上海农商银行消费贷款品种有哪些|上海监管局亮剑，开出千万罚单，上海农村商业银行做了什么?

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上海农村商业银行做了什么，上海监管局亮剑，开了几千万罚单？

近日，上海市监管局出手，上海农村商业银行有限公司共罚款1160万元，多名主要责任人员被警告或罚款。

上海农村商业银行收到的罚单是近期较大的罚单，高达19项的违规行为也非常罕见。

在所有违规行为中，有五个与房地产领域有关。贷款分别发放在与贷款相同比例的项目资本到位前，贷款发放给资本比例不到位的房地产项目，并购贷款项目财务杠杆率不合理，并购贷款监管要求未严格执行，房地产贷款贷前调查未尽职调查。

“住房不投机”是房地产领域的红线。作为宏观调控领域，对房地产行业融资有明确的监管要求。例如，对于房地产项目贷款，融资企业需要具备一定的财务实力。贷款只能在一定比例的资本家到位前发放，贷款应根据项目进度按比例分别发放。

众所周知，房地产项目贷款周期长，利润高。在房地产行业快速发展的那些年里，房地产企业都是银行的客人，争相为这些房地产企业融资，无形中增加了房地产企业的融资杠杆，给这些房地产企业未来的雷声留下了隐患。

与此同时，房价也上涨到了离谱的地步，房地产行业的泡沫也很明显。这也是房地产行业一直受到监管的根本原因。

对于银行来说，利润是他们必须考虑的第一个目标。为了获得高回报，即使违反规定，他们也会冒险。这就是为什么银行反复禁止房地产融资违规行为，反复调查，实际上是利益驱动的原因。

其次，非法挪用信贷资金的目的也是罚单事实的重中之重，与此有关的违规事实有五个。

这五项违规行为是委托贷款资金非法用于禁止领域、未按规定监督委托贷款资金用途、非消费领域个人消费贷款、非法流入资本市场个人消费贷款、银行间投资资金合规审查。

非法挪用贷款是银行常见的违规事实。常见的违规行为是固定资产贷款的营运资本贷款，个人消费贷款被用作抵押贷款首付或流入资产市场，如购买股票或基金。

对于银行来说，挪用贷款的目的表明贷款“三查”存在问题。例如，客户经理在贷前调查阶段不尽职调查，调查不深入，没有洞察到融资者的真实意图。审批人员在贷款过程中并不谨慎，也没有有效判断风险。贷后检查也不到位。挪用贷款目的意味着风险变得无法控制，这大大增加了违约的可能性。

对于融资者来说，非法挪用信贷资金的不诚实成本也在增加。根据最新的监管法规，挪用信贷资金也将被追究责任。

还有四个常见的违规事实，提供政府融资、贷款分类不准确、存贷挂钩、转移成本。

政府融资也是一个宏观控制领域，旨在控制地方政府的债务杠杆。在过去的十年里，一些地方政府在发展过程中过度融资，负债较高。通过对融资政策的监管，地方政府的债务杠杆率逐渐降低。

除上述分析的违法事实外，上海农村商业银行还涉及“逆程序转让不良资产、流动性风险管理不慎、提供虚假统计报表、表格管理不慎、未经资格许可实际履行高级管理人员职责”。

上海农村商业银行是上市银行。根据2022年年报，该行总资产1.28万亿元，年营业收入256.27亿元，归属于母亲的净利润109.74亿元，不良率0.94%，拨备覆盖率445.32%。

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