上海宝山个人住房抵押贷款|今日沪法 | 受疫情影响，个人住房贷款无力归还……看上海宝山法院如何妥善化解纠纷

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受疫情影响，部分工人可能面临失业、收入减少甚至住房贷款中断。近日，上海市宝山区人民法院(以下简称宝山法院)根据《关于新冠肺炎疫情案件法律适用的一系列问答四》的相关精神，通过调解妥善处理多起个人住房抵押贷款合同纠纷，在保护贷款人权益的同时，给予借款人合理的宽限期，努力实现利益平衡和诉讼效益最大化。

主审法官

商事审判庭审判长

法律硕士

本文作者

商事法院法官助理

法学硕士

案情简介

被告何某以购房为抵押，向原告某银行借款100万元，并于2010年1月签订了《个人购房担保贷款合同》(以下简称合同)。

合同规定，实际贷款期限自2010年1月28日至2040年1月28日起，还款方式为等额本息还款法。同时，合同规定，借款人未按约定按期足额偿还贷款的，原告有权提前收回已发放的贷款，行使担保权，并有权要求借款人在遭受损失时全额赔偿。

合同签订后，原告按照合同履行贷款义务，被告按照合同按期还款。但自2021年8月起，被告逾期还款，原告按规定收取，但被告还款意愿较差。截至2021年11月9日，被告欠原告贷款本金74万元以上，利息1万元以上。

原告根据合同提起诉讼，要求法院判决被告偿还原告的贷款本息（包括逾期利息）75万元以上；原告有权处置被告的抵押品，优先支付所得价款，不足部分有权继续追索。

在诉讼过程中，被告提出，由于疫情原因，其收入受到很大影响；疫情在家控制后，被告的情况继续恶化，难以按时还款。因被告非恶意违约，请求原告宽限，待被告还清拖欠贷款和逾期罚息后继续履行合同。

审理结果

为妥善解决矛盾，法院对案件进行了调解。原被告和被告在相互理解的基础上达成协议：

原告给予被告一定的宽限期。如果被告在宽限期内归还自2021年8月起拖欠的贷款和利息，被告可以继续按照合同约定的还款方式履行。宽限期后，被告仍不能正常还款的，原告有权处置被告的抵押财产，并优先支付所得价款。

法官说法

本案是典型的金融贷款合同纠纷。在借款人多次逾期未付款的情况下，银行以借款人违约为由向法院要求一次性偿还贷款，符合双方的合同。

根据上海高等法院关于新冠肺炎疫情案件法律适用的一系列问答之四，以金钱支付为内容的个人住房贷款合同一般不应以疫情不可抗力为由减轻或免除偿还欠款的责任。因此，如果被告只以疫情影响其收入为由提出抗辩，法院一般不支持。

因此，如果案件不能达成调解，根据双方的合同，被告的财产可能会被拍卖以偿还欠款。

考虑到被告愿意积极履行，疫情确实影响了他的个人收入，法院对双方进行了充分的调解和解释，促使原被告在双方自愿的基础上达成调解，适度调整了住房抵押贷款的信贷还款安排。

除上述案件外，宝山法院最近还调解了其他因疫情导致房屋供应中断的个人住房抵押贷款合同纠纷，避免了“贷款”和“贷款中断”的发生，平衡了金融交易双方在疫情影响下的利益，维护了社会和谐稳定。

来源｜上海市宝山区人民法院

责任编辑｜张巧雨

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