上海牌照贷款五年分期付款合算吗(2023最新更新)

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藏猫腻的“好分期” 一键捆绑授权存在隐患

“别到处求人了。我成功借了四次。感谢您分期借给我15.9万元，额度可以回收……”你最近在微信朋友圈看到过这样的贷款广告吗？9月12日，一位北京市民向《北京商业日报》报道，他最近经常在微信朋友圈刷贷款广告。以一个名为好分期付款的贷款平台为例，他声称年利率为10.95%-24%，最高可借20万元，最近有308人申请。

贷款金额20万元，贷款利率低至10.95%，对于很多手头越来越紧的消费者来说真的很有诱惑力，但正如微信朋友圈广告页面提醒的“贷款有风险，贷款要谨慎”。这个网贷平台真的靠谱吗？直到《北京商报》记者亲自测试了好的分期平台，才发现平台的另一面。一是宣传与实际差异较大，贷款利率高达35.94%，远远超过其声称的10.95%-24%；二是信息保护，一键捆绑个人信息授权，涉及侵犯消费者个人信息安全；此外，在贷款过程中，它多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽然被称为金额设置，但在消费者看来，实际上也增加了更高的贷款成本。

贷款利率高达35.94%

“我最近没有订购任何贷款申请。大数据是如何发现我的‘贫穷’的……”这位北京市民开玩笑说，更令人困惑的是，这样一个由微信分流推荐的好的分期贷款平台是否可靠？上海牌照贷款五年分期付款合算吗。

对此，《北京商报》记者点击公众发送的共享链接进行了一系列评估。

根据朋友圈共享链接页面，厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微金融科技有限公司（以下简称“微金融科技”），声称不是大学生贷款，资金来源为重庆黑卡小额贷款有限公司，贷款机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，《北京商业日报》记者只需填写手机号码，输入验证码，同意注册服务协议和隐私协议，即可测量个人贷款金额，最高贷款20万元；然而，经过一系列操作，页面没有给出金额，只显示记者注册成功，然后说“激活应用预计将获得20万元，立即下载”。

20万元的贷款金额对许多急需资金的消费者来说并不小，但真的是这样吗？《北京商业日报》记者在实际操作过程中发现了许多差异。例如，在记者下载分期付款应用程序并进一步检查并同意分期付款用户的个人信息保护政策后，页面不再提示他们可以借20万元，而是需要上传身份证进行身份验证和贷款评估，估计他们可以借1064万元。

然而，在上传身份信息后，《北京商业日报》的记者被平台引导添加银行卡号码信息，进一步填写个人隐私信息，如教育背景、行业、工作、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等。大约一分钟后，记者收到了一条分期付款的短信，被告知是该平台的高质量用户，并获得了1.2万元的贷款金额。

一餐操作猛如虎，最后付款1.2万元。这一波好的分期营销操作，从最初广告页面的20万元到身份验证前的10.64万元再到实际付款的1.2万元，令人费解。

然而，除了贷款金额外，还有贷款利率。《北京商业日报》记者注意到，该平台的主页并没有明确披露贷款的实际利率，而是需要用户点击“贷款”来显示还款计划中的年度贷款利率。根据记者的实际测量，三湘银行预计将分期支付1.2万元的贷款金额，年贷款利率为35.94%，并列出了2462元的综合贷款费用。

广告声称贷款额度为20万元，为什么被列为优质用户的实际到达额度只有1.2万元？

为什么宣传24%以内的实际贷款利率高达35.94%？2462元的综合费用从何而来？对此，《北京商报》记者采访了好分期付款、微财科技、估计贷款人三湘银行进行核实，但截至发布时尚未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员金天告诉《北京商报》，根据最高法的司法解释，金融产品的综合成本，包括利率、复利和罚息，不得超过24%，营销展示过程中不得超过24%、实际利率接近36%的做法存在合规风险，部分利率超过24%难以得到司法支持。

事实上，监管机构在过去两年中对贷款产品的利率水平和计算方法提出了许多规范和要求。例如，最高法将私人贷款利率保护利率设定为最高LPR的4倍。此外，央行还明确要求金融机构明确互联网贷款产品的年利率。

在法律层面上，北京中文律师事务所律师李亚进一步告诉《北京商业日报》，好阶段的宣传利率与实际利率不一致，也可能构成广告法中的虚假宣传。根据现行法律法规对民间借贷利率的规定，最高贷款利率不得超过LPR的4倍，贷款利率为35.94%。若平台综合费用与贷款利率加起来过高，使贷款人的贷款成本过高，则可判定为不合规。

