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信贷资金入市被罚怎么回事？

为什么信贷资金不能入市？

[海峡网]上海银监局监管银行。

a股依然火热！

3月7日，a股交易再次突破万亿，是近9个交易日以来的第五次突破万亿。上证指数收盘0.14%，深证指数收盘0.23%，创业板收盘0.48%。值得注意的是，即使上证指数小幅上涨，深证指数下跌，两市仍有258只股票涨停，可见市场人气依然高涨。

一位接近监管的人士表示，最近，随着资本市场活动的增加，许多基金涌入股市，包括非法从银行流出的信贷基金；然而，银行信贷基金仍难以禁止非法流入股市，以前的相关罚款并不少见。

据中国证券公司记者介绍，监管部门通常需要三四个月才能现场检查最终罚款，这应该是对去年下半年检查中发现的问题的处罚。

信贷资金非法流入股市，多家银行受到处罚

根据罚款，路桥农村商业银行和宁波银行台州分行由于贷款使用控制不严格，导致信贷资金非法流入股市。上述违规行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条。台州银行业保险监督管理局决定对路桥农村商业银行罚款30万元，对宁波银行台州分行罚款25万元。

路桥农村商业银行营业地址位于浙江省台州市路桥区。原“路桥农村合作银行”成立于2005年，是台州市第一家成立的农村合作银行，于2017年8月获浙江省银监会批准开业。根据其官方网站披露的年度报告，2017年底营业收入10.64亿元，净利润4.5亿元；截至2017年底，银行资产总额293.08亿元，贷款总额139.87亿元，吸收存款230亿元；银行在职员工748人。

监管机构明确禁止信贷资金非法进入股市。2018年初，监管机构明确规定，“严格控制个人贷款非法流入股市和房地产市场”，严肃查处各类资本市场非法融资行为；非法发放贷款、信贷资金贷后监管不力、客户未按合同用途使用信贷等信贷业务相关领域。

值得一提的是，这张罚单的签发日期是春节前的2月3日。“监管部门通常需要三四个月才能现场检查最终罚单，这应该是对去年下半年检查中发现的问题的处罚。“一位接近监管的人士表示，最近，随着资本市场活动的增加，许多基金涌入股市，包括非法从银行流出的信贷基金；然而，银行信贷基金仍难以禁止非法流入股市，以前的相关罚款并不少见。

以浙江省相关罚单多发、违规监管重点为例，记者简要梳理发现，自去年以来，至少有6起相关罚单，涉及银行，包括建设银行、邮政储蓄银行、股份制银行、路桥农村商业银行等当地中小型金融机构，具体如下：

去年12月，中国建设银行金华分行根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，被中国银行业保险监督管理委员会嘉兴监管分局罚款70万元。

去年12月，浙商银行湖州分行根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，将贷款资金流入股市，向不合格借款人发放贷款。

去年8月，中国建设银行宁波分行因个人贷款资金非法流入股市和房地产市场被宁波市监管局罚款20万元。上海房屋抵押银行贷款。

去年4月宣布，浙江省监管局发布的第9号行政处罚决定显示，中国邮政储蓄银行杭州分行因挪用个人消费贷款资金购房和个人消费贷款资金非法流入股市而被罚款65万元。

此外，中信银行滁州分行贷后检查不到位；未按合同约定使用信贷资金，部分流入股市的，未发现；严重违反审慎经营规则的，被滁州市银监会罚款20万元；客户经理张鹏飞对上述行为负直接责任，并给予警告。上海银监局副局长。

许多地方对非法进入股市的银行信贷进行了严格的监管。去年2月，河南省银行业监督管理局行政处罚信息公开表（河南省银行业监督管理局决定）〔2018〕9号、10号)显示，中原银行郑州花园路支行信贷资金非法流入股市。河南银监局罚款50万元。

一位业内人士提醒：“非法贷款或信贷资金监管不力容易导致借款人违约和欺诈贷款，为银行信贷资金的安全埋下隐患；另一方面，绕道流入股市和房地产市场的信贷资金将导致居民杠杆率和股市和房地产市场泡沫的增加。”。

资金如何从银行贷款非法流向股市？

从上述罚款的处罚依据来看，银行因违反信贷资金进入股市而受到处罚，许多问题都是贷后管理。”贷款目的管理并不严格，这表明贷后资金流动的管理存在问题。”一些熟悉银行业内人士的分析。上海市银监局局长。

