深圳三大国有银行普惠贷款规模超过1000亿元。为什么都是深圳分行？

南方财经全媒体记者曹媛深圳报道

近日，国有银行深圳分行普惠贷款规模已超过1000亿元。

3月28日，中国工商银行深圳分行宣布，普惠金融贷款余额正式突破1000亿元，服务小微企业和个体工商户2.6万户，服务国家高新技术、专业化、个体制造冠军1500多家。

巧合的是，2022年11月，中国银行深圳分行也宣布，其普惠金融贷款规模已超过1000亿元，近五年普惠贷款规模增长了17倍以上。

早在2019年4月，中国建设银行深圳分行普惠金融贷款余额就超过1000亿元。

3月10日，中国建设银行深圳分行宣布其包容性金融贷款余额已超过3000亿元，成为中国第一家小微企业贷款超过3000亿元的分行。

值得注意的是，上述大型国有银行深圳分行是其银行系统内第一批超过1000亿元的城市分行。

为什么都是深圳分行？

一方面，深圳普惠金融市场需求广泛。

据统计，深圳是中小微企业最活跃、创业密度最高的城市。根据深圳市市场监督局的数据，截至2022年底，深圳共有393.7751万家商业实体，同比增长3.52%，其中250多万家中小企业。

由于抵押贷款不足、担保不足、信息不足等经营特点，小微企业“融资难、融资贵”一直是一个全球性的问题。同时，疫情影响部分行业企业难度增加，金融机构内生动力不足，外部激励约束作用不足，“怕贷”、“惜贷”等问题依然存在。

记者了解到，为了鼓励商业银行增加对中小企业的支持。深圳首先提高了对商业银行风险损失的补偿比例。

2023年1月1日至3月31日，深圳市中小微企业银行贷款风险补偿资金池新增贷款(展期视为新增)风险损失补偿比例增加30个百分点，补偿比例最高为80%。预计2023年第一季度入库贷款将产生2亿元左右的补偿支出。

其次，为解决小微企业首次贷款问题，2023年1月至3月，首次从深圳商业银行获得贷款的企业给予2%的贴息补贴，单户企业贴息金额最高20万元，贴息期限不超过6个月。

另一方面，随着国家高度重视和监管政策的不断加强，普惠金融已成为商业银行业务发展的硬约束。

继2015年银监会提出“三个不低于”之后、2018年，中国银行业监督管理委员会提出“两增两控”。2020年以来，中国银行业监督管理委员会决定将商业银行金融机构分支机构综合绩效考核指标中普惠金融的权重提升至10%以上，鼓励增加微信贷的投入。

在这种背景下，商业银行纷纷建立普惠金融线。

2017年，中国农业银行深圳分行成立了包容性金融部门。记者了解到，截至2月底，共有2.6万多家包容性小微企业提供融资服务，贷款余额超过670亿元。

2018年5月，中国建设银行实施普惠金融战略，目前将住房租赁、普惠金融、金融技术作为其“三大战略”。

2019年，中国银行深圳分行正式成立包容性金融业务部。目前，中国银行提出重点发展“八大金融”，包容性金融就是其中之一。

工行方面，据工行深圳分行党委书记、行长董建军介绍，“工行深圳分行贷款余额超过8600亿元40年，普惠贷款余额超过1000亿元仅4年，说明普惠金融业务在银行的战略优先地位。”

金融科技促进企业融资质量扩张

记者梳理国有银行深圳分行包容性金融产品发现，重点是利用大数据、云计算和人工智能金融技术，升级包容性金融服务，降低中小企业融资成本，简化小企业贷款审批流程，提高服务准确性等。

首先，金融技术可以有效降低金融服务成本。

例如，中国工商银行深圳分行通过大数据智能分析小微企业的日常经营行为，先后推出了多种在线申请、智能审批、纯信用、贷款等信用贷款产品，如为诚信纳税企业推出“税务贷款”；为个体工商户群体推出“商户贷款”。

中国银行深圳分行加快了包容性金融的数字化转型。据报道，目前包容性金融数字高速公路已基本开通，业务速度加快，基层负担减轻效果开始显现。整个在线业务流程最快不超过1天；线下业务从1个月缩短至4天，贷款效率提高80%以上，贷后管理手动操作减少70%以上。

其次，通过量化模型和大数据库，金融技术可以精算量化风险，最大限度地降低金融交易中的可控风险。

如中国银行深圳分行在中国银行科技创新体系下推出的“中国银行科技创新贷款”科技金融产品，根据深圳“20” 8”产业政策，推出合适的科技创新金融产品。

针对具体场景推出的科技创新金融计划，可以大大提高大数据风险控制模型的准确性。中国银行深圳分行相关负责人向记者介绍，通过专业模式，尽可能提高银行对细分行业的专业分析能力。

他说，只有穿透科技企业“资产轻、投资重、增长高、波动强”的外观，才能把握科技企业价值潜力的共性。从科技、投资、大数据三个创新的角度，建立了覆盖30多个一级指标和100多个二级指标的“科技企业评价模型”。

此外，金融技术有助于简化金融机构的服务流程，提高管理效率。

例如，深圳市科技创新委员会和深圳建行联合推出了一款针对国家高新技术企业的全流程在线普惠金融贷款产品“高企贷款”。

记者从深圳市科技创新委员会获悉，“高企业贷款”贷款服务采用“邀请制”。2021年首次获得高新技术企业资质的首批“高企业贷款”为1000多家合格企业。单个企业最高贷款额度为500万元，贷款总额超过10亿元。

金融技术是普惠金融发展的真正内生动力。中国建设银行深圳分行普惠金融业务部（小企业业务部）副总经理尹小雄总结了金融技术的具体应用：一是金融技术可以通过渠道直接联系客户，开辟“最后一公里”；二是用机器代替人工，用线上代替线下，大大提高了客户经理的劳动生产率。

三是通过大数据风险控制实现“秒批秒放”。尹小雄介绍，银行利用风险建模实现模型审批，用自动审批代替人工审批，用“机械控制”代替“人工控制”，用信用实现“秒批秒放”。

围绕深圳产业发力场景普惠

此外，记者还发现，国有银行深圳分行围绕深圳地区产业发展的特点和方向，努力开展现场包容性业务。

例如，中国工商银行深圳分行将供应链上下游应收应付账款转化为数字信用凭证，赋予其沿产业链逐步拆分、流通和融资的功能。截至今年2月底，中国工商银行深圳分行已为3800多家小微企业提供数字供应链融资服务。自2022年以来，已发放融资220多亿元，覆盖重点民生产业20个。

中国农业银行深圳分行专注于新能源制造、云服务、建筑制造、货运物流等业务场景，探索反向保理、应收账款多级流通等在线供应链新模式，利用标准化产品“保理”“整合”，为核心企业上下游客户提供大规模融资服务。

据统计，截至2022年8月底，已与58家优质核心企业合作，连接多个在线供应链融资服务平台，累计供应链融资金额超过250亿元。

此外，根据小微企业的具体经营场景，建行深圳分行依托产业数字平台，利用金融技术手段收集信息流、物流、资金流等“三流”信息，建立信用模式，通过实时信息交互和闭环管理，为交易链上的小微企业提供信用融资。

据统计，该行已经对接了100多个场景，合作金额近500亿元。

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