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小额贷款公司的出路在哪里？许多小额贷款公司经营者的调查

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图为天津市武清区女企业家石永玲（左）和农民在温室内检查作物生长情况。许多年前，石永玲和丈夫用2万元的小额贷款在天津建了一个蔬菜温室，并从种植蔬菜开始逐渐致富。李然（新华社）

在采访中，记者听到小额贷款公司从业者最常说的话是“尴尬”。被误解为非法贷款公司，尴尬；公众对行业本身有偏见，不能欣赏候选人，尴尬；小型贷款公司是一般工商企业还是金融机构？身份不明，普惠金融机构的配套政策没有得到充分享受，很尴尬！数据显示，自2015年以来，小额贷款行业的“增长”一直停滞不前。自2021年以来，许多小额贷款公司计划被当地认定为“失去联系”或“空壳”。小额贷款公司怎么了？出路在哪里？听听小额贷款公司从业者的声音。上海浦东新区金浦小额贷款公司。

“我们真的很尴尬。”河南登封金辉小额贷款有限公司总经理陈佳丽告诉记者。不仅是陈佳丽，在采访许多小额贷款公司运营商时，“尴尬”是他们重复最多的词。

2005年，中国小额贷款公司试点启动。《关于小额贷款公司试点的指导意见》于2008年发布。小额贷款公司定义为自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的有限责任公司或股份有限公司，不吸收公共存款，经营小额贷款业务。指导意见明确规定，设立小额贷款公司的政策目标是“引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展”。

然而，自试点启动以来的10多年里，全国1万多家小额贷款公司、近12万名员工下降到2020年底的7000多家，7万多名员工，行业逐年萎缩。上海浦东新区亚联财小额贷款靠谱吗。

曾经肩负着服务小微、服务“三农”、补充传统金融供给的重任，曾经寄予厚望的小额贷款公司，为什么会陷入今天的尴尬境地？

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声誉不好，身份不明

小额贷款公司有什么尴尬？

“当我们出去做生意时，我们显然是正规的金融机构，但我们经常被认为是非法高利贷。”一家小型贷款公司的工作人员告诉记者。“坏名声”让他们感到尴尬。

这导致了两个问题：一是业务不容易做。”在我们向客户介绍贷款产品并告诉客户贷款利率后，客户经常怀疑。”工作人员说，客户会怀疑我们是否是一个正式的机构，是否会有“斩首利息”或其他隐藏的贷款费用。通常经过几轮的解释，客户可以放下。

二是招聘人员“不愿意来”。“我们喜欢的优秀求职者往往不愿意来。”陈佳丽说，来了之后，被误解为进入高利贷行业，父母不让孩子来上班。后来，我们不得不放宽标准。只要我们愿意来，我们就应该先工作。

“声誉”问题的根源，除了非法机构以“小额贷款公司”的名义，劣币驱逐良币外，小额贷款公司的身份不明是关键。自试点开始以来，小额贷款公司的身份还不清楚——小额贷款公司是一般的工商企业还是金融机构？这是小额贷款公司经常感到尴尬的根源。

“如果我们不是金融机构，我们的业务本质上和金融机构一样，除了无法吸收存款；如果我们是金融机构，我们不适用金融机构的政策。“一家小额贷款公司的负责人告诉记者，监管机构对小额贷款公司有严格的限制措施，如杠杆率和业务区域。小额贷款公司的管理也属于当地金融局。事实上，小额贷款公司正被视为金融机构的监管。但在办理各种手续时，小额贷款公司的身份已成为一般工商企业。

例如，金融机构在贷款期间抵押房地产和土地质押是确保信贷资产安全的合理有效手段，但一些国内小额贷款公司在开展业务时受到了不同的对待。2012年发布的《国土资源部关于规范土地登记的意见》明确规定，经省人民政府主管部门批准的小额贷款公司可以作为贷款人申请土地抵押登记。但在具体操作中，部分地方仍拒绝办理抵押手续，理由是小额贷款公司没有金融许可证。

再比如，监管部门要求小额贷款公司严格按照“五级分类”计提损失拨备，但税务部门不承认小额贷款公司“中小企业贷款和农业相关贷款”计提损失拨备税前扣除，商业银行“中小企业贷款和农业相关贷款”计提损失拨备可按“五级分类”税前扣除。

与金融机构相比，小额贷款公司普惠金融的免税“门槛”要高得多。自2017年1月起，《财政部税务总局关于小额贷款公司相关税收政策的通知》明确规定，小额贷款公司取得的农民小额贷款利息收入免征增值税。小额贷款是指农民单笔贷款余额低于10万元（含）的贷款。金融机构向小微企业、个体工商户、农民发放100万元以下贷款的利息收入可免征增值税。

