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近4名成年人分不清贷款机构是否正规，5000份问卷“指路”负责消费信贷
《北京商报》记者在《贷款推广“围城”稿件前序中，揭露了围绕消费信贷的混乱。在获取客户、扩大产业规模的同时，满足消费者合理的信贷需求，提供负责任的消费信贷产品和服务，已成为消费信贷相关从业人员应考虑的课题。
什么样的消费信贷产品和服务负责？这个答案需要听消费者的声音。2023年3月，《北京商报》记者通过5000份问卷进行了调查。数据显示，短信、电话、互联网平台分流是消费者最常见的营销方式。多样化的营销方式也让消费者“又爱又恨”——一半被调查消费者认为经常被贷款营销打扰，一半被认为可以通过营销信息满足自己的贷款需求。
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此外，近40%的调查消费者直言不讳地分不清贷款机构是否正式。可以看出，相当一部分消费者处于“先使用后理解”的消费信贷状态。因此，消费者有必要感知和参考消费信贷的权威标准。
通过问卷调查，我们还可以看到消费者最真实的信贷需求偏好。清晰的信息披露、合理的信用额度和方便的贷款管理工具仍然是消费者在选择信贷产品时最关注的部分，也是未来行业标准需要包含的内容。”负责任的消费者金融”不能在一夜之间实现。在创造良好的金融服务环境的道路上，从业者还有很长的路要走。
贷款营销喜忧参半
半数消费者认为广告扰人
营销是金融机构获取客户的重要手段，往往是消费者接触信贷产品的第一步。为了提高客户获取率，金融机构通过自营、分流等多种模式投放信贷广告。消费者在了解了产品利率、贷款金额、贷款周期等内容后，也会考虑通过广告链接尝试使用相应的信贷产品。
根据调查数据，“短信推送”、“电话推广”、“抖音、快手、微信、微博、美团、饿了么、滴滴等平台引流”三种最常见的信贷推广方式占比较高，约占35%。“电视、视频网站、地铁、公交站广告展示”和“浏览器和应用市场推荐”分别占24.87%和14.12%。
根据《北京商业日报》记者对近20家从业人员的采访，包括许可消费金融公司和贷款援助平台，上述消费者常见的营销方法也符合该机构主要使用的营销广告渠道。根据受访机构的反馈，股票管理、生态客户获取、精准营销、开放客户获取等模式是消费金融机构获取客户的常用方式。
其中，开放客户获取主要是通过与主流流量平台合作，布局金融服务入口，消费者可以独立申请，精准营销是通过发布策略前端模型，准确识别目标用户，实现流量平台上的精准信息流发布。消费者点击广告并提供个人信息后，员工可以通过客户识别和客户群分析设计差异化的营销活动。
谈到信贷产品营销的感受，面对“好”、“正常”、“坏”、“坏”四种选择，消费者投票比例相对平衡，集中在20%-30%。一半的研究人员认为，他们经常被贷款营销打扰，这可能会诱导贷款和欺诈。然而，有一半认为销售是正常的，可以通过营销信息满足自己的贷款需求。
提高了信贷产品的普及度
近40%的消费者分不清贷款机构
不可否认的是，准确多样的营销方式也为各类信贷产品深入消费者创造了条件，消费信贷产品的使用在居民生活中日益正常。
在5000名被调查的消费者中，4200多名持有信用卡等消费信贷产品，占85%以上；拥有1-3种消费信贷产品的2578人占近52%；同时，超过30%的消费者拥有四种以上的消费信贷产品，达到1644人。对于这一数据，消费金融行业的一些从业者直言不讳地告诉《北京商业日报》，这表明消费信贷的普及程度一直处于较高水平。
信贷产品供应充足的另一方面是消费者对所使用的消费信贷产品缺乏充分了解的现实。近40%的被调查的消费者认为他们不清楚贷款机构的类型、合理的贷款利率和权益。他们选择了相应的选择“只要他们能给出好的金额和利率”和“只要知名公司能放心借钱”。
事实上，金融业属于特许经营行业。所有金融活动的许可证管理都是中国金融监管部门提出的严格要求。这一举措不仅是为了确保金融业的稳定和安全，也是为了维护金融消费者的合法权益。在消费信贷类别中，银行、消费金融公司、小额贷款公司可以为个人消费者提供消费贷款，金融租赁公司、汽车金融公司等主体可以在特定场景下提供消费信贷服务。
