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「融资策划36计」如何进行信用证融资？

中国资本规划研究院院长朱耿洲博士在《融资破局——如何解决中小企业融资难》中指出，当前金融离不开实体经济。要使金融业“有利可图”为实体经济服务，坚持以提高经济发展质量和效益为中心，努力在经济结构调整上取得重大突破。只有结构顺利，企业才能“赚钱”，金融业才能“心甘情愿”地为实体经济服务。充分利用活信用证这一金融工具，金融业与交易企业之间可实现三赢。

信用证是银行保证买方支付能力的凭证

在商业交易中，如果不是一手付款，买卖双方最担心的是对方的信用。卖方担心货物交付后货款能否顺利收回；买方担心付款后是否能收到他想要的货物，以及当出现质量、规格和款式问题时是否可以退货和更换。特别是在对外贸易中，另一方远离国外，这种担忧更加严重。

因此，通过银行出具信用证，借助银行信用解决这个问题，同时衍生出信用证融资，出现了这种模式。

这里的信用证，是指银行用来保证买方有支付能力的证明。当买方进口商品时，可以向银行提出书面保证，因为他无法支付货款或没有实力支付货款。银行应向卖方提出一定数额的书面保证，并在一定期限内凭汇票和出口文件在指定地点支付。这样，原买卖双方的商业信用就成了银行间的银行信用，从而彻底消除了卖方的后顾之忧。

需要指出的是，虽然信用证是由商品交易衍生出来的，但它与特定商品销售合同的去口无关。换句话说，信用证反映了银行信用，强调单一付款。

开证银行只要文件一致，就必须无条件付款。

从形式上看，信用证下的汇票是否附有货运文件可分为跟单信用证和光票信用证；从信用证是否可以撤销的角度来看，可以分为可撤销信用证和不可撤销信用证；从是否有其他银行担保兑现的角度来看，可分为担保信用证和非担保信用证；从付款时间的角度来看，可分为即期信用证、远期信用证和假远期信用证；从受益人的权利来看，分为可转让信用证和不可转让信用证。此外，还有循环信用证、对开信用证、对背信用证、预支信用证、备用信用证等。

那么，信用证融资是如何进行的呢？

从卖方的角度来看，信用证的出现可以实施因担心买方信用而不敢交易的商业行为，及时将货物变成资金，立即到达账户，振兴库存，加快资本周转，发挥货物融资的作用。

从买方的角度来看，由于资金短缺，原本可能无法从国外进口商品的人现在只需要从银行出具信用证就可以解决这个问题。

以上述假远期信用证为例，其实质是远期汇票即期付款。也就是说，此时申请人申请远期汇票，希望远期付款，因为他们的账户没有钱；但收款人希望即期付款（谁不希望付款能立即到达账户），此时银行可以同意收款人的即期付款要求，另一方面也同意申请人的远期付款要求，很好地满足双方的融资需求。

很容易看出，这种做法的本质是银行在垫钱。当然，申请人(买方)应承担贴现费和承兑费，这完全符合常识。

信用证融资在小微企业融资中具有很大的实用价值。例如，一些银行有这样的“未来货权质押证书”业务。当您的企业在进口商品时使用信用证结算时，您可以使用未来货权作为质押，向银行申请开立国际信用证，从而避免了银行信用担保抵押的限制。

如果您的企业长期从事大宗商品、基本原材料等商品的进口贸易，或为大型企业提供采购和销售服务的专业外贸公司，您可以在深圳开发银行办理此业务。此时，您只需支付一小部分押金，就可以充分利用银行信用完成大宗商品的进口和采购。在信用安排方面，您不仅可以单独处理，还可以为长期订单安排开证金额度，非常周到方便。

从商业信用到银行信用

1.信用证的“信用”涉及商业信用和银行信用。不用说，银行信用总是高于商业信用。因此，当你不了解对方的商业信用或质疑这种商业信用时，你可以通过信用证系统将商业信用提升到银行信用，从而很好地解决这个问题，顺利达成交易。

2.信用证是一种有条件的付款承诺。也就是说，受益人只有在按照信用证规定的要求提供相应的文件后才能收到款项，这并不意味着你可以在获得信用证后立即无条件收到款项。如果您提供的文件不一致，另一方有权拒绝付款。

3.特别注意最具融资价值的假远期信用证。其实质是开证银行利用自有资金向受益人支付，信用证到期后才与申请人结算。这不仅满足了买方的融资需求，还获得了业务收入，相互受益。(《融资破局——如何解决中小企业融资难》《小微企业融资一通》。CCP整理)

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