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LPR选择指南：你应该如何转移抵押贷款？
五一假期前，我收到贷款银行的短信，通知我可以开始转换抵押贷款利率。相信很多小伙伴已经办完了，湖北应该因为疫情慢了一点。
既然可以开始处理，当然要搞清楚这个LPR是什么，然后再做决定。毕竟做金融的人不能被自己的银行忽悠。
所以我花了一些时间仔细研究。现在我基本上明白了。我只是写一篇文章，用最流行的语言总结一下。像我这样需要办理抵押贷款利率转换的小伙伴基本上知道在阅读了这篇文章后如何选择。
什么是LPR？
当我们第一次听到LPR这个词时，我们会感到很高，很多人会看起来很困惑，但我们不需要关注这个概念，直接得出结论：
简单地说，央行规定，从2020年3月1日起，所有正在偿还抵押贷款的人都将面临一个选择：我们应该与银行签订新的贷款合同，选择新的抵押贷款利率计算方法，是否将固定利率转化为浮动利率。
所以关于这个选择，有几点需要注意：
1、二选一，固定利率和浮动利率，必须选一个；
2、选择后不能反悔，会一直陪你到贷款还清，不能再改变；
3、选择有时间要求，2020年3月1日至8月31日做出决定。2020年8月31日前未做出选择的，贷款利率按原合同固定利率执行；
4、商业贷款可以转让，公积金贷款不能转让。如果是组合贷款，只能转让商业贷款，公积金贷款和原合同一样不变；
5、在2020年1月1日之前签订贷款合同未发放贷款的，或者已发放贷款的，均可转让。但2020年1月1日以后未选择的，均为浮动利率。
具体来说，上述浮动利率是多少？指5年期LPR，中文称为贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）。我把这个LPR的具体定义放在下面，有兴趣的可以看看，没兴趣的可以直接省略:
LPR是商业银行对其高质量客户的贷款利率，于2013年10月25日正式运行。在运营初期，共有10家LPR报价银行（分别是五大银行、中信、上海浦东发展银行、工业银行、招商银行、民生银行），主要是大型金融机构。报价银行独立报告本行LPR后，由国家银行间银行间贷款中心进行加权平均计算，并公布一年期LPR。
2019年8月17日，央行宣布改革LPR形成机制，LPR报价银行从10家扩大到18家（新西安、台州、上海农村商业、广东顺德农村商业、微、网络商业、渣打、花旗银行），相关机构每月20日9点前，由国家银行间银行间借贷中心提交LPR报价。根据取消最高和最低报价后的算术平均值，全国银行间同业拆借中心将最终LPR计算为0.05%的整数倍，并于当天9时30分公布了一年期和五年期LPR。
二、如何计算你的固定利率和浮动利率？
在了解了二选一的逻辑后，我们将教你如何计算固定利率和浮动利率。以我自己为例：
1、固定利率：
目前，5年以上贷款的基准利率为4.9%。当你在买房时与银行签订合同时，抵押贷款利率可能会根据不同地区而上升或打折。然而，如果你这次选择了固定利率，你将来就不能后悔了。直到抵押贷款还清，你才会按固定利率计算，永远不会改变。
例如，我的抵押贷款基准利率按比例上升20%，即基准利率乘以1.2，所以现在我的实际抵押贷款利率是4.9%×1.2=5.88%(这里充满了买家的悲伤)。如果我这次选择固定利率，我的利率总是5.88%。
2、浮动利率：
对于浮动利率，首先需要计算一个非常重要的数字，叫做加减点。如何获得这个加减点？比如这次改革的LPR是2019年12月的4.8%，我的固定利率是5.88%。把我的利率5.88和LPR相比，加减点是5.88%-4.8%。=
1.08%。
因为我的固定利率高于2019年12月的LPR，加减点是正的。如果你的利率低于LPR，加减点是负的。但无论高低，加减点的数字永远不会改变，它将永远伴随着你。
