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美元存贷利率倒挂！国有银行降低存款利率，从最高4.8%降至2.8%
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）北京记者冯樱子报道
7月3日，工行北京一支行客户经理告诉《中国时报》，7月1日起，该行降低了美元存款利率。“过去有很多不同的利率，但现在5000美元以上是2.8%，5000美元以下是0.8%。”
最近，许多银行降低了美元存款利率。经过这一轮调整，大型国有银行的一年期美元存款从4%以上降至2.8%。
自今年年初以来，尽管美联储的加息预期已经降温，国内银行的定期美元利率已经下降，但美元成本仍然很高，银行可能面临一定的利差压力。
根据2023年第一季度中国货币政策执行报告，3月份一年期美元存款平均利率为5.67%，同期中国一年期美元贷款利率为5.34%。
华创证券研究所助理、首席宏观分析师张宇指出，商业银行美元存款贷款利率已倒挂。基于商业原则，商业银行客观上有降低美元存款利率的动力。
国有银行降低了美元存款利率
自去年以来，国内美元定期存款利率“上升”，一年期产品利率飙升至5%以上。
中国工商银行北京一家分行的客户经理告诉《中国时报》，该行的美元存款利率自去年11月以来一直保持在较高水平，最高时间为4.8%，超过10万美元，一年期利率为5%。
根据2023年第一季度中国货币政策执行报告，今年3月，一年期以上的大额美元存款利率分别为5.67%、5.54%，比去年同期1.52%、与1.44%相比，大幅上升415、410个基点。
然而，最近，一些国内银行的美元存款利率经历了多轮下调，整体进入了下行通道。
工行客户经理表示，目前5000美元以上为2.8%。
与此同时，中国银行北京一家银行的客户经理也向《中国时报》记者提到，事实上，美元存款利率在过去一两个月内一直在下降，从最高点4.9%降至4.3%左右。现在4%以上的产品都没有了，5000美元以上的存款利率也是2.8%。
上述中国银行客户经理表示：“年初，很多客户咨询，很多客户兑换美元产品，但最近问的人很少。”。
星图金融研究院副院长薛红岩告诉《中国时报》，在人民币贬值接近阶段性极值的背景下，主动降温美元投资也有助于降低后续人民币汇率反向波动可能给投资者带来的汇率风险。
在大银行降低美元存款利率的同时，记者还注意到，许多中小银行的美元存款利率仍然很高，年化率超过5%。
厦门国际银行北京一家分行的客户经理告诉《中国时报》，该行7000美元至50000美元的一年期固定存款利率为5.45%，“略低于最高点，但在行业内相对较高。”
与此同时，他告诉记者，最近，一些客户从大银行转移到银行存款，以获得更高的利率。
薛红岩提到，美元存款利率主要取决于美联储随后的加息节奏。从目前的市场预期来看，美联储今年可能会加息1-2次，并有强烈的意图在相当长的时间内将联邦利率保持在较高水平。因此，在短期内，国内美元存款利率仍将处于较高水平，没有持续下调的空间，随着美国进入降息周期，未来将逐渐下降。
美元存贷利率“倒挂”现象
中国银行资产负债管理部总经理周权提出：“利率倒挂对商业银行来说是一件‘严重’的事情。因此，降低美元存款利率是商业银行根据整个资产负债的安排主动进行的战略调整，可以缓解国内美元存款贷款利率倒挂的问题。”。
自去年以来，国内商业银行对美元存款利率的定价受到美联储快速加息的影响，存款利率大幅上升。与此同时，贷款利率的上升速度无法赶上存款利率的上升速度，国内银行的外币净息差收窄，甚至存款和贷款利率“倒挂”。
根据2023年第一季度货币政策执行报告，3月份，中国一年期美元大额存款加权平均利率为5.67%，同比上升4.15个百分点。同期，中国一年期美元贷款加权平均利率为5.34%，同比上升3.74个百分点。
华泰证券研究员沈娟提到，受海外加息影响，外币存款利率有所上升。虽然每个时期人民币存款利率总体下降，但存款是定期的 随着外币存款定价的提高，整体存款利率有所上升。
因此，业内人士认为，海外加息带动外币相关负债成本率上升，叠加存款定期化的影响，使得上半年国有银行负债成本率环比超出预期。
其中，浙江证券研究报告分析，市场利率变化对存款贷款利率有影响，但贷款重定价周期短，存款利率变化与市场利率有一定滞后。假设随后的海外利率趋势是稳定的。根据中国银行的数据，预计2023年外币相关业务将拖累上市银行净息差5BP，归因于外币存款成本的上升。
中国银行副行长张毅在年初的业绩发布会上说：“中国银行的外币资产端属于利率敏感资产，重定价时间很短，所以利息上涨后，收益率上升得很快。此外，负债侧重定价的期限相对较长，导致我们的外币息差在去年迅速增加。”。
与此同时，他建议，随着时间的推移，外币负债逐渐达到重定价期，外币负债成本将逐渐上升，外币息差的改善将弱于去年。
民生银行首席经济学家温斌告诉记者，当美联储持续加息预期降温时，主要银行适当降低国内美元存款利率，有利于维护国内美元存款市场竞争秩序，理顺国内美元利率定价机制，缓解国内美元存款贷款利率“倒置”等问题。
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