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为什么莫名其妙地“被贷款”？揭秘打“擦边球”的骗贷

有些人莫名其妙地拿着商品贷款，被敦促知道他们“被贷款”。经调查，检察官发现这是一群人故意分割贷款，嫌疑人称之为“边缘球”——上海松江区车辆贷款。

这个“擦边球”就是骗贷

贷款后信用调查受损

“贷款流程和信用卡差不多，一般最大2万元。中介会带客户来，我负责操作。贷款下来后，我会给客户5000元到8000元。我会拿6000元给客户还四期，每期1000元左右。”

“为什么还有四期？”

“因为公司考核只有四期，只要客户还了四期，对我没有影响。”

在拘留中心，嫌疑人顾怡天向检察官作出了这样的供述。2019年5月，上海市松江区检察院以涉嫌贷款诈骗罪提起公诉，避免公司监管诈骗贷款。在另一个审判室，犯罪嫌疑人张建宇与顾怡天的案件相似。他和他的同伙在网上发布了虚假的兼职信息，利用他人的身份信息处理A信贷公司的商品贷款，然后将贷款作为自己的所有权。

顾怡天和张建宇分为两个独立案件，彼此没有直接关系。然而，在第一次阅卷后，检察官发现受害者都是A公司，类似的案件远不止这两起。同时，检察官还注意到，第一批申请人不是受害者公司，而是大学生和失业者。他们中的大多数人在A公司发短信甚至发短信后才知道自己在该公司申请了贷款，许多人的信用记录受损。

A公司成为犯罪分子共同目标的原因是什么？

商品贷款易审易过

检察官决定对虹口区的A公司进行实地考察。据公司安全部负责人赵介绍，涉案贷款项目集中在2万元的商品贷款上。该贷款主要针对家用电器消费，程序相对简单，公司明确禁止学生、失业人员成为客户，另一方面，对方出具的《公司无纸化订单业务流程说明》证实，相关人员的贷款流程是常规操作，表面上不违法。走访结束后，检察官再次对顾怡天进行了讯问。

“客户信息由销售人员先审核，然后由后台审核，后台审核就是审核信用信息，一般一两分钟就过去了。“通过嫌疑人的供述，检察官了解到，由于A公司的后台审计流于形式，客户是否合格实际上是销售人员的最终决定权。这也导致一些销售人员忽视审计门槛，与不合格客户勾结使用虚假信息欺骗贷款。这种情况在业内被称为“边缘球”，即客户以购买家用电器的名义申请商品贷款，然后从商家处获得现金。

为了澄清“边缘球”业务与案件本身之间的关系，检察官进一步梳理并总结了四类人员：一是客户往往没有现金贷款资格，其中相当一部分人有不偿还贷款的想法。二是贷款中介，他们通过各种方式寻找客户，并与贷款推销员建立利益网络。第三，销售人员，申请A公司的商品贷款必须通过销售人员的特殊身份证，必须在指定商户消费。这些销售人员基本上都住在电器城、手机店等，与商家保持着密切的关系。四是商家，由于商品贷款金额直接汇入商家账户，必须协助套现。

每次玩“边缘球”都是四方分割贷款。然而，私人吞咽贷款，A公司不会向贷款人追偿吗？销售人员的身份证上没有逾期坏账的记录吗？检察官继续询问A公司。

留下四期还款

随着调查的深入，检察官对A公司的商业模式有了更多的了解。A公司的风险控制数据与每个销售人员的订单挂钩，但销售业绩报表中只统计了前四期还款，影响了销售人员的奖金。“四期风险”后，逾期合同将移交催款部门，贷款是否还清与销售人员无关。为了顺利度过“四期风险”，销售人员会要求客户留下相应的还款金额，以最大限度地降低风险。

检察官发现，由于A公司业务量巨大，销售人员与客户恶意串通造成的坏账没有得到重视，所以顾一天、张建宇等人越来越勇敢。在掌握了贷款处理过程和“边缘球”业务背后的利益关系后，检察官审查了两起案件。通过获取受害人的个人贷款申请表、A公司信息确认、付款明细、还款短信等证据，逐一确认案件文件中的事实。

在顾一天的案件中，犯罪嫌疑人与中介人勾结，用业务身份证为受害人蒋办理贷款。事实上，蒋误以为自己参加了兼职活动，并把身份证交给了对方。中介利用他的身份信息申请了一张新的手机卡，并用这张卡接收了A公司的短信验证码。后来，蒋被带到一家手机店拍照。之后，他收到了80元的兼职费，但他对贷款的处理一无所知。

频繁的类案绝非偶然。因此，松江区检察院第三检察部向A公司发出了检察建议书。对公司缺乏有效的监督制约机制、贷款审批流程不规范、资金使用审查不严格等问题提出建议。2019年6月，A公司对上述建议进行整改，并向松江区检察院回复反馈。同月，检察院以涉嫌贷款诈骗罪起诉顾怡天，最终被判处有期徒刑7个月，并处罚金2万元。张建宇等案仍在审查起诉中。

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