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存款利率倒挂背后5年不到3年:银行净息差压力大，资产短缺持续

在银行存款中，三年利率和五年利率几乎没有区别？五年期结算利率可能没有三年高？

近日，中国商业新闻记者发现，包括中国建设银行、招商银行在内的多家银行中长期定期存款利率“倒挂”，大额存单收益率持续下降，部分银行产品利率与同期限持平。3天大额贷款短期还款。

银行正在调整负债端策略，中长期存款利率倒挂。上海大额包装贷款无前期。

接受采访的业内人士普遍认为，银行短期内流动性充足，面临贷款利率长期下降带来的净息差压力。此外，由于缺乏有效的信贷需求，吸收存款的动机，特别是中长期和高成本存款。

事实上，自今年4月存款利率市场化机制建立以来，银行业已经进行了一轮利率调整，当时的关键调整方向也是2年以上的中长期存款。一些银行家分析说，根据利率下降的趋势，5年后利率只会更低，所以银行不希望客户通过3年以上的存款“锁定”一定的利率，增加银行的利息支付成本。

上海金融与发展实验室主任曾刚认为，在当前环境下，银行的主要压力来自净息差和信用风险。前者要求银行进一步平衡资产负债端的成本。相信下半年银行的相关压力会通过调整负债结构和恢复信贷需求来改善。

然而，招商银行首席研究员董希淼认为，不同银行之间存在很大差异。虽然目前和未来有足够的货币供应，但一些银行仍然不排除提高存款利率来吸引储蓄。

记者注意到，在银行存款和大额存单利率持续下降的背景下，银行客户经理更倾向于向客户推广中长期“保本”的“银保”产品，一般可以“锁定”三年期3.5%的复利利率。据某大银行客户经理介绍，虽然银保产品收益率较前4%以上大幅下降，但较大的存单明显“更好”。但也有保险业人士提醒，这类产品并非所有储户都适合，需要综合考虑。

存款利率倒挂，“保本”保险产品成为热点？

最近，许多储户发现，3年和5年的银行存款利率几乎没有区别。一个月短期大额贷款。

《中国商业新闻》记者在多家银行手机APP中搜索发现，5年期定期存款利率普遍降至3.65%以下，3年期存款利率低于3.5%，但部分银行在“有条件”上涨后会超过5年期利率水平。短期大额借款。

以中国建设银行为例，银行3年期和5年期定期存款利率均为2.75%，但3年期定期存款5万元可上升至3.15%，但5年期存款利率不上升，利率明显反转。大额长期贷款。

“在过去的一两年里，这一趋势逐渐明显，因为利率可能会下降，最终结算利率可能不会高于三年，因为三年后利率可能会更低。”一家大银行的客户经理告诉记者，目前的银行希望客户选择短期存款，以匹配贷款利率，并控制成本。

除大银行外，股份制银行和城市商业银行/农村商业银行也存在类似现象。例如，招商银行三年期和五年期定期存款利率为2.75%，张家港银行三年期存款利率为3.15%。本地短期大额借款。

随着利率的持续下降，大额存单和普通定期存单也出现了利率“倒挂”的趋势。光大银行手机APP显示，银行3年期大额存单(20万元起存)利率为3.4%，与同期普通定期存单最高利率基本持平。

事实上，在监管限制高利率存款和银行主动控制成本的背景下，近两年大额存单降低了利率。最近的大规模利率调整是在今年4月至5月。为了提高银行支持实体经济的能力，在存款利率市场化调整机制建立后，6家大型国有银行和大多数股份制银行在4月底率先降低了1年以上的固定存款和大额存单利率，调整范围约为10个基点。

其中，招商银行大额存单利率大幅下调至2.9%。2021年6月存款利率报价机制改革前，许多银行的大额存单年利率为3.55%，现已消失。

央行在第一季度货币政策实施报告中提到，下一阶段应深化利率市场化改革，加强存款利率监管，努力稳定银行负债成本。今年5月，许多中小型银行跟进并调整了固定存款和大额存单的利率，大多在10个基点左右。短期小额贷款。

然而，大多数银行在三年期内“紧急”大额存单是正常的。此前，中国商业新闻记者了解到，大多数银行的大额存单需要通过客户经理预约、定制或定期“抢”金额，特别是在存款利率下降、金融产品净值波动增加的背景下，能够“抢”利率超过3%的大额存单已成为“奢侈品”。

