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冒充银行，低息诱导，价格待定……“无所不能”的贷款中介套路有多深？
风口财经记者牛晓芳
在经济全面复苏的新起点上，金融市场活跃，经常以“银行信贷部”的名义进行电话营销的贷款中介也很忙。最初，利用专业的金融信贷知识为客户提供金融服务来赚取服务费的行业，但隐藏着一个奇怪的“陷阱”。消费者如何识别伪装，以避免不必要的损失？记者展开了调查。
“一切都可以做”，但成本不确定
“银行有时会直接打电话给客户，但一般声称是‘银行信贷部’，并提出有吸引力的低息产品，基本上是贷款中介。国内一家大型银行的工作人员马先生提醒。“贷款中介起源于借款人和借款人之间的信息不对称。一方面，银行贷款产品很多，甚至一家银行不同分行和分行的贷款利率和要求也不一致。贷款中介机构可以根据客户的情况快速匹配最佳产品，帮助客户大大节省时间和精力；但另一方面，贷款中介行业喜忧参半，混乱不堪。用户应警惕“例行公事”。”
借款人是如何一步步进入“套路”的？3月1日，记者通过社交平台联系了青岛市李沧区一家金融贷款平台的中介李先生。在展示了贷款意向后，李先生说，由于该机构与各银行有“关系”，借款人只需提供基本信息、贷款金额、时间等需求。他会“尽一切努力解决贷款需求，一个产品不匹配，然后设计一个，总是可以坐下来”。至于成功率，李先生说：“只要我们不是黑人家庭（即银行黑名单用户），只要我们能点头，（银行）基本上是十分之一，我们就会吃一顿关系餐。”
至于“黑户”的贷款需求，李先生进一步透露，其实有办法“只要客户能支付15%的手续费，就可以做非标贷款”。李先生特别提醒大家，外面有很多“不正规”的中介声称可以做“黑户非标准银行”，不能提前支付任何费用。“他们通常会提前收费。你可以试试。不管你能不能做到，都不一定。钱是否退还是另一回事。如果他们不退钱，你能找到这个人吗？”
虽然他承诺自己可以做非标准的黑人贷款，但李先生仍然非常谨慎，一再强调，“前提是确保客户能够按时偿还，否则我不想把整个人为了钱”，李先生说，“这属于贷款欺诈，我们的很多行业都把自己放进去。”
当记者质疑为什么信用信息良好的客户不能直接去银行贷款，必须通过中介时，李先生说：“如果小客户在银行没关系，他们去银行，问什么问题，也不能借钱，银行不喜欢，但我们可以为你做。”
记者多次询问费用，李先生以“行业有行话，费用基于客户信用调查”为由，拒绝透露，表示确定客户信用调查，匹配产品确定费用。李先生一再保证，中介费只收取中介费和利息费，具体金额不能提前通知。
“神通广大”背后的套路
成本不透明是贷款中介行业广泛批评的潜规则。在社交媒体上，全国各地的贷款人在交换与中介打交道的经历时都提到，他们支付的中介费没有固定数额，往往与最初的口头协议金额不匹配，最终交易比例从贷款金额的5%到25%不等。“中介通常的常规是一开始就同意一个数字，在处理过程中由于各种原因不断提高价格，最初作为电子销售诱饵的低息产品往往无法实现，最终会提高贷款利率。马先生解释说。
只要成本明确，就万无一失吗？马先生透露，“事实上，经常有两种人在寻找中介。一是信用调查没有问题，他们可以借钱给客户。中介通过脚本诱导客户处理；另一个是不合格的借款人。如果他们想借更多的钱，他们通常会通过中介“包装”。”
记者注意到，大量的贷款中介从业者聚集在社交平台上交流电话营销过程中的“指导词”。例如，在与客户沟通时，将贷款中介费用描述为“银行预利息”；遇到资质差的客户，首先承诺低息贷款，然后以客户不符合条件为由提高贷款利率或降低贷款金额；以“处理时间长”为由“打击”有能力贷款的客户
在即将提交贷款申请的材料中，行业演讲中的“包装”是“不合格的稍微合格”。操作空间有多大？马先生透露，事实上，许多银行的许多业务已经实现了在线智能审批，很难人工干预审批结果。“中介机构可能会利用更多的专业知识帮助客户改进材料，逃避银行审查，但仅限于一定范围。对于真正严重失信的黑名单客户，中介机构根本无法改变结果。”
而那些以“内部关系”的名义，声称可以做“黑名单非标准进入银行”的操作，往往隐藏着欺骗。例如，杭州一家金融机构的从业者，“中介机构首先为信用调查问题、无法通过银行贷款的客户提供加工‘审核通过’截图，并在截图中标注。审计意见是‘提高分数’，并诱导客户带一位有公积金或抵押房屋的朋友来‘拉分数’。最后，贷款中介利用朋友的信用调查为客户成功贷款。”
贷款中介总结的“引导词”
小客户不通过中介贷款难吗？
在青岛经营一家小型媒体公司的李女士告诉记者，她在去年年底遭遇了一场资本周转危机，“大约有200万的资本缺口”。在咨询了几乎所有的银行并整理了每个银行贷款政策的详细比较表后，李女士最终选择了最合适的贷款产品，成功地解决了危机。
“我刚去银行咨询，很快就接到了很多贷款中介电话，但我拒绝了，”李女士说，“对我来说，贷款中介可以帮助我准备各种信息，协调很多事情，相当于承担我工作的一部分，但对我没有必要找到中介，因为这些工作只是琐碎的，不麻烦。”
据了解，事实上，随着银行数字化转型的推进，许多金融业务现在可以在线处理。”例如，许多中小企业接触到的税务贷款是一种在线产品。如果资本规模不紧，资格没有问题，贷款通常会在几天内发放。这个过程非常快。没有银行不接待、过程复杂、时间长的问题。”马先生说。
“去年，受疫情影响，很多中小微企业经营出现问题，收入大幅下降。有些企业可能会减少贷款金额，但国家一直在调整这方面的政策，支持中小微企业。”例如，马先生说:“2022年，中国人民银行两次下调存款准备金率，出台多项措施优化信贷结构，加大对实体经济重点领域和薄弱环节的信贷支持。这些都是明显的支持和鼓励。”
据中国人民银行金融市场司司长马在2022年金融统计数据新闻发布会上表示，2022年普惠小微贷款增速连续四年保持在20%以上，去年11月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.9%，处于历史较低水平。受疫情影响，普惠小微企业的有效贷款需求和还款能力受到影响，财政支持为小微企业提供了重要支持和保障。例如，市场化延期达到30%。
“还是建议客户有资金需求直接去银行，多和银行沟通。如果他们出于其他原因需要联系中介，他们在签订合同前必须对条款持乐观态度，这是不可想象的。”马先生提醒。
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