22一键捆绑授权隐患

除了贷款利率差异较大外，北京商业日报记者在亲自测试过程中遇到的许多一键捆绑授权也令人费解。

例如，《北京商业日报》记者发现，在申请贷款的过程中，虽然贷款页面显示预付款人是三湘银行，但实际上同意检查“全套贷款协议”。

除三湘银行个人综合信息查询使用授权、信用授权、人脸信息处理授权、个人贷款合同外，还绑定厦门微金融担保有限公司担保咨询服务合同、北京中国信贷融资担保有限公司委托担保合同和个人信息处理授权。

此外，全套贷款协议还包括：上海爱建信托有限公司个人信用报告查询授权、新网络银行个人信用信息授权、重庆黑卡小额贷款有限公司个人信用信息查询使用提交授权、公园个人信用信息授权、北京微金融科技有限公司及其关联方个人信息处理授权等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、财务信用信息等。

以新网银行个人信用调查授权书为例，提到授权的目的主要是审查我的贷款申请，处理贷后管理事务，处理我的信用调查异议等。

为了避免意外，《北京商业日报》记者还邀请了许多用户进行实际测量，但也遇到了相同的一键授权操作，贷款年利率也高达35.94%。

一键绑定多个平台的服务合同和信息授权。这个操作的主要考虑是什么？微财科技也没有回应这种情况。

在这方面，零一研究所所长于百成告诉《北京商业日报》，贷款申请过程中的一键授权往往发生在一些贷款援助平台的协议中，因为最终的贷款机构可能不确定。但这种做法也很容易侵犯消费者的权益。

需要注意的是，中国银行业和保险监督管理委员会今年发布的关于警惕过度借贷和营销诱发的风险提示明确提醒，一些金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者的个人信息保护不到位，如默认同意、一般授权等，侵犯了消费者的个人信息安全权。

“因此，在具体的个人信息授权过程中，平台需要明确提醒，细化授权内容，或单独授权，给消费者知情权和选择权。”于百成说。

“正常情况下，如果贷款人只是三湘银行，借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金田还告诉《北京商业日报》，“一键捆绑”授权多家机构的运营既不遵循最小化原则，也存在合规问题；如果三湘银行实际上不掌握核心信贷环节，并将其外包给微金融科技等互联网合作机构，还有其他可能违反贷款援助监管要求的情况。

易观分析金融行业高级分析师苏晓瑞进一步指出，这不符合“断开直接连接”的相关规范，在个人信息收集、传输和共享方面存在漏洞。

事实上，《个人信息保护法》也明确规定，如果向他人提供个人信息，则需要获得用户的单独同意，而不是捆绑同意。李亚告诉《北京商业日报》，多个平台的服务合同和信息授权已经违反了《个人信息保护法》的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

33强推信用报告引发争议

值得一提的是，在《北京商业日报》记者和许多用户的测量过程中，好的分期付款平台也多次向用户推荐信用报告和超级会员。虽然它被称为金额提升设置，但在消费者看来，它实际上为贷款增加了更高的成本。

例如，《北京商业日报》记者在注册应用程序和上传身份信息、等待金额审批环节，被平台弹出窗口推荐信用报告，点击主页“风险监控”“我的信用”等部分，再次弹出“查看信用”提示，平台提醒“信用查询，可以帮助更快”，“上传报告，可以提高审计通过率”等信息。但《北京商报》记者进一步点击发现，这份所谓的“个人风险报告”，要求用户单独支付29.9元。该报告由世界信用公司提供，主要显示用户的个人信息、手机号码、居住地址、身份证号码等。此外，它还显示了用户的风险、世界点、绩效信息、消费者需求、公共信息、财富信息等。

需要注意的是，该报告与央行提供的个人信用报告有本质区别。根据世界信用客户服务通知，该风险报告主要用于简单的个人理解，显示更多的大数据信息。

但这也引起了消费者的质疑：“为什么这样的大数据信息报告在贷款过程中经常被强烈推荐？如果查询操作或频繁点击查询，个人信息是否有泄露风险？”

在这方面，《北京商业日报》记者采访了好的分期付款和微型金融技术，但没有得到回应。此外，根据公共信息，世界信用是鹏源信用调查有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查