接下来，我可以计算我的浮动利率。如果我选择浮动利率，我未来的贷款利率将是LPR 加减点，即LPR 1.08%，这1.08%将永远伴随着我。所以你看，浮动利率就是这样计算的。
在这里，你可能会想，如果我的固定利率是打折的，是不是很亏？当然不是。如果你的利率是打折的，加减点会是负的。比如我的贷款利率是80%，也就是4.9%。×0.8=3.92%，加减点为3.92%-4.8%=-0.88%，最终浮动利率为LPR-0.88%。
说到这里，还有四点需要解释:
首先，浮动利率的原因是LPR一直在变化。LPR每月公布一次。例如，最近一次，即2020年4月，5年以上的LPR为4.65%。
第二，2019年12月的LPR用于计算加减点，即4.8%，是固定的，每个人都一样，你什么时候申请也一样。
第三，如果你已经决定选择浮动利率，银行什么时候按浮动利率计算利息？不是下个月开始的，这里一般有两种选择，一种是1月1日，另一种是贷款发放日。以我自己为例。如果我现在选择1月1日，我可以在2021年1月1日开始实施浮动利率计息。2020年还是按原来的。如果我选择贷款发放日(7月4日)，那么我可以在2020年7月4日实施浮动利率。
第四，虽然LPR每月公布一次，但我们自己贷款的LPR每年调整一次。这是什么意思？例如，如果我选择在2021年1月1日实施浮动利率，那么我的LPR在2021年保持不变，而不是每月调整。LPR只有在2022年才会再次改变。
三、要不要转LPR？
在这里，我们已经基本了解了固定利率和浮动利率，所以问题是，你想转向LPR吗？或者以我个人为例：
如果我选择固定利率，我的利率是5.88%=4.8% 1.08%；假如选择浮动利率，我的利率是LPR 1.08%(如果打八折，固定利率为3.92%=4.8-0.88%，浮动利率为LPR-0.88%)
你会发现这个问题很简单，最终的结果是判断LPR和4.8%的关系。如果你认为LPR在还贷期间长期会超过4.8%，你会选择固定利率，LPR长期会低于4.8%，你会选择浮动利率。那么，LPR未来会有什么趋势呢？
从经济逻辑上讲，LPR在未来肯定会逐渐下降。为什么？LPR是一种利率。利率的本质是什么？这是借钱的成本。我们向银行借钱买房。利率就是我们的成本。那么，什么决定了借钱的成本呢？
它是由经济增长或投资机会决定的。利率与投资机会有关。借钱后，我们用这笔钱投资。投资回报高，愿意支付的成本高，投资回报低，你愿意支付的成本低。因此，判断LPR最终是判断中国未来的经济增长和投资机会。
事实上，随着经济的发展，投资机会越来越少。看看美国和日本。日本现在负利率，因为投资机会少，人们根本不愿意借钱，所以利率一定很低。
近年来，我们应该能够感觉到，国内赚钱的机会也在显著减少，也就是说，随着未来中国经济的放缓，投资机会将逐渐减少，从长远来看，利率将越来越低。下面的LPR趋势表也证实了这一点。
四、总结
通过以上分析，事实上，我们也应该有一个光谱，大致知道如何选择。在这里，也要谈谈我的观点，我认为每个人都应该根据自己的实际情况来做出决定：
1、假如你的贷款期限小于5年，那么选择哪一个，其实差别不大，100万的贷款，一年也就1000块的差别；
2、如果您的贷款期限超过5年，建议选择浮动利率。但如果你的利率现在相对较低，建议选择固定利率，因为你的利率下降空间很小，但你将面临未来LPR急剧上升的不确定性风险，这是不划算的。至于我个人，因为贷款利率很高，我会选择浮动利率。
最后，我想说的是，这应该转还是不转，其实对个人影响不大。最后，每年的差异只有几百一千元，不用太担心。我们应该花更多的时间和精力去寻找增加收入的方法，尽量提前还清贷款，这样我们才能提高生活水平。不是更香吗？
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