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与房奴有关！股票房贷应该改变吗？
股票房贷着火了。7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办公室举行的2023年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，上半年房地产市场普遍稳定。随着前期积累的购房需求在第一季度迅速释放，加上季节性因素的影响，4月以来房地产市场逐渐进入正常运行，房地产市场情况也反映在房地产信贷数据上。
谈到股票抵押贷款用户和提前偿还贷款的话题，邹兰说：“根据市场化和法治的原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人独立协商变更合同协议，或新发放的贷款取代原股票贷款。”
事实上，随着6月份LPR的调整，北京、上海、广东、苏州等地的个人住房抵押贷款利率最近已经相应调整，其中一些城市的第一套住房贷款利率已降至3.6%。然而，股票抵押贷款用户的贷款利率仍然保持在高水平，甚至超过6%。自2023年以来，许多用户选择提前偿还贷款。
邹兰指出，由于财务收益率、抵押贷款利率等价格关系发生了变化，居民使用存款或减少其他投资提前偿还存量贷款的现象显著增加。此外，邹兰认为，提前偿还贷款的增加与股票抵押贷款利率的高水平有关。
政策层的最新声明引发了市场对降低股票抵押贷款利率的预期。根据市场反馈，大量居民咨询银行股票抵押贷款利率调整计划。然而，银行表示，“没有收到相关政策，仍按原合同利率执行贷款政策”“目前监管了解相关规则，尚未制定具体计划”银行业密切关注研究，努力尽快推出相关流程和计划，这样的计划不是一刀切的，银行将根据自己的情况设置”。
中信证券首席经济学家明确认为，提前还款潮是股票抵押贷款利率下调话题的导火索，反映了居民资产收益率下降与负债成本上升之间的矛盾。降低股票抵押贷款利率有利于减轻居民的住房消费负担，缓解提前还款等问题，但银行业务压力难以忽视，政策设计的实施也存在一定的挑战。
对于购房者，根据中金公司的分析，股票抵押贷款利率下调，预计将减轻购房者的利息负担，增加消费意愿。假设股票抵押贷款利率下调70个基点，按100万元抵押贷款和等额本息还款计算，借款人月供约400元，月供约7%；全行业每年可降低约3000亿元的抵押贷款利息，如果全部用于消费，相当于2022年社会消费品零售额的0.7%。
根据中金公司的判断，“独立协商变更合同协议”意味着允许通过银行与借款人的协商调整股票利率的“加分”；“用新贷款替换原有股票贷款”意味着允许以较低的新贷款利率替换利率较高的股票抵押贷款。
“以上两种变化有望降低银行股票抵押贷款利率，但具体计划仍存在不确定性，包括独立协商的时间、股票抵押贷款的调整范围、是否允许跨银行‘转移抵押贷款’等。”中金公司表示。
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