如今，各种存款的吸引力普遍下降。此外，随着金融净值转型后市场波动的增加，还有更好的替代品吗？记者了解到，无论是大型银行、股份制银行还是城市商业银行，客户经理一般都增加了早期大力推广的“资本保护”银行保护产品的推荐。

与多位客户经理推荐的保险产品相比，记者发现此类产品多为3年/5年期年交增额终身寿险/养老年金保险，复利计息高于银行存款利率水平，可到期取出，也可选择终身随用或定额支付。在此期间，他们总是“锁定”相同的利率。在此之前，“保本”利率最高可达4.9%，随着利率下降，目前大部分已降至3.5%。但有保险从业人员建议，此类产品并非“万能”，仍需根据个人需要综合选择。

在息差压力下，银行多维度降低负债成本

存款利率“倒挂”背后，银行息差压力不减。特别是5月20日5年以上的LPR(贷款市场报价利率)超出预期下调15个基点，进一步挤压了银行息差空间。银行迫切需要改善资产端与负债端期限不匹配带来的压力。

根据中国银行业和保险监督管理委员会公布的2022年第一季度主要监管指标，第一季度商业银行净息差为1.97%，较2021年2.08%下降0.11个百分点。

曾刚认为，目前银行主要面临净息差收窄、信用风险和资本补充压力三大压力，其中最困难的是净息差压力，存款作为被动负债，利率调整机制相对稳定，特别是中长期存款利率调整往往落后于资产端。

在此背景下，银行已采取行动，调整结构，降低利率是主要方向。以江阴银行为例，该行第一季度存款利率为2.12%，较2021年下降12BP，存款增速也有所放缓。对此，江阴银行在最近的一次机构调查中表示，今年积极加强债务结构管理，引导分行通过绩效考核逐步降低高利率存款比例，进而促进存款利率的降低。“在第一季度我行增量存款中，高付息存款的比例显著下降，结构性存款的规模也受到限制。江阴银行表示，银行正在加强对企业的走访，密切关注企业结算资金和货款回笼资金，进一步提高低成本公共存款的比例。

随着监管指导和存款利率定价市场化机制的建立，银行更有可能控制成本。今年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行可以参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。大额多期贷款。

张家港银行在机构调查中明确表示，今年以来，为了降低成本和效率，降低了大额存款和结构性存款的规模，调整了部分存款产品的上市利率和评估机制，效果逐渐显现。

齐鲁银行还表示，监管机构最近出台了一系列促进商业银行债务成本下降的政策。第一季度，银行降低了部分存款定价，继续增加低成本存款营销和央行资金使用，引导债务结构优化，降低了存款成本率。

此外，央行密集推出的再贷款工具也将为银行控制负债端成本提供便利。齐鲁银行表示，随着央行济南分行推出科技创新贷款等再贷款支持政策，银行有效利用央行的财政支持，有效降低企业融资成本，也有助于降低银行负债端成本率。

“虽然今年（净息差）的压力有所下降，但随着银行在监管指导下的一系列调整，预计今年下半年继续下降的压力将减弱，并在未来缓慢改善。”曾刚认为，银行业的净息差预计将在今年年中见底，但仍建议银行增加多元化的债务渠道，必要时适度增加主动债务。怎么能接到大额贷款。

信贷需求不足，何时缓解资产短缺？

除净息差压力外，银行储蓄“不活跃”也与疫情引发的宏观经济下行有关。

从金融数据来看，虽然5月份社会金融和信贷明显高于4月份，但主要需求仍以短期为主，企业和居民中长期贷款需求恢复低于预期，宽松货币背景下资金空转明显。同期居民储蓄意愿不减，2022年5月，人民币存款增加3.04万亿元，同比增加4750亿元。前五个月，居民存款累计增长7.86万亿元，同比增长50.6%，增长率超过疫情第一年(2020年前五个月居民存款累计增长6.15万亿元)。怎样借到大额贷款。

“随着经济低迷，国家鼓励消费和投资，存款利率肯定会越来越低，银行现在并不缺钱。”一位银行业人士告诉记者，在流动性充足的背景下，银行的储蓄能力减弱，当前的宏观环境也需要通过低利率来促进消费和投资。哪可以大额贷款。

为了解决资本空转问题，银行也尽量减少损失。例如，青岛银行在机构调查中表示，今年第二季度，债务方通过再