此前，中信银行滁州分行因“贷后检查不到位”被罚款20万元。涉案贷款客户经理因“未认真履行贷后检查职责，对信贷资金使用情况进行跟踪检查或监控分析，对上述贷款资金未按合同约定使用情况进行跟踪检查或监控分析”被警告。此前，中原银行相关工作人员还收到监管警告，罚款5万元，因信贷资金非法流入股市。

上述人士告诉记者，事实上，近年来，许多消费贷款（装修、教育等消费贷款）甚至通过消费贷款（装修、教育等用途）、信用卡套现等方式获得小额信贷资金，非法流入股市或房地产市场。”根据监管要求，消费贷款金额小于50万元，不需要委托支付。在这种情况下，银行（不可能）检查对方提款后的去处。”

这在一定程度上带来了监管问题，大银行信用卡人也有类似的观点，消费者向银行借消费贷款，银行只能监控指定账户，或单笔大交易通过发票和其他材料验证，但这对银行，逐一验证，需要很高的时间和劳动力成本。

证券公司中国记者去年报道，上海银行业监督管理局在一天内连续发放了15张罚单。中国农业银行、渣打银行、平安银行、上海浦东发展银行等13家金融机构的分行或信用卡中心因涉嫌非法发放和挪用个人消费贷款被责令整改，并处以总额1040万元的罚款，另外两名从业人员受到警告处罚。

然而，一些法律人士认为，监控贷款资金的下落是银行的重要责任。华中科技大学法学院副教授王建飞提到，一些银行只根据成本审查贷款资金的下落，主要审查信用、银行流程、发票等，没有对贷款资金是否按照贷款合同约定的目的进行实质性审查，即跟踪贷款资金的真实下落；银行应当承担信贷资金下落实质性审查的责任。

然而，银行资金非法流向股市，一些中介公司也起到了推波助澜的作用。杭州一家中介机构告诉券商，中国记者一种类似于房贷的方式。“有房贷就行了。你可能做不到。我们有一个实现代理的平台。”据其介绍，房地产抵押贷款代理费率为2%，信用贷款费率为3~6%。上海有抵押贷款。

值得注意的是，股市是银行信贷基金的禁区。

《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定，要做好贷后检查工作，坚决防止信贷资金非法流入资本市场、房地产市场等领域。

《关于进一步防范银行金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》(银监发行〔2006〕97)第三条明确规定，严禁挪用银行信贷资金进行股票投机：严禁任何企业和个人直接或间接挪用银行信贷资金进入股票市场，银行金融机构不得向企业和个人贷款买卖股票。

同时，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，非法银行业金融机构将被责令改正，并处以20万元以上50万元以下的罚款。

中国证监会应急监督场外配置

春节过后，a股继续反弹，市场风险偏好大幅增加，融资客户参与热情明显升温，场外高杠杆资本配置出现死灰复燃迹象，中国证监会紧急出售。

目前，市场上广泛宣传的是“门槛低、杠杆10倍、资金配置秒到账”。为了吸引投资者参与资本配置，一些资本配置公司推出了邀请朋友分配资金以赚取佣金的活动，即投资者朋友申请资本配置后，推荐人可以获得50%的管理费，一些资本配置公司非法开始“资本配置” 个股推荐业务，即将注册的会员拉入一个群，还提供个股买卖信息，同时提供资金。

此前，为了清理资金配置，中国证监会于2015年发布了多项措施，要求各证券公司清理“利用信息系统外部接入开展非法证券业务活动”。核心是清理非法资金配置账户。随后，恒生电子、同花顺、明创公司和多家涉及资金配置业务的证券公司被罚款。

招商证券分析师侯春晓指出，与证券公司的融资业务相比，证券公司的融资融券业务需要50万以上的个人资产，杠杆率是1倍，而私人资本配置没有硬性资本指标要求，杠杆率是1-10倍甚至更高，投资者的风险承受度也没有预测。只要有股票账户，几乎每个人都可以参与资本配置，当资本配置门槛低至100元时，风险很大。

此外，账户需要由投资者和资本配置公司共同掌握，账户的安全性无法保证。由于资本配置机构不是从事证券经纪业务的合法机构，没有内部控制、风险控制和外部监督，因此在法律监督的灰色地区是自由的，属于非法领域。高风险场外资本配置明显不符合个人投资者的风险承受能力，投资者需要合理投资。上海房屋个人抵押贷款