上海正规银行机构放款——上海贷款
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户均减息超过5500元，上海小微企业实惠。银行首批减息资金已落地
金融支持小微企业措施再次落地上海。记者22日获悉，在中国人民银行普惠小微贷款阶段性减息支持政策的指导下，首批减息资金近日落地上海，5100万元真金白银及时交付给小微企业，惠及9200多家市场主体，户均减息金额超过5500元，小微企业实实在在在。
为了保持市场实体，稳定就业，中国人民银行于今年第四季度发布了对包容性小额贷款分阶段减息的支持政策。政策出台后，中国人民银行上海总部迅速采取行动，引导金融机构按照“减少、免费申请、享受”的原则，在2022年第四季度减少1个百分点，有效缓解中小企业支付利息的压力。
一个典型的案例来自上海一家劳动工程有限公司。公司从事劳动费分包、建设和各种工程活动，承担了许多旧城改造、市政工程建设、旧社区电梯安装等民生工程。在疫情冲击下，公司经营面临困难。上海农村商业银行主动联系企业，迅速提供一系列救助方案，及时授信1000万元。中国人民银行普惠小微贷款阶段性减息政策出台后，企业利息减免1.7万元，有效缓解了企业资金缺口，减轻了疫情下企业的负担。上海某测试仪器有限公司是一家从事测试机和测试仪器的高新技术企业。受今年3月疫情影响，下游客户收款期延长，公司现金流压力很大。通过市融资担保基金担保，上海银行为企业提供了500万元的营运资金贷款。阶段性减息政策出台后，上海银行为企业阶段性减息近4500元。
据悉，中国人民银行上海总部下一步将继续督促金融机构落实阶段性减息政策，努力扩大政策效益，提高金融服务实体经济的质量和效率。
在净息差收窄的情况下，大行“进攻”，中小行如何生存？
21世纪经济报道记者李在上海报道
“过去，我们的抵押贷款利率最高达7%，但现在大银行利率下降后，我们的客户很容易被抢走。”华南农村商业银行中层领导向记者坦言。
自2022年以来，在稳定增长的政策压力下，大型国有银行迅速扩大了低利率、长期、高贷款产品的市场份额。包容性小微企业和科技创新金融领域都在抓住高质量客户，大型银行的贷款规模迅速增长。
与此同时，自2022年以来，LPR已经下降了很多轮。今年第一季度，贷款重定价开始反映，商业银行净息差大幅缩小，拖累了银行业，特别是城市农村商业银行等中小型银行的盈利能力。
面对“攻击”大银行，中小银行如何生存？
信贷投放降价扩大，净息差承压
在稳定增长政策的要求下，今年上半年信贷投放增速显著增加，贷款利率下降。
7月11日，央行发布的2023年上半年金融统计数据和社会融资规模数据报告显示，上半年人民币贷款增加15.73万亿元，同比增加2.02万亿元，其中6月份人民币贷款增加3.05万亿元，同比增加2296亿元。
在利率方面，根据央行2023年第一季度的财务统计，今年3月新发放的企业贷款加权平均利率为3.96%，较去年同期下降29个基点；新发放的包容性小微企业贷款利率为4.42%，同比下降41个基点，同比下降11个基点。
大行在降价扩量的过程中最为突出。根据国信证券经济研究所相关研究报告数据，截至2022年6月底，中国建设银行新普惠小微贷款利率从2019年4.95%降至4.08%，农业银行从4.66%降至3.95%，工商银行从4.52%降至3.9%，中国银行从4.3%降至3.87%，交通银行降至3.84%。
根据Wind数据，《21世纪商业先驱报》记者统计了2023年a股和H股上市银行第一季度末的贷款余额。2023年第一季度末，中国农业银行、工商银行、建设银行和中国银行的贷款余额分别比2022年第一季度末增加了16.42%、13.53%、14.09%、12.55%，与2022年同期相比，增速增长了3.44个百分点、2.64个百分点、2.62个百分点和2.32个百分点，是瑞丰银行与贵阳银行除贷款规模基数小外规模增速差额最大的四家银行。
