上海非标企业贷款|30万亿银行业非标资产何去何从?

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具有良好资格的公司和法人可以考虑独立向银行申请贷款。一方有缺陷或信用调查问题的，可以考虑申请非标准贷款产品。

与银行标准贷款相比，非标准金融产品具有审批容易、付款快、金额灵活等优点，缺点是利息高。

公司贷款可分为固定资产投资贷款、项目融资贷款、一般固定资产贷款、营运资本贷款、基础营运资本贷款、营运资本周转贷款、票据贴现七类，其他细分贷款种类繁多。

公司贷款怎么贷款？公司贷款最容易的方式是什么？

但无论什么样的金融贷款产品，贷款人都有以下要求：

1、企业需要合法经营，经营稳定，效益好，信誉好，开立银行账户，确保贷款使用合规。

2、对于企业主（法人），需要保持良好的个人信用记录，有一定的资产和财政资源，有能力按时偿还本息，债务比率也需要符合银行的规定。

综上所述，如果公司和法人具备上述资格，则更容易选择抵押贷款，如果不选择非标准贷款。

非标资产约30万亿元，正遭遇围堵，四面楚歌。

在监管部门规范银行间业务和资产管理业务的背景下，商业银行加快了非标准转让，促进了银行间业务和资产管理业务的回归。非标准资产的规模已进入下降渠道。根据央行2月份发布的最新社会金融数据，委托贷款和信托贷款分别同比减少1922亿元，同比减少402亿元。

“非标”四条出路

“非标准”全名非标准化债权资产。过去，为了满足部分房地产企业、地方融资平台等企业的融资需求，银行通过信托贷款、委托贷款、明股实债等方式将这部分融资转化为非标准化债权资产。

根据中央银行2018年2月的社会金融数据，银行表外的信托贷款为8.65万亿元，委托贷款近14万亿元。”除以信托贷款和委托贷款名义投资的非标准贷款外，估计明确股票实际债务投资的非标准贷款为8万亿元至9万亿元。”据金融分析师孙海波说。因此，整个非标准体积约为30万亿元。

在“风险控制、杠杆降低、去渠道、强渗透”等组合下，银行的非标准资产将部分返还表格信贷，或通过债券发行、资产证券化产品或进入市场交易，部分无法继续融资的企业将清算。

至于“非标准”转为“标准”的规模比例，许多银行家告诉记者，银行没有给出明确的指标要求，不同银行的非标准比例不同。当然，总体方向是不断降低非标准资产的比例。目前，银行金融管理投资的非标准资产上限不得超过金融产品余额的35%。

记者在接受采访时了解到，股票非标“转标”通常有四条路径。

路径1：对于基础资产质量高、现金流强的非标准融资项目，通过系统的资产估值、评级、流动性管理和风险评估，证券化非标准资产。

“资产证券化的目的是实现银行资本计提，减轻银行资本压力。”一位银行家坦言。

然而，这并不是所有“非标准”的出路。业内人士表示，成功转标的关键在于稳定的现金流。部分地方融资平台现金流状况不佳，难以实现“转标”。

路径2，密切关注监管政策的趋势，通过银行信贷资产登记转让中心、北京金融资产交易所等平台，抓紧时间提高非标准资产的流动性和公允价值。以银行信贷资产登记转让中心为例，制造业、批发零售业、建筑业企业分别注册了三项新资产。

第三条路径是发行债券。一些合格的企业或地方平台可以通过发行债券获得银行融资，然后偿还其在银行的非标准融资。

“非标”处理的最后一条路径是从表外回到表内，银行以信贷资金的形式承担。

银行家告诉记者：“一些高质量的企业资产可以在表格内承担，如专注于制造业和服务业的企业。房地产和地方政府融资平台等资产无法返还。”。

所有“转标”都很难

虽然“非标”有四条出路，但大多数以房地产和城市投资平台为主的非标资产仍无法成功转让。

以资产证券化为例，中信证券(港股06030)分析师明确告诉记者:“资产证券化对基础资产的要求是现金流，有些表外非标或不能完全满足这一条件。”。

观察企业ABS的结构，主要是现金回收预期明确的基础资产，如小额贷款、应收账款、租赁租金、信托受益权、商业房地产抵押贷款等。

同时，资产证券化规模较小，短期内可承担的非标准资产相对有限。2017年底，资产证券化规模刚刚超过2万亿元。2017年，PPP资产证券化开放，但发行规模仅为89.09亿元，ABS发行基础设施收费207.94亿元。对于大量的政府融资平台非标准资产来说，这是一个杯水车薪。

债券发行也面临困难。首先，债券利率上升，债券发行融资成本高，债券不易发行。数据显示，3月9日，一年期AAA信用债券收益率已超过5%。

第二，时间效率有所下降。银行家告诉记者：“通过资产证券化或债券化，除银行自身审批外，还有交易商协会或交易所等外部审批机构，审批速度将大幅下降，流程将更长，企业融资效率将相应降低。”。

第三，“能够发行债券的企业一般需要外部评级，发行的资格要求可能高于信贷，因此一些客户无法从信贷转向直接融资。此外，整体信贷规模有限，企业只能自然收缩杠杆。”一位银行家说。

而非标回表面临的最大障碍是资本的约束。

根据中国银监会披露的数据，截至2017年底，商业银行核心一级资本充足率为10.75%，一级资本充足率为11.35%，资本充足率为13.65%。总的来说，商业银行的资本充足率比最低监管标准高2-3个百分点。

“然而，非标准表的压力是结构性的。与其总资产相比，股份制银行和一些城市商业银行的表外非标准资产相对较大。如果非标准表，将面临更大的资本补充压力。银行的资产负债表只能承担部分表外非标准资产。”明明说。

本文起源于《上海证券报》

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