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重拳出击！掐住经营贷款炒房的七寸

《财经国家周刊》记者丹华上海房产抵押贷款要求。

整顿非法经营贷款流入房地产市场，再次升级。

2021年3月26日，中国银监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于防止经营贷款非法流入房地产的通知》(以下简称《通知》)。上海房产抵押快速贷款。

贝壳研究院高级分析师潘浩告诉《财经国家周刊》，本应用于特殊时期救助的“救灾资金”非法流入房地产市场，对市场产生了巨大的负面影响。

去年疫情发生后，地方各级人民政府出台了相关金融政策，旨在减轻中小企业负担，刺激居民消费。然而，这些贷款被一些投资者利用，增加了房地产投机的杠杆率，鼓励了投机。上海房产抵押贷款哪个银行好。

在舆论汹涌的情况下，银行的自查结果并不强大。3月23日，北京市银行业和保险监督管理局发布消息称，辖区内银行对2020年下半年以来发放的个人经营贷款等业务合规性进行了自查，发现涉嫌非法流入北京房地产市场的个人经营贷款金额约为3.4亿元，占业务总额的0.35%。

这仍然是北京最严格的调查和处罚。据广东省银行业和保险监督管理局近日报道，涉嫌非法流入房地产市场的贷款金额为2.77亿元，其中广州市贷款金额为1.47亿元。根据深圳市银行业和保险监督管理局最近的通知，自2020年4月以来批准的1771.73亿元商业贷款中，只有5180万元涉嫌违规，约占0.03%。

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一些投资者利用经营贷款等资金，增加了房地产投机的杠杆率。图/新华社发布

“真实情况远高于通知的数字。”许多业内人士告诉《财经国家周刊》，30%的人可能被低估了。网民们还评论说，他们周围有许多贷款投机案例。银行自查的结果可谓“杀伤力小，侮辱性强”。

如今，这种混乱最终吸引了三个部门的打击。上述通知明确表示，近年来，一些企业和个人非法将商业贷款投资于房地产领域的问题突出，影响了房地产监管的政策效果，占用了支持实体经济发展的信贷资源，特别是中小企业。房产抵押贷款能贷几年。

根据通知，中国银行业和保险监督管理局、地方住房和城乡建设部门、中国人民银行分行应在2021年5月31日前联合对经营用途贷款非法流入房地产问题进行专项调查，完成调查工作，加强对违法问题的监督整改和处罚。

那么，三个部门联合调查的重点是什么呢？这次重拳和以前有什么区别？全款房抵押贷款能贷多少。

重点一:大力审查“空壳公司” ，严格控制贷款门槛

根据通知，银行业金融机构应认真加强对商业用途贷款的“三项检查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查），不得向无实际经营的空壳企业发放商业用途贷款。企业成立时间或者转让企业股权时间不足一年，持有抵押财产时间不足一年的借款人，应当进一步加强对借款人的资格审查，交叉验证工商登记、企业经营、纳税等信息，不得以企业认证材料代替实质性审计。

易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《财经国家周刊》记者：“这项政策首先明确了一个概念，那就是什么是‘空壳公司’。”，这是政府首次明确无实际经营的小微企业名称。

从实际情况来看，以前确实有很多“空壳公司”，借助中介第三方出具的企业认证材料，骗取银行贷款，非法投资房地产，这类公司将面临强有力的审查。房产证抵押贷款能贷多少钱。

该通知还表示，审计还应坚持在线和离线的结合。对于贷款金额较大的，我们应该以各种形式了解企业的情况。通过互联网渠道发放的商业用途贷款，应当符合互联网贷款管理的有关规定。不得向资本流动与经营状况明显不匹配的企业发放商业贷款。

广东省住房政策研究中心首席研究员李玉佳告诉《财经国家周刊》：“针对资金非法流入房地产市场的新问题、新情况，对贷款信用审查流程和原有的贷款‘三查’制度进行了更新和完善。”。抵押贷款可以贷多少钱。

更重要的是，通知认真经营贷款属于中短期贷款金融纪律，要求银行金融机构做好经营贷款期限管理，三年以上建立健全内部管理制度，建立专项统计账户，逐一登记定期核查，确保贷款期限和借款人生产经营周期、资本收支规律，真正用于企业经营。上海房抵押贷款。

