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为缓解流动性紧张，海南计划实施公积金贷款证券化和贴息贷款
海南在公积金政策上发布了“大举措”。2月13日，海南省住房公积金管理局发布了《海南省住房公积金个人住房贷款资产证券化管理办法（草案）》（以下简称《公积金贷款资产证券化管理办法》）和《海南省住房公积金个人住房贴现贷款管理办法（草案）》（以下简称《贴现贷款管理办法》），公开征求社会意见。
什么是公积金贷款资产证券化？贴现利息贷款是什么？海南新政策的目的和作用是什么？为此，海南省住房公积金管理局表示，为了充分发挥住房公积金制度的作用，确保存款员工购买住房“贷款”，确保自由贸易港住房制度的实施，计划创新融资方式，解决公积金贷款资金缺口，确保公积金流动性的安全。
创新融资方式有助于解决公积金贷款资金缺口
根据《公积金贷款资产证券化管理办法》，住房公积金个人住房贷款资产证券化是海南省住房公积金管理局作为发起人向受托人发放个人住房贷款资产信托的管理活动，受托人以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，用资产产生的现金支付资产，支持证券收益。
意思是将住房公积金个人住房贷款包装成证券产品，上市流通，实现振兴，增加公积金贷款来源。
同时，《贴息贷款管理办法》指出，“贴息贷款”是指海南省住房公积金管理局委托商业银行和农村信用社向符合住房公积金个人住房贷款和委托银行个人住房商业贷款条件的借款人发放的贷款。借款人按公积金贷款利率支付利息，商业贷款利率高于公积金贷款利率的利息差额由公积金管理局补充。
简单来说，“贴息贷款”是指商业银行在个人申请公积金贷款时支付的贷款，高于公积金利息，由公积金管理局承担。
事实上，在发布上述两份文件草案之前，海南去年对公积金贷款资产证券化和贴息贷款进行了问卷调查和专家论证。
去年7月22日，海南省住房公积金贷款资产证券化和贴息贷款融资专家论证会在海口召开。
海南省住房和城乡建设部住房公积金监督部研究员李阳宇指出，全国住房公积金流动性紧张，住房公积金贷款资产证券化和贴现贷款研究，特别是在海南省住房贷款资金需求大，具有现实意义。
中国建设银行海南分行行长梅宁从专业金融机构的角度分析了海南实施资产证券化和贴现利息贷款的主要优势。一是利用股票住房公积金贷款服务增量贷款需求，完善海南自由贸易港住房安全体系的福利体系创新；二是利用市场化金融工具进行融资，不增加财政负担或政府隐藏债务是对地方财政的重大支持；第三，融资计划有助于加快海南房地产市场资本回报，解决房地产市场雷电和供应中断背景下的系统性风险；第四，公积金证券化产品将是证券化市场的最佳窗口期。
中指研究院市场研究总监陈文静认为，根据2021年全国公积金年报数据，截至2021年底，海南公积金个人住房贷款率(即个人住房公积金贷款余额/公积金存款余额)达到91.14%，处于较高水平，可见海南公积金贷款资金缺口较为突出。
“海南创新融资方式，计划实施住房公积金个人住房贷款资产证券化和住房公积金个人住房折扣贷款，有利于充分发挥住房公积金制度的作用，确保存款员工购买住房需求，可以在一定程度上提高公积金使用效率，扩大公积金资金来源，缓解公积金贷款资金差距。”陈文静说。
广东省住房政策研究中心首席研究员李玉佳表示，公积金利率较低，大多数人希望贷款期限较长，导致贷款资金沉淀，公积金池水位下降，无法支持更多人用公积金买房。公积金贷款证券化的目的是通过二级市场交易振兴股票公积金贷款。
海南试图或提供许多公积金贷款缺口的参考
公积金贷款资产证券化并不是什么新鲜事。早在2015年，《住房公积金管理条例》（修订草案）就明确规定，可以发行住房公积金个人住房贷款支持证券，也可以通过贴现利息等方式融资，以提高资本流动性。
当年，上海和武汉公积金中心都发行了公积金证券化产品。此后，南京、杭州、苏州、湖州等城市也试点了住房公积金贷款资产证券化。
今后，关于公积金贷款资产证券化的提法减少，直至海南专门出台征求意见稿。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，海南推进公积金贷款证券化，对其他地方后续公积金工作和住房金融政策创新有很好的启发。
严跃进认为，从实际观察来看，2022年部分城市公积金贷款同比增长，超过预算，反映了公积金贷款的充足和需求。从房地产交易市场活跃的角度来看，需要积极考虑公积金贷款的资金来源或融资。
就资产特点而言，住房公积金贷款具有收入稳定、风险小、信用良好的特点，是一种较好的证券化资产类型。李玉佳认为，社会无风险利率继续下降，公积金贷款证券化的低收益缺点也在消除。随着可投资安全资产的减少，公积金贷款资产将受到二级市场投资者的青睐。
新京报记者段文平
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