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上海公积金信用贷款的具体要求
上海公积金信用贷款的具体要求
1.产品属性
1.年龄要求:23-55岁
2.贷款额度：3-50万
3.贷款期限:12/24/36/48期限
4.贷款利率:年利率8.88%-18.36%(月综合利率3.9厘米-8.5厘米)
5.还款方式:等额本息(每月等额还款)
6.提前结清：
上班族(消费类)：使用一年后，可以申请免除违约金(20万)
企业主(经营类)：三个月后，支持提前结算，无违约金(法人和股东均占5%以上)
2.公积金计划
其他缴费频率不接受月缴。
连续24个月(优秀职业放宽18个月)
近一年每月缴费基数在4000元以上(支付宝可查询基数)
账户状态正常，存款，不接受补充、封存
申请城市与缴纳城市一致
报告单位与支付单位一致
注：增加金额入口，输入客户账户密码，直接连接可贷倍数和相应利率。
公积金：600≤960个可贷额度=x333<960可贷额度=个缴x333
公积金：960≤140个付款可贷额度=x583<1440可贷额度=个缴x583
公积金：1440≤个人可贷额度=个人x6666
3.征信要求
1.目前不能逾期
2.目前，中国人民银行的小额贷款报告不超过三份，总金额不超过20万元。小额贷款结算需要半年
3.2个月查询≤3次(贷款审批和信用卡审批)；14自然日同一机构查询视为一次
4.近半年不能有2，近1年不能有3，近2年不能有4
5.不接受白户(一周后可以申请微贷)
上海、广州和深圳去年公积金个人贷款减少了20%，今年超过60个地方优化了公积金政策
去年，随着覆盖范围的扩大和存款基数上限的提高，北京、上海、广州、深圳的住房公积金存款和提取金额同比增加。然而，受疫情和房地产市场的影响，四地住房公积金提取率同比下降。
近日，各城市住房公积金管理中心陆续公布了《2022年住房公积金年报》
与此同时，截至当年年底，近五年来，四个一线城市首次出现住房公积金个人贷款（笔数和金额）同比下降。其中，上海、广州和深圳的贷款金额同比下降近20%或以上％。一线城市职工对住房消费需求减弱是当年的“新现象”，而一线城市住房公积金利用率低于热点二线城市的“老问题”依然存在。
2023年，一线城市房地产市场成交量率先回升。一些受访者认为，今年以北京、上海、广州、深圳为代表的热点城市也可能出现阶段性公积金提取增长大于存款增长。在公积金政策方面，虽然许多地方最近从贷款金额、首付比例调整了公积金贷款政策，但由于近两年公积金政策调整市场刺激逐渐减弱，加上公积金政策需要考虑其可持续发展能力，未来，进一步增加公积金政策对住房消费的支持，预计住房公积金制度覆盖范围将继续扩大。
去年北京、上海、广州、深圳公积金贷款发放额在5年内下降
个人住房公积金主要用于住房消费，但截至去年年底，一线城市公积金“住房贡献率”同步下降。2022年，北京、上海、广州、深圳的住房贡献率为85.1%、89.07%、94.96%和85.87%分别比去年减少7.3、23.45、17.08和12.91个百分点。
住房贡献率是指住房公积金个人住房贷款发放金额、公转商贴息贷款发放金额、项目贷款发放金额、住房消费提取金额之和与当年存款金额之比。
在个人住房贷款发放方面，自2018年以来，北京、上海、广州和深圳的个人住房公积金贷款金额在过去五年中首次同比下降。其中，去年沪广深个人住房公积金贷款数量和金额下降约20%。
深圳市住房公积金管理中心解释说，“主要受疫情、房地产市场等因素影响”。
诸葛数据研究中心高级分析师陈晓在接受《中国商业新闻》采访时表示：“去年，在疫情的影响下，失业率上升，居民预期收入下降，再加上烂尾楼等负面事件的影响，购房者进入市场的热情不高，公积金贷款数量减少。”。
在住房公积金提取业务方面，去年，一线城市呈现出提取金额上升但提取率下降的趋势。从提取目的来看，“购买、建设、改造、大修自住住房”的比例正在下降，而“偿还购房贷款本息和租赁住房”的比例正在上升。
城市差异也存在。其中，在住房消费中，上海和广州主要以“偿还购房贷款本息”为主(超过60%)，深圳“偿还购房贷款本息”和“租赁住房”占30%或40%，北京“主要以购房、建设、改造、大修自住房为主”(约60%)。
中国区域科学协会副主席、中国城市经济学会房地产委员会主任王业强告诉记者，由于这些城市差异的存在，可以考虑不同地区的公积金贷款使用差异化支持政策，可以扩大公积金使用的住房消费给予更大的优惠和支持政策。
