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华瑞银行存贷两端缩水不良率1.86% 开业第八年亏损3.4亿，民营银行垫底。
上海华瑞银行有限公司(以下简称“华瑞银行”)作为中国首批五家民营银行之一，自开业8年以来逐渐失去同行。
根据年报，华瑞银行2022年营业收入9.7亿元，同比下降39.4％；归属于股东的净利润(净利润，下同)由盈转亏3.41亿元，这也是该行开业第一年亏损后六年后再次亏损的原因。
《长江商业日报》记者注意到，经过八年的发展，中国私人银行的数量已经增加到19家，华瑞银行也是去年唯一一家业绩亏损的私人银行。
资产负担两端萎缩，资产质量下行压力加大，成为华瑞银行业绩不尽如人意的主要原因。截至2022年底，华瑞银行资产总额为423.77亿元，负债总额为383.07亿元，较去年年底分别减少35.5亿元和32.6亿元。其中，银行贷款总额和存款总额(不含应计利息)分别为251.1亿元和254.96亿元，较去年年底分别减少2.4亿元和43.07亿元。
截至2022年底，华瑞银行的不良率为1.86％，自2017年首次形成不良贷款以来，该行不良率连续六年上升。疫情过后，华瑞银行增加了拨备计提，进一步冲减了银行的利润率。其中，2022年，该行资产减值损失9.51亿元，同比增长32.28％。
去年唯一亏损的私人银行
华瑞银行诞生于深化金融改革的浪潮中，曾被视为民营银行的先驱。
数据显示，华瑞银行由上海俊耀（集团）有限公司和上海10多家私营企业发起。2014年9月批准，2015年1月批准，5月正式开业，是中国第一批试点的五家私营银行之一。
开业第一年，华瑞银行实现营业收入2.56亿元，净利润亏损456.68万元。但仅经过一年的亏损期，华瑞银行于2016年开始盈利，短期内呈现快速增长趋势。
2016年至2018年，华瑞银行分别实现营业收入6.61亿元、10.48亿元、10.93亿元，同比增长157.85亿元％、58.57％、4.3％；净利润1.42亿元，2.53亿元，3.27亿元，同比增长3213.55亿元％、77.96％、29.15％。
但2019年华瑞银行业绩增长暂停，2019年和2020年，华瑞银行分别实现营业收入9.93亿元和11.58亿元，同比增长-9.2％、16.59％；净利润2.68亿元，2.03亿元，同比下降18亿元％、24.21％。净利润连续两年下降后，华瑞银行2021年业绩回升，分别实现营业收入、净利润16.01亿元、2.23亿元，同比增长38.32亿元％、9.97％。
好景不长，2022年华瑞银行实现营业收入9.7亿元，同比下降39.4％；净利润由盈转亏3.41亿元，时隔六年再次亏损。
《长江商报》记者注意到，这一表现在民营银行中相当糟糕。数据显示，中国第一家民营银行微众银行于2014年成立。经过八年的发展，中国有19家民营银行。2022年，包括华瑞银行、富民银行、三湘银行、亿联银行在内的19家民营银行中，共有4家民营银行收入下降，其中华瑞银行收入下降幅度最高。同时，华瑞银行、裕民银行、新网银行、蓝海银行、三湘银行等民营银行净利润下降，但只有华瑞银行亏损。
从细分上看，2022年，华瑞银行实现净利息收入12.5亿元，同比下降34.9％，净利差和净息差分别为2.53％、2.95％，1.36分别同比下降、1.37个百分点。
与此同时，华瑞银行2022年的手续费和佣金净收入为-2.87亿元，尽管同比损失为18.01元％，但自2020年以来，该行的中间业务已连续三年成为收入拖累。2019年至2021年，该行手续费及佣金净收入分别为0.3亿元、-1.8亿元、-3.5亿元。
在其他非利息净收入中，2022年华瑞银行的投资收入和公允价值分别为0.12亿元和-785.5万元，同比下降48.72％、216.4％。
存款贷款双降不良率仅次于网上商业银行
净利息收入下降作为收入的主要组成部分，不仅与息差大幅缩小有关，还受华瑞银行资产负担两端缩水的影响。
年报显示，截至2022年底，华瑞银行资产总额为423.77亿元，较去年年底减少35.5亿元；总负债3.07亿元，较去年年底减少32.6亿元。其中，银行贷款总额和存款总额(不含应计利息)分别为251.1亿元和254.96亿元，比去年年底减少22.4亿元和43.07亿元。
截至2022年底，华瑞银行个人贷款余额从去年年底的132.05亿元增加到165.18亿元，但公司贷款余额从去年年底的126.72亿元减少到84.93亿元，减少41.79亿元。同期，银行个人存款和公司存款规模分别从去年年底的81.99亿元和208.46亿元下降到73.62亿元和172.33亿元。
“疫情期间，居民出行消费和供应链业务金融需求疲软，导致贷款规模下降。与此同时，由于降息降准和存贷市场利率普遍下降，息差水平收窄。在这个不可抗力的特殊阶段，管理面临挑战，经营效益受到一定影响。”华瑞银行承认。
整体存款和贷款规模双重下降，华瑞银行也面临着资产质量下降的压力。《长江商业日报》记者注意到，华瑞银行于2017年开始产生不良贷款，同年开始持续上升。2017年至2022年底，华瑞银行的不良率分别为0.049％、0.69％、1.03％、1.44％、1.67％、1.86％，连升六年。
数据显示，截至2022年底，在19家民营银行中，华瑞银行的不良率仅低于网商银行的1.94％。但网商银行总资产4410.89亿元，是华瑞银行的十倍多。
为了应对资产质量的下行压力，华瑞银行，尤其是疫情过后，加大了拨备计提力度。2019年至2022年，华瑞银行资产减值损失分别为1.43亿元、3.72亿元、7.19亿元和9.51亿元。其中，2022年，该行资产减值损失同比增长32.28％。
值得一提的是，由于华瑞银行股东支持内生资本积累，银行没有实施现金股息，这也使得银行的资本充足率保持在较高水平。截至2022年底，华瑞银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.54％、13.41％、13.41％。
今年3月，上海银行业和保险监督管理局同意，凯泉泵业分别拥有1.14亿股和3.03亿股华瑞银行和美邦服装。转让完成后，凯泉泵业共持有华瑞银行6.62亿股，持股比例上升至22.05％，成为银行第二大股东。
针对盈利能力、资产质量变化等问题，《长江商报》记者向华瑞银行发出采访函。截至新闻发布前，该行尚未作出相关回复。
本文起源于长江商报
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