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谈小额贷款业务的四大“迷思”

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本文作者根据自己的金融经验，总结了小额贷款业务大数据、贷款回报率、风险溢价、场景四个“神话”，并进行了相应的分析，让我们一起看看。

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回顾这些年的金融经验，我觉得有些金融机构走弯路了。根据个人理解，总结以下四个“谜题”。欢迎拍砖！

一、大数据迷思

事实上，大数据风险控制是基于一个“理想时代的背景”，即客户的有效信息可以在线和有效地获取。根据这些信息，组织可以建立具有较强区分能力的风险控制模型或策略，以最大限度地降低风险成本。他们声称他们的大数据和人工智能模型可以比你更了解你。他们说，他们用数百个维度和数十个模型来衡量和预测你。上海网络金融科技公司拍拍贷。

但事实上，借款人的财务和信用信息仍然不完整，大量的信息仍然像烟囱一样分散在不同的机构。如果你想聚合和分析这些数据，你必须首先使用接口或爬虫从多个数据载体中合并，这涉及到许多技术成本和法律风险；同时，这些数据只描述客户的现金流和信用状况，其完整性和全面性有限，不高于线下风险控制策略，双方各有优缺点，需要互补。这样，很多数据只是垃圾，甚至是错误的东西，不可避免的结果是“Garbagein，garbageout“虽然金融技术有很多内容，但在信贷领域，它似乎只解决了衡量还款能力的问题。但如何衡量还款意愿并不容易。

此外，即使大数据很好地覆盖了信贷客户的广度和深度，它也面临着与离线风险控制相同的困境：业务初始Y值（客户绩效事实）不足，中后期模型随着客户群的迁移而逐渐失效。例如，对于需要评估企业业务状况的业务，无论是客户账户细节还是业务现场，都难以数字化。风险控制模型所需的关键变量需要销售人员在现场收集，更不用说“大数据”的概念了。

事实上，大数据风险控制的真正价值实际上体现在第三方欺诈的防治上。在物理设备、物理空间、信号基站、IP、wifi和其他数据将聚集在一起。在此过程中，由于无法承受多源数据交叉验证的测试，伪造的应用程序活跃和财务流程容易发现漏洞，可以利用互联网公司强大的数据分析和集成能力进行筛选。此外，客户在生产/生活中的异常行为有时可以作为信用状况异常的旁证，用于信用风险的防控。应该说，互联网大数据作为传统信用数据的补充是非常有意义的。作为一种初步筛选手段，其成本性能是线下风险控制无法比拟的，但它被认为是无所不能的。以此为障碍的信贷业务更容易陷入陷阱。

二、复贷率迷思

随着流量“租金”的不断上升，贷款机构的利润率将继续被压缩，因此贷款机构总是希望提高借款人的贷款回报率，以降低实际的流量成本（reloan、topup和展期都是常见的操作方式)。按照简单的逻辑计算，如果每个客户在本机构的平均再贷款次数为N，则该机构的整体客户获取成本可以降低N倍。这样，在单次信贷假设下，由于客户获取成本高，无法建立的商业模式就可以在N次再贷款假设下建立。上海借点钱贷款。

这个逻辑没有错，但类似于大数据迷惑，从业者不应该对效果寄予不切实际的期望，因为机构的再贷款倾向本身就有副作用——大多数信贷客户总是在头寸不足的情况下发起贷款，在头寸充裕、未来现金流可控的情况下主动减少负债(还款或提前结算)。有机构希望客户在还款时继续维持债务余额，甚至进一步扩大（余额意味着息差、罚款利息和各种服务费收入，因此提前还款可能不是“好”客户），这种业务倾向将直接作用于风险控制策略，使最终信贷产品倾向于扩大客户，即风险策略向客户策略低头。

虽然信贷基金是有价格的，但它们往往对运营商不那么敏感，因为所有的生产因素都是有价格的，宽松的资本环境肯定会扩大他的债务。类似地，消费信贷的借款人很容易控制不住自己的物欲，在极低的“日息”诱惑下冲动消费。当整个市场的贷款机构都在追求贷款回报率时，借款人的债务就会减少，增加违约风险。由于其隐蔽性和市场联动性，这是一个不可忽视的陷阱，一旦发生，就会影响整个市场。

三、风险溢价迷思

贷款风险溢价是根据特定贷款业务的风险规模来确定贷款利率的上升范围。当市场信贷规模扩大，金融机构推动市场下沉策略时，业务必然会覆盖较差的流量。此时，为了防止转化率显著下降导致客户获取成本飙升，贷款机构可能会适当降低风险控制门槛，提高服务价格，以抑制增加的风险成本。

这一策略的问题是，当服务价格逐渐上涨时，一方面，市场会出现逆向选择，即高定价吸引高风险群体；另一方面，信贷规模的扩大加速了流量价格的上涨，形成了“踮起脚尖效应”，不愿降低风险控制门槛和溢价贷款的机构被驱逐出市场。上海贷款平台。

四、场景迷思

一些从互联网公司转型过来的同事经常说，由于“缺乏场景”，公司的信贷业务没有后劲。相反，我的观点是“场景不那么重要”。2015-2018年，现场贷款产品掀起了一股热潮。基本集中在汽车、3C产品、医疗美容等三个领域。选择这些场景的原因有几个：上海贷款。

1)传统金融机构在某些领域缺乏覆盖。虽然传统金融机构已经介入，有足够的规模空间，但它们只针对高质量的用户，如汽车抵押贷款、汽车分期付款等。私人资本的干预很好地补充了银行在下沉市场上缺乏用户服务的空白。

2)行业发展迅速，市场规模足够大，产品更新迭代快，可以满足3C产品，尤其是智能手机等信贷产品“刚性强、频率低”的弊端。

3)服务单价高但需求大，正处于风口。例如，随着医疗美容分期付款的兴起，当用户对医疗美容服务和产品的需求爆发时，医疗美容行业的高客户单价已成为金融产品解决用户资金不足的服务点。

然而，自2019年以来，场景分期付款的流行程度有所下降，特别是一些早期的头部平台失败，如3C信贷产品分期付款困难、医疗美容分期付款整改等，场景贷款从业人员也消失在包容性金融的历史进程中。上海小额贷款。

导致上述现象的主流理论大致是内外两个方面。上海小额贷款公司有哪些。

1）内因

从信贷产品本身的角度来看，金融与场景的整合仍然存在问题。简单而粗糙的是，金融在现场的应用并没有使交易双方有明显的“效率提高感”。相反，由于金融的参与，交易变得更加繁琐。在这种情况下，它自然会被市场抛弃，而是选择更有效的金融工具或产品。

2）外因

我认为这有助于技术的不断进步、信用调查数据的不断改进、风险控制概念的大力创新等因素。正是在上述外部因素的推动下，“泛场景”下的金融信贷理论成为现实，最终完成了传统“重场景”信贷产品的创新和超越。

由此可见，“场景贷款”更像是信贷产品向泛场景化方向发展的过渡产品。

此外，我还有另一种观点，即从借款人违约的角度来看：场景更多的是发现（或创建）客户的贷款需求，但不能抑制客户的违约，这也是金融机构非常关心的问题。为了抑制客户违约，除了产品设计和运营策略外，还需要起点。客户越关心的东西越好，比如信用调查、熟人关系等。为什么小额贷款的违约率很低，因为微信是一个很好的起点，如果因为违约而限制微信的使用，那就有多不方便了。

所以场景没那么重要，抓手很重要！上海网贷。

基于CC0协议，题图来自Unsplash

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