简单来说，“未来通过接力贷和循环贷延长经营贷款的做法是行不通的。”李宇嘉说。

关键2：加强抵押管理，控制贷款成数

根据《通知》，抵押人持有被抵押财产不足一年的，应当认真确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押财产不足三年的，银行业金融机构应当定期核实贷款的使用情况，并保存验证记录。上海房子做抵押贷款。

所谓贷款抵押成数，是指贷款总额占抵押价值的比例。例如，如果抵押价值为100万元，贷款价值为70万元，则贷款成数为70%。一般来说，市场上的住宅抵押品可以借到评估值的70%，商业地产只能借到评估值的50%。

众所周知，杠杆是对市场的影响倍数，控制杠杆可以抑制风险。

李宇佳表示，该政策强调对抵押品的合理估值和贷款成数，这意味着“不再允许高评价和高贷款”。上海房屋抵押银行贷款。

他还透露，在过去房地产价格大幅上涨的情况下，银行对经营贷款偿还的第一还款来源，即企业对生产经营收入的重视程度不断下降，而是高度依赖房地产抵押品的估值，这违反了贷款的“三查制度”。

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3月21日，位于上海虹桥火车站的房地产抵押贷款产品广告。图片/新华社记者郑钧天

重点三:强调“穿透”和“实质性”的审查

严跃进告诉《财经国家周刊》记者：“这里提到了‘实质性审查’的内容，表明过去的一些审计工作已经架空。”。

通知要求银行金融机构加强信贷需求审计，对经营用途贷款需求进行渗透性和实质性审计，根据借款人的实际经营需求合理确定信贷总额，符合企业年度经营收入、资本流动等实际经营情况。抵押房子贷款怎么贷。

严跃进表示，过去，商业银行根本没有对一些抵押贷款进行实质性审查，导致大量资金非法使用。《通知》发布后，银行严格调查贷款需求将成为一项基本工作。现房抵押贷款能贷几年。

根据《通知》，银行金融机构应进一步严格管理贷款和中贷后，落实资金委托支付要求，防止企业通过关联方避免委托支付要求。加强贷后资金流动监测和预警，不得以委托支付为由削弱贷后资金控制。

这里的“委托支付”是指银行金融机构根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。最初的目的是降低银行贷款被挪用的风险。

“委托支付是必要条件，但贷后资金流动也应进行跟踪和审查。例如，委托支付的另一方是实体经营者吗？是否与贷款申请的资金支付一致？这种检查应该定期和持续地进行。”李玉佳说。

过去，一些企业贷款会通过资金多次转手，包括伪造一些交易背景和交易对手，导致追查和监管困难。“这一次，银行金融机构需要对每个环节的整个过程进行资金监控，包括资金方向、交易对手等。”李宇佳说。

重点四:建立合作机构“白名单”机制

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“事实上，资本中介和房地产中介在客户获得商业贷款的过程中发挥了重要作用，但监管滞后。”李玉佳表示，目前资本中介很少受到监管，房地产中介基本上没有参与金融业务的监管。

事实上，这类基金中介公司从看房、过桥、买房、贷款，甚至获得购房资格、假结婚、假离婚等方面，为投机者提供“一站式”服务。一方面，他们与银行资金对接，另一方面，他们通过微信集团、住房管家、“我们媒体”、小额贷款公司、金融公司、咨询公司等渠道开展业务。大多数基金中介公司甚至没有固定的办公空间。

本通知首次明确规定，银行业金融机构应制定各类中介机构的准入标准，并建立合作机构的“白名单”。协助借款人获得商业贷款的中介机构不得合作，并将有关机构名单提交当地有关行政部门，并及时将违法行为移交司法机关。用房产抵押贷款。

该通知还强调，房地产中介机构不得为买方提供或与其他机构合作，不得诱导买方非法使用经营资金；提供新房、二手房销售经纪服务时，买方应书面承诺，购买资金不存在挪用银行信贷资金等问题。

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一旦发现贷款被挪用在房地产领域，贷款将立即收回。图/新华社发布

银行金融机构应书面提示借款人非法使用信贷资金购买法律风险和相关影响，与借款人签订贷款协议应同时签署资金使用承诺书，明确一旦发现贷款挪用房地产领域将立即收回贷款，减少信贷额度，并追究相应的法律责任。