北京社会科学院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏认为，金融消费者在使用相关信用产品时，不了解贷款产品的类型、利率和逾期后果，一方面可能导致消费者盲目消费、过度消费，对个人信用产生不利影响；另一方面，一旦消费者选择非正式金融机构贷款，也许是因为高利率而陷入深渊，不仅背负着沉重的债务，而且容易造成个人信息泄露甚至欺诈，给个人生活带来麻烦。
这种危害已经反映在《北京商业日报》记者过去的调查中。综合采访实际情况，许多消费者由于缺乏足够的金融知识，缺乏具体的贷款机构、利率等，往往容易被一些不合格的贷款平台吸引，容易被所谓的“会员费”、“激活费”等常规欺骗，造成自身的资本损失。
在这项研究中，许多消费者也表达了他们对信息泄露的担忧，“使用了一个贷款应用程序，信息被披露，许多贷款平台被各种电话骚扰”和“贷款后，许多贷款销售信息接踵而至，找不到解决办法”。
持续完善金融服务服务的从业机构
虽然近40%的消费者分不清贷款机构，但随着近年来金融消费者权益保护的不断加强，消费者越来越重视贷款机构的资质。
在“贷款服务有以下几点，会让你更放心使用”(多选)的问题中，选择“明确展示贷款机构名称，确定是否具备信用资格”的选项占36.32%，在10个选项中排名第四。
从这个问题上，我们也可以看到贷款消费者的信贷需求偏好。调查结果显示，消费者最喜欢的贷款服务是明确标明贷款利率，包括明确披露的年化利率和所有费用，投票占48.6%。同时，“贷款后可以随时轻松查询相应账单”和“信用额度合理，符合我目前的实际收入和合理消费水平”的投票比例接近40%。
此外，1000多名消费者强调，贷款平台应设置还款提醒，有还款信息或电话通知，避免忘记还款和逾期；此外，还应具有配额和账单管理功能，可以管理消费预算，了解未来的还款计划等。
此外，被调查的消费者在采访中直言不讳地表示，他们在贷款中遇到了令人头疼的问题。“我从不逾期，但我最害怕逾期。如果逾期，最好让客户延期还款。”“我不小心忘记了还款日期，但平台没有提醒我逾期。”。
消费者信贷机构需要不断完善产品和服务，才能把消费者的这些需求抛给从业者。
目前，为了帮助用户形成良性消费，制定合理的还款安排，提高信贷管理能力，包括蚂蚁消费金融（华北借款）、中国邮政消费金融、中原消费金融等机构为用户提供各种辅助管理工具，包括配额管理、还款提醒、账单助理等。
在第三方营销分流平台上，负责任的机构会同时做好风险提示，如“平台不收取任何额外费用”、“反电信欺诈、信用调查粉刷欺诈、代理权利保护欺诈等”。
线下消费金融机构建立理性金融消费教育基地，举办金融健康科普展，帮助消费者更好地了解金融知识。
中国社会科学院金融研究所金融科技研究办公室主任尹振涛坦言：“无论是利息、信息披露还是监管，这些都相对明确。消费信贷产品和其他金融产品一样，应符合相应的标准和要求。但要实现‘责任’还有很长的路要走。”。
继续完善消保体制建设
多方共同建设负责任的消费金融
3月29日，中国银行业和保险监督管理委员会非银行部充分肯定了消费金融公司在促进消费增长、促进经济增长、实践包容性金融理念、填补中低收入人群金融服务差距方面的积极作用。文章还指出，消费金融公司的核心竞争力面临挑战，主要依靠以主要互联网平台为代表的贷款机构推荐客户获取。文章还强调，要加强对消费者权益的保护，促进消费金融公司不断完善消费者保护制度和机制的建设。
经过十多年的发展和探索，30家消费金融公司积极遵循政策导向，金融服务覆盖“长尾人群”，使消费者能够享受适当、有效、负担得起的正式金融服务。同时，围绕消费者合理的信贷需求偏好，员工也在不断提高服务质量，提供负责任的消费者信贷服务。
以过度营销和消费者权益保护为例，北京商业日报记者了解到，许多消费金融机构建立了名单管理机制，提供各种营销拒绝方式，消费者可以通过短信回复或联系官方客户服务退出营销信息，后者将规范用户的退出需求。相关机构还定期开展消费者保护宣传和金融知识推广活动，使金融知识易于理解。
怎样才能算是负责任的消费金融？尹振涛谈到了很多方面：首先，消费金融
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