也分为多个范围，每个范围可以提供不同的服务。金融科技企业解决了20万元以内的融资需求。

融资需求范围内的小微企业通常规模相对较小，淘汰率高，三年生存率不超过10%。但张适时并不认为小微企业是“高风险群体”，因为小微企业可能会倒闭，但他们的经营者——小微企业主不会“倒闭”。

小微企业主大多不是高风险人群。他们可能有良好的个人信用记录和稳定的银行贷款或信用卡使用历史。同时，由于国内小微企业与小微企业主分离的特点，其企业现金流是个人或家庭现金流。

基于此，在小微企业领域评估个人信用几乎相当于评估其企业。因此，友信金融服务等金融科技公司的实践模式是评估小微企业主的个人信用，而不是企业信用本身。上海友众信业贷款。

此外，对于小微企业主来说，资金的充实并不是决定他们职业生涯成败的唯一因素，最关键的因素是他们的努力。即使他们目前的职业生涯失败了，他们仍然会找到创造下一个职业生涯并继续奋斗的方法。因此，对金融技术平台的个人信用评估也具有商业可持续性。

根据官方数据，中国有7000多万小微企业。截至2017年底，中国38.8%的小企业和40.7%的小微企业的融资需求尚未得到满足。中国中小企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元。评估实际控制人信用的信用模式在小微客户中得到了有益的尝试。

该通知特别指出，对于科技创新轻资产企业，创始人的专业关注和知识产权应作为信贷的重要考虑因素。

近年来，科技公司的融资需求也成为创业融资的难题之一。这类公司往往资金需求频繁。

浙江人陈诗诗(化名)在上海开展在线英语教育培训创业。2018年中旬，公司实现盈亏平衡，月营业收入和支出保持在260万元左右。2018年初，菲律宾分公司急需向外教支付20多万元，因为与风险投资的谈判仍处于粘性状态。

陈诗诗想了很多筹集资金的方法。她首先想到的是去银行贷款。然而，由于业务周转，她找到了几家当地银行贷款。一家银行向她借了300万元的循环信贷额度，基本上不能在短时间内从银行借钱。”菲律宾公司每天打几次电话，必须按时支付工资。”当她焦虑的时候，一位商业朋友告诉她，你可以尝试一个金融技术平台。

陈诗诗比较了几个平台后，在友信金融服务公司提交了贷款申请。凭借良好的个人信用资格，她很快获得了18万元，并按时向菲律宾教师支付了工资。

在人人贷款的借款人中，像陈诗诗这样的科技企业家比例越来越大。截至2019年第一季度末，人人贷款已为104万借款人提供服务。据统计，约80%的资金流入实体经营领域。

金融科技扮演重要角色扮演重要角色

提高信贷贷款的比例与金融技术的帮助是分不开的。国家金融与发展实验室主席李杨曾指出，利用金融技术创建信贷信贷社会需要从几个层面开始，一是收集信息；二是在数字化的基础上统一各方面的信息；三是利用人工智能等方法挖掘和分析数据。

金融科技在这三个关键环节中发挥着重要作用。张适时此前在博鳌亚洲论坛上表示，面对小微企业主客户，传统金融机构愿意服务企业贷款需求相对较高，但小微企业贷款可能只需要10万元，所以银行员工服务1000万贷款需求企业，成本很低，但服务一群借10万元，效率不够高。因此，金融技术大大提高了获取客户的效率，从而满足了小微企业的融资需求。

智库机构金融城2018年12月发布的《中小企业融资困难特色解决方案》报告指出，金融技术平台根据中小企业主融资需求“短、紧急”的特点，建立基于互联网的中小企业主信用数据库，充分利用互联网信息传输快、高开放的特点，缓解信息不对称问题，交易不受时间和地区的限制。

由于个人信用数据更加标准化和大规模，个人信用状况可以通过跨行业和多维度来衡量，这在很大程度上解决了信用信息不对称导致的金融可用性缺失的问题。

目前，以一、二线城市为核心的人人贷贷款借款客户群已通过互联网技术下沉到三、四线及以下城市。

张适时还指出，随着金融技术的应用，在整个交易过程中，识别小微企业主风险也有了更方便、更安全的手段。在以人工为核心的服务过程中，效率相对较弱，服务数量有限。随着以数据和人工智能技术为核心的反欺诈手段的引入，可以更好地识别欺诈风险。从这两点来看，科技的引进和网上获取提高了整体服务效率。

上海市工商联副主席周桐宇此前在接受媒体采访时表示，传统银行在服务总量约20%的中小企业方面有其优势，但在接触体积较小、代表中国经济“毛细血管”的中小企业方面却无能为力。

国家特别指出，鉴于融资困难，融资昂贵主要集中在民营和中小企业，应将释放的增量资金用于民营和中小企业贷款。推动银行完善“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制，支持对包容性中小企业单独制定信用计划。上海友信有金融执照吗。

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