值得注意的是，虽然在公积金贷款和提取业务的下行压力下，2022年四地公积金的“住房贡献率”有所下降，但今年北京、上海、广州、深圳住房公积金在个人住房贷款市场的份额同比上升。换句话说，住房公积金个人住房贷款余额占当地商业和住房公积金个人住房贷款余额总和的比例同比增加。
“这表明，公积金个人住房贷款市场份额的上升并不是由公积金贷款金额的上升引起的。相反，由于住房商业贷款的急剧下降，公积金个人住房贷款同比下降，但市场份额的上升。”在王业强看来，归根结底，这是由房地产市场的低迷和低迷造成的。
上海师范大学商学院教授、房地产与城市发展研究中心主任崔光灿进一步解释说，公积金支持往往具有一次性特征，个人或家庭不能多次申请公积金贷款。有些家庭会因为孩子的婚姻、工作场所的变化、住房的改善而多次买房，但这些家庭不能多次享受公积金信贷，所以个人贷款的数量将小于市场交易的增加。由于上述原因，加上去年市场交易量的下降，个人贷款金额的同比下降和住房贡献率的下降都是正常的。
“但在个人购房信贷中，公积金具有低利率的支持特征，一直是家庭购房信贷的首选，所以在一般年份，其市场份额相对较高。”崔光灿说。
许多地方的公积金资金池“紧急”，北京、上海、广州和深圳仍然“过剩”
作为住房公积金流动性监测指标，住房公积金资金利用率在85%~90%之间为合理范围。
住房公积金资金利用率是指住房公积金个人住房贷款余额、项目贷款余额和购买国债余额的总和占存款余额的比例。资金利用率越高，该地区住房公积金沉淀资金越少，可用于贷款的资金就越少，反之亦然。
自2022年以来，在房地产市场下滑的情况下，许多热门二线城市住房公积金管理中心发布了一系列支持住房消费政策，确保贷款，从调整第二套住房首付政策，降低第一抵押贷款利率，实施三个孩子家庭公积金优惠政策，扩大贷款支持范围，增加住房消费公积金政策的支持。
然而，在这些城市中，许多城市的住房公积金利用率已经超过了上限。例如，厦门、杭州、合肥和武汉去年年底的住房公积金利用率超过90%，合肥甚至高达103.08%。
陈晓认为，二三线城市公积金存量相对充裕，自去年以来，公积金相关政策多次放宽，为购房者提供了便利。目前，一些热门二线城市可能确实面临一定的公积金流动性压力，但仍在可控范围内。
事实上，面对武汉、合肥等二线城市等一直处于较高水平的资本利用率和个人贷款利率，去年下半年正式宣布暂停“商转公”业务。去年10月，北京市住房公积金管理中心还提到“暂时不符合开展商业贷款转公积金贷款业务的条件”。
但根据年度报告，北京当年住房公积金利用率为73.2%，实际低于上述合理范围的下限。除北京外，上海、广州、深圳的住房公积金利用率也低于85%％，分别为84.90%、与去年相比，76.22%和69.90%都有所下降。
陈晓认为，这是因为与二线城市相比，一线城市的公积金政策相对严格，供应短缺，难以获得。长期以来，政策没有明显放宽的迹象，分配量相对不足。
与一、二线城市公积金资金利用率的差异相比，王业强表示，根本原因是北京、上海、广州、深圳房价较高，公积金贷款金额和贷款条件限制了公积金支持消费功能的发挥；在二线城市，房价低于一线城市，公积金贷款金额可覆盖个人购房总额的较大比例，公积金贷款对住房消费的支持作用较大。
“因此，一线城市应进一步扩大公积金贷款的积极作用，进一步提高贷款金额，放松公积金贷款使用门槛；二线城市应适当收紧公积金贷款发放条件，使公积金贷款利用率恢复正常合理水平。”王业强说。
今年，60多个省市出台了优化公积金的新政策
为支持住房消费，自2023年以来，各地放松公积金贷款政策的行动仍在继续。
中指研究所市场研究总监陈文静告诉记者，自2023年以来，已有60多个省市（县）提高公积金贷款金额，降低公积金首付比例，允许公积金支付首付，支持“公共”贷款，提高租赁公积金金额，同时增加公积金对购房者的支持，也提高了公积金的使用效率。
最近，优化公积金相关政策的城市已扩大到一线城市。3月24日，新修订的《深圳市住房公积金贷款管理条例》发布，进一步增加了对首套住房、多子女家庭和绿色建筑住房的支持。根据不同情况，最高贷款额度分别上升20%、30%、40%。
崔光灿认为，住房公积金政策需要保持一定的连续性和稳定性，政策调整需要从中长期综合考虑各种因素。如果调整，住房公积金仍应坚持支持第一住房需求，合理改善住房需求，提高合理购房家庭的支付能力，不应以公积金政策作为市场监管手段，更不用说根据市场情况频繁调整政策了。
在陈晓看来，近两年来，公积金政策的调整对市场的刺激作用逐渐减弱。目前，市场需要更强有力的积极政策支持。
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