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趣店之惑:是普惠金融，还是道德边缘的高利贷？
10月20日，趣店集团刚刚在纽约证券交易所上市两天（QD.NYSE）突然发表声明称，上市时，部分微信微信官方账号散布虚假言论，对其商誉造成不良影响。目前相关数据已保存，法律手段将启动维权。
从校园贷款开始的趣味店成立于2014年4月，原名“趣味分期付款”。现金贷款是互联网金融中的一种小额现金贷款。贷款审批快，贷款快，期限短，利率高。覆盖的人主要是银行等传统金融机构没有触及的人。
10月18日上市后，趣店市值迅速突破110亿美元(约合人民币720亿元)，其创始人兼首席执行官罗敏也因持股21.6%而跻身百亿富翁之列。质疑之声也随之而来，趣店被认为将高利率贷款借给消费水平超过其消费能力的低收入群体。与此同时，趣店的后期监管风险及其曾作为校园贷款的“黑历史”也受到舆论的热烈讨论。美东时间10月18日晚，罗敏发布公开信，称个人将捐赠520万股趣店ADS股票(收盘市值约10亿元)设立慈善基金。
现金贷款的“道德风险”：收“斩头利息”，暴力收集
现金贷款也将被银行视为次级贷款。为了规避法律风险，许多现金贷款平台将高利率伪装成手续费和服务费，甚至收取“斩首利息”，即实际贷款金额低于约定贷款金额，差额用于提前支付利息，从而提高实际利率。
由于贷款速度的要求，许多现金贷款也缺乏风险控制手段，利用高利率覆盖高风险，一段时间有些用户可以在不同的平台上“贷款”，但长期贷款违约，这些用户在平台黑名单上，不能隐藏债务黑洞，平台会有高坏账风险。
现金贷款的另一个普遍攻击点是暴力催收。从去年到今年，许多现金贷款平台雇佣或外包催收人员经常打电话给逾期家庭、同学、朋友，甚至在大学社交网络上发布“大字报”、挨家挨户恐吓等形式，造成了严重的社会负面影响。一些平台还为逾期的人设置了高额罚款利息，这可以说是“更糟”。
目前国内有上千个非持牌现金贷款平台，并非所有平台都有违规行为。
从趣店的“分期付款”来看，利率过高。
此前，有媒体质疑，分期贷款手续费高于国家规定的36%年化利率上限。在招股说明书中，趣店承认，2016年交易年化收益率约为59.5%，高于上限。如果严格按照36%的上限执行，公司收入将减少约3.07亿元，几乎占2016年总收入的21%。
一些现金贷款公司辩称，将短期贷款利率延长到成年利率对现金贷款公司不公平：“一个月内借1000元，收取50元的手续费，计算成年利率为60%，但这一手续费标准不会给普通人造成沉重负担。”
背靠蚂蚁金服:估值一年涨8倍，今年上半年利润可排在a股公司第195位
截至10月19日收盘，趣店市值已达115亿美元(约760亿元)，两个交易日分别上涨21.58%和19.60%。
可以参考的是，2016年10月25日，趣店股东国盛金融控股(002670)在一份公告中披露，其子公司购买趣店5%的股权，交易额为3.75亿元，交易价格为评估值的90.46%。换句话说，趣店的估值在一年内增加了8倍。
趣店的盈利能支撑这样的估值吗？
从利润水平来看，趣店从去年到今年取得了惊人的飞跃。2014年和2015年，趣店分别净亏损0.41亿元和2.33亿元，2016年扭亏为盈，全年净亏损5.77亿元。2017年上半年，趣店总收入达到18.33亿元，比去年同期的3.72亿元增长393%，接近4倍；趣店净利润9.74亿元，比去年同期的1.22亿元增长698%，比去年同期的1.22亿元增长近7倍，2017年上半年实现的净利润远远超过去年的年度水平。
净利润水平有多高？据Wind统计，沪深股市今年上半年上市公司194家，利润超过9.47亿元。如果趣店在a股上市，可以排名第195位，排名大华股份(002236.SZ）之后，金正大(002470.SZ）之前。
可以合理地说，从校园分期付款购物平台开始的有趣商店在去年严格监管校园贷款后应该很难展示，但有趣商店通过其股东蚂蚁金融服务提供的交通入口实现了定性的飞跃。2015年9月，蚂蚁金融服务战略投资“有趣分期付款”，即从那时起，“有趣分期付款”与蚂蚁金融服务支付宝和独立第三方信用调查机构芝麻信用达成合作，完成支付系统和信用调查。
盈灿咨询高级分析师张叶霞告诉澎湃新闻：“趣店高度依赖支付宝合作，高估值维持的风险在于合作稳定性。”。
趣店还在招股说明书中透露，支付宝最近开始收取第三方服务展示位置的费用，这也意味着未来趣店的客户获取成本将会增加。
现金贷款整改仍在进行中
现在，现金贷款正面临着严格的监管。今年4月10日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于银行业风险防治的指导意见》，第二十九条明确提到：清理整改“现金贷款”业务活动。
各地也开始整顿现金贷款。据澎湃新闻此前报道，东部直辖市共同基金企业聚集的区县金融办公室已召集互联网金融企业整顿年化利息36%以上的贷款业务。
此外，趣店招股说明书显示，根据逾期1月份的情况，公司至2017年年中的逾期率始终低于0.5%。然而，张叶霞告诉澎湃新闻，在现金贷款行业，坏账率通常会随着运营时间的增加而上升。
一位网贷业内人士告诉澎湃新闻：“当监管没有完全收紧，坏账没有大规模出现时，上市套现，再加上美股最近表现不错，这是一个难得的窗口期。”。
可以看出，两家趣店的股东在上市前夕已经成功套现。昆仑万维和国盛金融控股分别以24美元的发行价出售了部分趣店股份，分别收入3.45亿元和557万美元。
美东时间10月18日晚，趣店首席执行官罗敏发布公开信，称将个人捐赠520万股趣店ADS股，并按收盘市值约10亿元设立慈善基金。
目前还不清楚校园贷款和现金贷款能否通过慈善在舆论风暴中“洗白”。
趣店的声明
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