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“物美价廉”惠民保如何继续“惠民”？
价格低，门槛低，保障高，一杯奶茶可以买到100万元的补充医疗保障
“物美价廉”惠民保如何继续“惠民”？
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近年来，惠民保以其价格贴近百姓、门槛低、保障高的优势，在许多地方蓬勃发展，受到越来越多市民的青睐。然而，高年龄、低保险率等潜在风险和隐患引起了市场对其可持续发展的担忧。为了继续“惠民”，惠民保需要进一步提高产品的吸引力和可及性。
自2015年深圳试点推出第一款惠民保险产品以来，这类城市定制商业医疗保险以其价格贴近百姓、门槛低、保障高等优势在许多地方蓬勃发展。惠民保推出后，受到越来越多市民的青睐。“花一杯奶茶就能买到百万元的医疗保障，真香。”。
然而，随着惠民保险的快速发展，年龄高、保险率低、反向选择等潜在风险和隐患也日益引起市场对其可持续发展的担忧。
产品升级，保证加量
惠民保险是一种补充医疗保险产品，由地方政府有关部门指导，保险公司经营，居民自愿参与保险。”一般来说，惠民保险的保障责任主要分为基本医疗保险目录内的自付费用保障和医疗保险目录外的自付医疗费用保障。”南开大学卫生经济与医疗安全研究中心主任朱明来说。
今年3月，根据中心联合圆心惠宝发布的《惠民保发展模式研究报告》(以下简称《报告》)，截至去年12月底，全国共推出惠民保产品246款，累计保费约320亿元，总参保人数已达2.98亿元，覆盖29个省份和150多个地区。
记者梳理了上海、深圳、成都等地推出的2023版惠民保产品，发现今年这些地方普遍迭代升级产品。
其中，2023年“上海惠宝”保费保持129元不变，保障升级。基本免赔额从去年2万元/年降至1.6万元/年，国内特定高额药品增至36种，覆盖28种疾病。除指定医疗保险外，还可享有新冠肺炎2种药品97%的购买权。
在保持59元保费不变的情况下，成都“惠荣保险”增加了自费海外特定高额药品费用保障；对于连续参保人员，医疗保险范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线降至800元，医疗保险范围外个人自付医疗费用的年度累计起付线降至1.3万元；医疗保险范围外个人自付医疗费用的报销比例提高到30%。
虽然深圳惠民保费从39元增加到88元，但保障不断升级，基本医疗保险二次报销比例增加到80%。新增医疗保险目录外住院、门诊高额医疗费用保障、罕见病高价自费特效药保障等保障。同时，免费提供癌症早期筛查、代煎中药、健康评估、图形咨询、健康直播、疾病评估等6项增值健康服务。
保险率低，逆向选择风险高
作为一种包容性医疗保险产品，惠民保险非常受欢迎。不久前，深圳市民张先生用医疗保险个人账户余额为一家人投保了惠民保险。“老人和孩子可以参加保险，直接从个人账户支付，每人88元。购买补充医疗保险既方便、划算又令人放心。”
然而，在保持强劲发展势头的同时，惠民保险参保率不足、易引起逆向选择风险等问题逐渐暴露出来，这些问题被认为是其健康运行的关键因素。
上述报告以公开相关数据的86款产品为例。所有产品的平均参保率为19.3%，其中51款产品的参保率低于15%。另一份来自中再寿险的数据显示，2022年惠民保平均参保率为15.3%，与2021年平均参保率为15.2%。
众所周知，保险产品遵循“大数规则”。一些专业人士认为，为了实现稳定运行，人参保险率需要达到70%以上才能规避风险。如果人参保险率不足，后续可能会很弱。
同时，既往病史的低门槛不限，使得一些患病风险较高的群体更愿意投保，无形中增加了惠民保的逆向选择风险。
部分地区中老年人参保比例较大，增加了惠民保的赔付和经营压力。比如2022年天津惠民保参保人平均年龄高达58岁；从2022年“沪惠保”赔付年龄分布来看，51岁以上的人占总赔付的62%。
中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文曾写道，惠民保险具有公共性、包容性、区域性、高杠杆性等特点。目前，赔偿可能有两个极端，一个是不能赔偿，另一个是底部。
惠民保险需要吸引更多的人参保
2021年5月，原银监会发布《关于规范保险公司城市定制商业医疗保险业务的通知》，明确指出要坚持稳定经营，提供专业服务，增强风险控制能力。
随后，2022年初发布的《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》强调，要保证城市定制医疗项目的可持续性。如果增强被保险人的粘性，保证项目的长期可持续性，稳定被保险人的长期保障预期；通过开立基本医疗保险居民个人账户，吸引更多人参加保险。
朱明来认为，有关部门应探索多元化的融资模式，建议以出台政策文件的形式，允许使用基本医疗保险个人账户余额为本人和家庭成员缴费，打破现有户籍限制，将新市民纳入承保范围。(记者李丹青)
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