同时，当地城市商业银行在2023年冲刺信贷方面也取得了显著的“良好开端”。2023年第一季度，成都银行、瑞丰银行、杭州银行、常熟银行、宁波银行、长沙银行、齐鲁银行、苏州银行、南京银行贷款余额同比增长15%以上。但农村商业银行信贷增速明显下降，如张家港银行、苏农银行等。近两年来，青农商业银行贷款余额同比增速低于3%。
然而，商业银行第一季度信贷交付规模的扩大并没有带来银行盈利能力的整体提高。据《21世纪商业先驱报》统计，2023年第一季度末，兰州银行、青岛银行、长沙银行、贵阳银行、苏州银行等42家上市银行净息差未下降。
华泰证券固定收益研究团队发布的研究报告指出，今年第一季度上市银行整体净息差为1.74%，较2022年再次下降17bp，低于自律监管标准1.8%。尽管近几个月来，在大银行降低存款利率的推动下，中小银行也跟进降低存款利率，缓解了净息差的压力。然而，“本轮存款降息降低了银行负债成本5.6BP，LPR降低了6.2的资产收入BP，相反，银行净息差降低0.6BP。华泰证券相关研究报告认为，本轮存款利率下调效果基本用于贷款利润，银行净息差水平没有提高，应继续降低银行负债成本，引导存款利率下降。
资本渠道有限，中小银行“补血”求生
面对盈利能力的下降，中小银行迫切需要补充资金来增强抵御风险的能力。
“2022年，银行业ROE为9.3%，无法支撑行业内生资本补充。财信证券研究院相关研究报告指出，假设银行不考虑通过调整资产结构来降低风险加权资产的增长率，风险加权资产的增长率与资产的增长率相同，那么核心一级资本的增长率≈ROE(1-股息率)，因此，为了保持7%的资产增长率，在30%的股息率下，ROE需要达到10%，以完成内生资本补充，而不依赖外部融资。
据Wind统计，截至2023年7月13日，中国商业银行今年发行金融债券总额为10430万亿元，较2022年同期11729.92亿元同比下降11.08%。但从发行人结构来看，2022年同期五家国有银行发行债券占47.74%，今年国有银行发行债券占41.02%，中小银行发行债券占比增加。
在资本充足率承压的背景下，2023年中小银行二级资本债发行加快，但已经分化。
自2023年以来，中国商业银行二级资本债券发行总额为2939亿元，其中五大国有银行是二级资本债券发行的主力军，今年发行金额为2250亿元，占76.56%。相比之下，2022年商业银行二级资本债发行总额5898.5亿元，其中5家大银行发行总额5800亿元，2022年中小银行二级资本债发行总额仅98.5亿元。
万联证券在相关研究报告中指出，商业银行投资二级资本债券主要有两种方式。一是表内直接持有，中小银行以互持为主，业务比例基本稳定在20%-30%之间。二是表外银行理财业务持有，但新理财规定下二级债券投资品种有限，表外业务比例下降。
“为了保持资本充足率的稳定，监管规定银行可以通过续期新债券赎回旧债券。由于发行成本过高或收入能力可持续交叉，一些中小银行被阻止‘发行新债券和赎回旧债券’。”万联证券在上述报告中提到，近年来中小银行信贷分层加剧，资本补充渠道有限，难以满足日益增长的资本补充需求。
根据惠誉博华的相关研究报告，截至2023年5月底，共有57家二级资本债券未赎回，涉及13个省份的48家银行总额达到364.8亿元。
然而，政府对当地中小型银行补充资本的支持正在增加。Wind数据显示，自2023年以来，大连、黑龙江、辽宁、安徽、河北、山西、陕西、四川、内蒙古自治区、宁夏回族自治区、广西壮族自治区、新疆维吾尔自治区发行中小型银行发展专项债券，总发行金额1342亿元。今年6月，河北省银行业和保险监督管理局批准河北省国有金融资本投资运营公司利用地方政府专项债券资金向22家农村商业银行和农村信用社注资。
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