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记者走访了广深多家银行，银行经营贷款年利率低至2.9%
8月22日，南都湾财社记者作为小微企业主调查发现，广深银行部分三年期经营贷款最低年化利率可达2.9%。但由于相关银行对借款人的还款方式和申请资格有额外要求，并非所有借款人都能申请超低宣传利率。总的来说，目前主流市场的价格还是在3%以上。
事实上，随着近期政策利率的持续下降，个人贷款利率，包括商业贷款和消费贷款，都在继续下降。一些分析人士指出，此类贷款利率的下降与经济环境、银行间竞争等因素有关，这是中长期的总体趋势。但与此同时，商业贷款和消费贷款的低定价也可能导致一些借款人使用低息个人贷款来取代抵押贷款，从而使银行面临一定的合规风险。
记者走访广深两地：
银行三年期经营贷利率低至2.9%
近日，南都湾财社记者致电广深多家银行作为小微企业主，调查当前个人经营性抵押贷款利率水平。调查发现，大多数银行的最低价格水平仍在3%至4.5%之间，相关贷款业务审计标准相对严格。
以广州为例，兴业银行广州某分行客户经理告诉记者，该行三年期经营贷款年化利率在3.2%-4.2%左右，但每个客户的情况不同，根据客户资质确定。
“年利率最低可达3.65%。”民生银行广州某分行的一位客户经理表示，该行要求申请人持有20%以上的公司。如果公司经营正常，不涉及诉讼，信用调查不逾期，客户可以无偿还本金续期贷款。
在申请材料方面，上述客户经理还告诉记者，申请人需要提供公司的营业流程、营业执照、产权证书等。”此外，用作抵押贷款的财产不能是新转让的。如果是新转让的财产，则需要证明该财产是由申请人自己的资金购买的。”
值得一提的是，记者从多家贷款中介机构了解到，广深部分银行个人经营贷款利率最低可达3%以下。
华兴银行深圳一家分行的客户经理向记者证实了这一说法。“金额在300万以内，我行三年期经营贷款年化利率为2.9%。如果金额超过300万，年化利率为4.9%。”客户经理表示，银行要求申请人持有营业执照、公司股份半年以上，并采用先息后本的还款方式，每年10年授信1%~5%，取决于个人情况。
招联金融首席研究员董希淼告诉记者，目前居民部门有效融资需求不足，居民贷款尤其是中长期贷款增长乏力。因此，一些银行通过发展个人消费贷款或个人经营贷款来弥补这部分信贷增长缺口。
然而，董希淼指出，无论是个人商业贷款还是个人消费贷款，超低利率的个人贷款产品一般只针对少数优质客户，在个人贷款中所占比例非常低。利率本质上取决于客户资格。目前，一般个人商业贷款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率产品没有代表性。
个人贷消费贷快速增长
7月28日，央行发布了今年第二季度金融机构贷款投资统计报告，显示第二季度居民消费贷款增速有所回升，经营贷款增速保持较快。今年上半年，个人商业贷款增加2.3万亿元，同比增加7593亿元；个人短期消费贷款增加3009亿元，同比增加4019亿元。
随着个人贷款消费贷款的快速增长，产品价格也在下降。记者比较了今年以来一些银行的贷款利率水平，发现今年3月广州大部分银行的最低利率水平仍在4%-5%之间，目前相应银行的最低利率已降至“3”字头。
值得注意的是，与个人商业贷款和消费贷款利率相比，抵押贷款利率仍然很高。央行最新数据显示，上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，低于去年同期107个基点。
其中，全国一线城市的抵押贷款利率保持在4.5%以上。壳牌研究院监测显示，8月份一线城市第二套房贷利率分别为4.50%、5.03%，二线城市第二套房贷利率分别为3.88%、4.81%与上月持平。
在此背景下，一些银行业内人士承认，一些居民不可避免地会在季末等宽松政策阶段申请低利率商业贷款，并计划更换高利率抵押贷款。
光大证券研究所金融行业首席分析师王一峰近日在报告中表示，目前消费贷款和商业贷款定价较低，大部分利率为3.2%–3.8%之间。据此前估计，目前股票抵押贷款利率仍在50%以上。因此，一些居民有动机借用消费贷款或商业贷款来替代抵押贷款，以缓解利息偿还压力。
针对这一现象，一些分析人士担心其背后可能存在的资本套利、合规性和其他风险。广东开放证券首席经济学家、研究所所长罗志恒表示，一些居民的抵押贷款利率处于较高水平，导致提前偿还贷款。资金要么来自存款，要么来自非法消费贷款和商业贷款，这将加剧居民资金链的紧张，降低其风险承受能力。非法贷款转移还可能诱发金融和房地产市场的风险。
南都湾财经报道发现，对居民来说，非法贷款转移隐藏着高服务费、个人信息安全和法律风险。其中，根据贷款中介机构的描述，想要申请“贷款转移”的购房者应先后向中介机构支付桥梁资金、服务费、水维护费等，按贷款金额100万元计算，整个过程需要支付4.5万元。
非法贷款转移的“业务”正在激增，但实际上反映了抵押贷款利率的高位。中国人民银行8月1日表示，将根据城市政策准确实施差异化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下降，更好地满足居民的刚性和改善住房需求。指导商业银行依法有序调整股票个人住房贷款利率。
一些业内人士认为，随着股票抵押贷款利率下调政策的实施，抵押贷款和商业贷款等个人贷款的利差将减少，类似的非法贷款转移也将减少。
写作:南都湾财社记者王蕾娜王文妍
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