“由于身份不明，不同部门和地方对小额贷款公司身份的认知不同，给小额贷款公司的发展带来了麻烦。广德东方小额贷款有限公司董事长瑞峰告诉记者。例如，由于对小额贷款公司的身份认知不同——有些地方认为它是一般的工商企业，有些地方认为它属于金融机构。不同省份的有关部门对小额贷款公司是否适用于宏观审慎规则下的全口径模式给出了不同的解释。

“我们只希望有一个相对公平的发展环境。瑞峰认为，与银行相比，全国大多数小额贷款公司依靠自有资金运营，资本成本远高于银行，平均超过6%。近两年来，市场贷款利率持续下降。为了应对市场竞争，小额贷款公司的贷款利率也有所下降，但成本无法下降。挤压的是小额贷款公司的利润。符合利率市场化竞争，为实体经济客户降低融资成本，也符合小额贷款公司可持续发展的需要，但从另一个角度来看，也影响了小额贷款行业投资者和运营商的积极性。

优胜劣汰

萎缩可能会持续下去

陈佳丽说：“在新冠肺炎疫情之前，我们计划继续扩大规模。但今年，我们的计划相对保守，与2019年底的贷款规模基本持平。”。上海浦东新区恒华小额贷款。

近年来，随着宏观经济下行压力叠加疫情的影响，小额贷款公司的发展环境更加困难。一些小额贷款公司负责人告诉记者，当企业成长停滞不前时，员工收入难以增长，增长空间有限，小额贷款公司面临的招聘和就业困难将更加严重。

截至2020年上半年，新三板上市的23家小额贷款公司中，营业收入同比下降16家，有的甚至下降50%以上；其中12家净利润同比下降。去年，新三板多家小额贷款公司宣布终止上市。

今年以来，湖南、河南、天津、山东、辽宁、广东等地对辖区内的“失联”或“空壳”小额贷款公司进行了调查。目前，已有100多家小额贷款公司计划被认定为“失联”或“空壳”，这些公司将被取消业务资格或失去试点资格。在小额贷款行业从业者看来，这并不奇怪。

在大多数从业者眼中，自2015年以来，小额贷款行业的“增长”一直停滞不前。截至2015年底，中国人民银行公布的数据显示，中国共有8910家小额贷款公司。根据原银监会普惠金融部的调查，到2015年3月底，全国共有10928家小额贷款公司。根据中国人民银行公布的数据，2015年底小额贷款公司贷款余额迅速扩大至9412亿元后，2017年达到9799亿元。

“2015年可以说是行业的分水岭。芮峰介绍说，2005年至2015年的10年是小额贷款行业快速发展的增长期。在行业增长的早期阶段，每个人都带着良好的商业愿景和包容性金融的感觉进入了小型贷款行业；大约在2013年，小型贷款行业开始出现分化迹象；到2015年，“10年后，没有小型贷款公司成功转型为乡村银行”。芮峰说，这个看不见的“天花板”让很多小贷行业的投资者当时看不到小贷公司的成长空间。

自2015年以来，小额贷款行业适者生存加剧，洗牌的悲剧程度超乎想象。根据小额贷款公司协会关于2015年的一项研究数据，部分省份三分之一以上的小额贷款公司无法正常运营。随着行业的“分水岭”，小额贷款行业也达到了员工数量的转折点。2015年，员工11.73万人，2020年底，小额贷款公司员工仅7.22万人。

受疫情影响，小额贷款公司生活环境恶化，2020年萎缩速度明显加快。根据央行最新发布的2020年第四季度小额贷款公司统计报告，截至2020年12月底，全国共有7118家小额贷款公司。仅仅一年，小额贷款公司就减少了433家。上海浦东小额贷款公司。

据资深从业者估计，到2021年初，能够正常经营、健康发展的小额贷款公司可能不到行业的三分之一，这种萎缩趋势可能会继续。

此前，上海小额贷款公司协会会长杨国平对小额贷款公司的发展持乐观态度。2013年，他在陆家嘴论坛上提出建议，可以选择一些高质量的小额贷款公司，转向乡镇银行和社区银行，更好地为中小企业服务。“过去乐观的原因是基于‘改善产业发展环境，完善各项配套政策’的愿景。杨国平说，然而，近年来，小额贷款行业的发展环境并不乐观，各项政策也没有到位。虽然市场主体，特别是中小企业，对小额贷款行业的需求仍然很大，“但如果发展环境没有太大变化，我对小额贷款公司的发展前景持谨慎态度”。杨国平说。

尴尬何解

明确身份“打开正门”上海金浦小