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失去城市商业银行“亚军”宝座，受到近1亿元的处罚，上海银行怎么了？

依托消费金融和养老金融，上海银行曾被认为是该行业的领导者。然而，这家基准城市商业银行逐渐失去了a股上市城市商业银行的“亚军”地位。上海银行以其位于国内金融中心的区位优势和相对稳定的资产质量，有机会重返“亚军”地位吗？

收到近亿元的罚单

具体来看，上海银行涉及的违法事实包括：无结汇业务资格的分支机构非法办理结汇业务；批准停业的分支机构非法办理结汇业务；非法向境外个人销售外汇金融产品；非法办理内外贷款业务；非法办理备用金结汇；未按规定提交结汇统计数据；虚假增加银行间外汇市场交易量；使用未经授权的通信工具进行银行间外汇市场交易，未按规定保存银行间外汇市场交易记录。

对于处罚，上海银行也做出了回应，“2019-2021年处罚涉及业务，部分业务按处理时间追溯”，并表示发现问题，并按照相关责任人的规定，通过完善制度，优化管理流程，加强内部控制建设和风险管理机制，上述处罚对银行业务和可持续经营没有重大不利影响。

金乐函数分析师廖鹤凯认为，处罚涉及的业务发生在2019-2021年，这是上海银行一次性消化的额外支出，影响了当前的利润水平。然而，考虑到金额的比例，影响非常有限，预计在检查和填补空白后，银行的外汇业务将继续改善。

据了解，上海银行的外汇业务主要包括外币储蓄、个人外汇结算和销售、个人海外预开设服务、外币票据托收等。根据上海银行2022年年报，银行在外汇衍生品方面建立了客户获取机制，通过分层管理提高了客户营销精度和服务效率。报告期内，银行客户代理交易量同比增长22.3%，客户代理业务收入同比增长33.7%。然而，与2021年相比，这一增长率有所下降。2021年，上海银行客户代理交易量同比增长89%。代客业务收入同比增长34.09%。

除因外汇业务受到近1亿元处罚外，上海银行还因部分个人贷款非法购房、贷款收费、银行间投资业务非法接受第三方金融机构担保等收到了数百万元以上的罚款。同时，上海银行的投诉数量也排名第一。根据上海银行业保险监督管理局公布的2022年银行业消费投诉，当时上海银行业共有72035起消费投诉，而上海银行在上海银行投诉数量中排名第一，共有885起投诉。

失去城市商业银行“亚军”宝座

上海银行成立于1995年12月29日，于2016年在上海证券交易所主板上市。近年来，在江苏银行、宁波银行等银行的追赶下，上海银行的资产规模和业绩增长率被超越，逐渐失去了a股上市城市商业银行的“亚军”宝座。

截至2022年底，江苏银行已超越上海银行资产规模，在17家a股上市城市商业银行中排名第二至第三。同时，随着净利息收入的减少，2022年上海银行收入同比下降5.54%至531.12亿元，归属于母公司的净利润同比增长1.08%至22.8亿元。

与a股其他16家城市商业银行的业绩相比，2022年上海银行的收入增长率仅超过重庆银行和西安银行，在城市商业银行中排名倒数第三。自2020年被江苏银行超越以来，2022年收入值低于宁波银行，排名第四；虽然母公司的净利润略有增长，但增长率也处于最后，在17家城市商业银行中排名倒数第四，数量排名也被江苏银行和宁波银行赶上，a股上市城市商业银行失去了“亚军”宝座。

厚雪研究首席研究员于百成表示：“在城市商业银行中，上海银行整体规模排名第一，但最新业绩增长率较弱。”。2022年，上海银行收入被宁波银行超过，净利润低于江苏银行和宁波银行。受上海宏观经济和利差的影响，2022年上海银行利息收入和非利息收入均有所下降，但信贷减值损失减少36.7亿元，促进净利润同比增长。

长期以来，上海银行的收入主要依赖于净利息收入的增长，占收入的70%以上，2022年净利息收入下降6.03%至380亿元；净非利息收入手续费和佣金净收入大幅下降，同比下降28.23%至64.93亿元。

至于手续费和佣金净收入下降的原因，上海银行表示，根据去年同期新资产管理规定的要求，股票预期收入金融产品的清算实现了收入的显著增加，导致基础较高，代理费收入同比下降。

能重组旗鼓吗？

依托消费金融和养老金融，上海银行在城市商业银行中脱颖而出。消费贷款一度成为上海银行零售业务的“王牌”，但在消费者需求短期收缩和信贷业务结构优化调整的背景下，上海银行个人消费贷款余额已从2019年底高峰期的1750.59亿元降至2022年底的1107.19亿元。

在零售金融领域，上海银行的养老金规模相对较大，长期以来一直保持着上海养老金存量客户的第一位。2022年，上海银行养老金客户综合资产4546.55亿元，较去年年底增长9.13%，占零售客户AUM的46.96%。

近年来，上海银行在零售转型过程中增加了对财富管理业务的投资。但从财富管理业绩来看，2022年财富管理中间业务收入增速明显放缓，从2021年32.12%增速降至2022年2.23%。

在“冒犯”自己的高端客户登上“热搜”后，上海银行的高端客户增速也平平。2022年底，该行月平均AUM30万元及以上客户79.79万户，增速9.93%，远低于2021年18.23%。

廖鹤凯认为，上海银行财富管理收入下降、高端客户增长平稳的主要原因是模式相对保守，没有强大的创新动力，或坚持传统业务，支持服务能力薄弱，金融技术应用开始，但效果不大。

2023年第一季度，上海银行收入端仍面临一定压力。1月至3月，上海银行营业收入132.15亿元，同比下降7.12%；母公司股东净利润60.43亿元，同比增长3.25%。

虽然业绩不尽如人意，但上海银行资产质量相对稳定，不良率指标保持稳定。2022年和2023年第一季度末，银行不良贷款率均为1.25%，与去年年底持平。

以消费金融、财富管理、养老金融为重点，上海银行能否逆风翻盘，重新登上a股上市城市商业银行“亚军”宝座？余百成认为，上海银行位于经济发达的上海，金融业务规模大，市场成熟，但金融供应相对充足。在此背景下，零售业务需要根据经济和城市人口的特点发展。上海银行选择的养老金融、财富管理和消费金融更符合上海金融中心和人口老龄化的趋势，需要通过差异化、数字化和持续深度培育来建立自己的业务优势。

廖鹤凯表示，根据上海银行的现状，专注于养老金融可能会有更多的效果，基于上海国内金融中心的消费金融和财富管理仍有很大的发展前景。至于上海银行的后续业绩能否重返a股上市城市商业银行的第二位，则取决于银行计划的实施速度。

李海颜，北京商报记者

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