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上海住房贷款也可以借到80岁吗？这是真的...贷款人还没有还清死房贷怎么办？

近日，广西南宁某银行上海农商银行贷款。

抵押贷款的年龄可以延长到80岁农商银行个人贷款。

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“80岁可以贷款买房有点夸张吗？”这是大多数网民的反应。农商银行房贷。

事实上，许多人对这一说法有一些误解。一般来说，购房贷款有两个年龄门槛。一是贷款人的实际年龄。例如，一些银行会规定65岁以上的人不能贷款。另一个是贷款人的贷款到期年龄，即所谓的“抵押贷款年龄延长到80岁”。这个80岁并不意味着你可以在80岁时借钱，而是说贷款到期时间最晚可以达到80岁。换句话说，贷款人的年龄和贷款期限之和不得超过80年。比如50岁的买家，申请30年贷款，正好是80岁。农商银行消费贷。

上海：贷款最容易最快的银行。

一些银行的最高贷款年龄为75岁

那上海的情况如何呢？

记者走访了上海多家商业银行后，发现上海大部分银行规定的抵押贷款到期年龄上限虽然不同，但为70岁或75岁。例如，中国农业银行规定，抵押贷款申请人的年龄和贷款期限之和不得超过75年。中国工商银行也有类似75年的规定，但贷款人最大年龄不得超过70岁。中国银行明确表示，借款人贷款期末年龄不超过75岁。根据上海银行官方网站，个人住房贷款期限与借款人年龄之和不得超过70年。上海农商银行转贷款利率。

然而，一些银行表示，抵押贷款到期年龄确实在具体操作中放宽到80岁。”事实上，有些人以前已经贷款到80岁了，但这并不那么普遍，一案一议。”除了贷款人的年龄外，银行贷款还将更多地调查贷款人的综合还款能力。例如，一些老年买家，如果有材料来证明稳定的收入，当然，他们可以借钱。”上海一家城市商业银行分行的客户经理解释说。

另一家上海银行也给出了一个解释——一般来说，银行第一手房屋的还款年限为70岁。但上海银行合作的优质房地产条件可以放宽。借款人属于公务员、金融从业人员、医生、教师等职业的，最长还款年限可放宽至80岁以下。

这也证明，在上海，五六十岁的购房者，如果有足够的收入证明或稳定的职业，仍然可以享受足够长的贷款年限。

贷款期限较长，还款压力较小。一位50岁的购房者在上海申请了400万元的纯商业贷款。根据目前上海第二套房的利率，如果只能贷款20年，则需要每月还款2717.72元。若能借30年，每月还款额将减少到2236.55元。肉眼可见，个人还款压力下降了近20%。

事实上，老年人贷款早就有先例了。此前，一种贷款在市场上很流行，称为“接力贷款”。这意味着当借款人太老或偿还贷款能力有限时，借款人的亲属可以作为共同借款人或担保人，如父母、子女及其配偶，向银行申请贷款购买住房。在这项业务中，借款人及其成年子女是共同借款人。换句话说，老年人和年轻人可以一起偿还贷款。

但这种还款方式，却给了一些买家避免限购打边球的机会。因此，2016年11月，上海市场利率定价自律机制发布了上海房地产监管精神，促进房地产金融市场有序运行决议，严禁通过成人子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款，承担还款责任伪装规避监管政策和住房信贷管理规定，正式停止“接力贷款”。此后，“接力贷”在上海消失了。

业内人士认为，一些银行提高了贷款人的年龄上限，这与环境有关。目前，上海40岁、50岁的购房者已成为替代购房的主力军。如果上限不延长，很多人就不能借30年，所以首付和月供的压力会增加。这可以在一定程度上促进这类群体的替代意愿。同时，中国的人均寿命延长，法定退休年龄的逐步延迟也被列入议程。一些老年人也有稳定的还款能力，这也是银行提高抵押贷款年龄上限的一种尝试。

80岁的最高抵押贷款年限不是市场主流

2月15日，浙江杭州一位贷款经理告诉中国商业新闻，杭州最近确实有两家城市商业银行将抵押贷款年龄延长到75岁，在此之前，最高年龄是70岁，但这只是个别银行的经营，对贷款客户资格有特殊要求，主流银行仍要求“男性不超过70岁，女性不超过65岁”。浙江宁波的一些银行也跟上了杭州的步伐，最近调整了抵押贷款政策，并将“年龄” 年限之和提升到最高80岁。

江苏省无锡市的一位信贷从业者告诉记者，他最近看到江阴（无锡县级市）的一家中小型银行将抵押贷款年龄调整到80，但在无锡，绝大多数银行仍然要求“年龄” 除非贷款人能证明退休后仍有其他稳定的非退休收入，否则年限之和不得超过70，一般来说，60岁以后很难申请贷款。

成都一家房地产经纪人表示，目前成都的主流运营也是“年龄” 年限之和不得超过70，银行允许条件较好的购房者延长至75。

一般来说，住房商业贷款的最长期限不得超过30年，借款人的年龄不得超过国家法定退休年龄，即男性不得超过60岁，女性不得超过55岁。目前，许多地方将借款人的年龄定为法定退休年龄，并将其推迟5年。在实践中，退休人员很难申请贷款。养老金作为生活保障，不被视为收入来源。退休人员需要证明他们仍然有其他稳定的工作或非退休收入。

在贷款时，银行不仅会考虑借款人的年龄，还会考虑房子的年龄。一般来说，它要求房子的年龄不超过30年。近年来，放宽对借款人的年龄要求和对房屋年龄的要求逐渐成为大势所趋。去年6月，合肥放宽了贷款期限和房屋年龄的限制，从最长不超过30年调整到最长不超过40年。目前，上海和广州的二手房贷款期限和房屋年龄之和已上调至50年。

复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼写道，人口平均年龄变化和老龄化社会的到来对商业银行的产品和服务提出了新的要求，适当放宽了贷款人的最高年龄限制。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，“延长抵押贷款年龄”是抵押贷款领域的政策工具，本质上增加了部分购房者的贷款时间，增加了贷款金额，减轻了月供压力，具有一定的积极作用。该政策的出发点是人口结构的变化，具有其合理性。

贷款人去世怎么办？

律师解读

很多人关心，如果买家去世了，抵押贷款还没有还清怎么办？

北京金诉律师事务所主任王玉臣解释说，如果买方年龄较大，银行将要求买方在贷款时提供担保人。当贷款人无法偿还贷款时，担保人可以追索。如果借款人不活到80岁，他可以先偿还借款人的遗产，或者继承人可以继续偿还贷款。

他说，如果买方没有担保人，他只能偿还借款人的遗产，或者要求借款人的继承人偿还。当继承人不愿意继承遗产和债务时，银行不能再要求继承人偿还，债权也不能实现。

王玉臣说，继承人继承死亡买受人的财产时，应当清偿买受人的债务，但清偿债务不是无限的。根据民法典的有关规定，继承人应当以遗产的实际价值为限，依法清偿被继承人应当缴纳的税款和债务。继承人自愿偿还超过遗产实际价值部分的，不受此限制。继承人放弃继承的，可以不承担被继承人依法应当缴纳的税款和债务的清偿责任。在实践中，如果银行贷款没有还清，房屋上设定的抵押权将继续存在。继承人不能按约定偿还抵押贷款的，银行一般不配合转让。

金成同达律师事务所高级合伙人彭凯认为，从法律角度来看，如果继承人继承了买方的财产（包括财产），继承人将承担剩余的银行债务，如果继承人评估后放弃继承，银行可以拍卖，剩余金额归国家所有。

综合新闻、第一财经、央广网等

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