我在上海小米金融贷款两万|雷军彻底舍弃小贷

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雷军彻底放弃了小额贷款

文丨黄芳华

制作牛刀财经（niudaocaijing）

近日，小米金融科技板块天星数科剥离小额贷款业务的消息引发市场热议。小米此举的真正原因是什么？

经了解，小米选择取消小额贷款许可证，相关业务纳入小米消费金融，属于业务结构调整。

1、天星数科剥离小额贷款业务，取消网上小额贷款许可证

2015年6月，重庆小米小额贷款有限公司成立，法定代表人为洪峰，由小米金融（香港）有限公司全资持有，最终受益人为雷军。从那时起，天星数字（原小米金融）拥有小米小额贷款的在线小额贷款许可证。

当时，国内小额贷款公司仍处于快速发展时期。数据显示，2015年底，全国小额贷款公司达到8910家，员工11.73万人，贷款余额达到9412亿元。

由于金融业属于特许经营行业，机构监管限制了互联网金融的准入，互联网平台企业、上市公司、房地产公司等主体关注当地金融办公室的网上小额贷款许可证，网上小额贷款许可证已成为网上小额信贷的重要展览载体。

这也为网络小额贷款的爆发和增长奠定了基础。

同时，网上小额贷款的优势更加明显：国家许可证不受地区限制，以互联网平台、产业链、大数据等优势迅速扩大市场。前两年小米小额贷款数据不错，连续两年盈利。2017年营业收入3.5亿元，同比增长438.48%，净利润1312.5万元，主要来源是净利息收入。根据公开信息，小米小额贷款的资金来源主要是向银行借款、发行ABS和通过信托筹集资金。

然而，随着网上小额贷款的快速扩张，金融风险也开始蔓延。随着现金贷款的整改和网上贷款的混乱，网上小额贷款被按下了暂停按钮。2017年11月，当地金融办公室发布了《关于立即暂停批准网上小额贷款公司的通知》。网上小额贷款首次受到全国统一的严格监管。

三年后，金融技术风险整改开启了网络小额贷款行业第二阶段的清理整改。平台金融技术企业的网络小额贷款业务首当其冲，其他主体参照平台金融技术企业规范自己的业务。在此期间，新的网络小额贷款法规浮出水面，严格收紧展览规则和许可证数量，监管口径回归中心，网络小额贷款许可证价值缩水。

2020年11月2日，中国银行业和保险监督管理委员会中国人民银行发布了《网上小额贷款业务管理暂行办法（草案）》，明确了跨省级行政区域经营网上小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元，为一次性实收货币资本。

就在许多互联网金融企业出售网上小额贷款增资，积极接近监管时，小米小额贷款没有增资，注册资本自2018年3月以来一直为4.5亿美元。现在，一切都有了答案。

2022年12月29日，重庆小米小额贷款已更名为重庆荣宇科技有限公司，其经营范围不再包括在线小额贷款业务。同时，注册资本从4.5亿美元减少到6000万美元。至此，天星数科取消了其唯一的网上小额贷款牌照，完全剥离了小额贷款业务。事实上，早在2022年2月，小米就开始承接天星数科的个人消费贷款业务。“随星借”的服务提供商有小米小额贷款，变成小米消金。

与此同时，天星数字科也取消了其他类型的金融许可证。根据工商信息，天星数字科退出重庆小米商业保理有限公司，许可证已转让给重庆国际物流枢纽园区建设有限公司。在业务层面，天星数字科转向贷款援助和金融技术，业务场景从C到B。

2、原因揭示:“借坡下驴”

一些分析人士认为，天星数字部门调整业务结构的一个原因是雷军对互联网金融的态度。2017年初，雷军自信地将互联网金融与技术、新零售、国际化和人工智能结合起来，形成了小米的五大核心战略。

然而，2018年，小米推荐的小灰熊金融服装、小诸葛金融服装、国恒金融服装、钱妈妈、管家金融服装等P2P平台相继爆炸。许多“米粉”遭受了损失，许多人通过小米运动和贵宾活动下载的P2P平台最终遭受了金钱损失。小米陷入了信誉危机，但曾经的“忠实粉丝”很难同意。

事件发生后，雷军对金融业务的兴趣变得冷淡，开始削弱金融业务的存在感。金融业务与互联网广告、游戏和电子商务一起被归类为“互联网服务业务”。

自2021年以来，天星数科开始降低小额贷款余额。当时财新网报道，天星数科的消费贷款和小额贷款余额从500亿降至不到300亿。

天星科技剥离小额贷款业务的另一个重要原因与监管机构对互联网金融的整改有关。2021年，蚂蚁集团、天星数字等14个互联网金融平台接受监管机构采访，对网上小额贷款、支付等业务提出了若干需要整改的问题。

同时，随着网上小额贷款监管政策的收紧，网上小额贷款公司注册资本门槛提高，融资杠杆水平降低，许可证价值和业务灵活性不如以前好。目前，华北和借贷已成为蚂蚁消费金融的独立品牌，其小额贷款公司的业务已有序退出市场。小米选择取消小额贷款许可证并不奇怪。

3、背后的意图:改善小米消费金钱的尴尬

小额贷款公司真的不香吗？事实并非如此，行业迅速分为两大阵营。

面对监管政策的压力，腾讯、美团、字节跳动等大型互联网企业尚未完成消费金融许可证布局，选择增资小额贷款公司，使注册资本达到50亿合规门槛。

例如，腾讯于2021年4月将其财富支付通小额贷款注册资本增加到50亿元，2022年6月再增加到100亿元。百度重庆杜小曼小额贷款有限公司将注册资本增加到70亿元；字节跳动将深圳中融小额贷款有限公司注册资本增加到90亿元；美团三快小额贷款有限公司注册资本增加到50亿元。

另一个阵营是头部互联网金融平台通过控股或参股布局消费金融许可证，将小额贷款业务融入消费金融业务。如蚂蚁金融服务、小米金融等。

数据显示，小米于2020年5月31日获得消费金融许可证。然而，小米的消费金融业务进展并不理想，去年9月也受到了监管和处罚。2022年9月19日，重庆银行业保险监督管理局因贷后管理不力被挪用，被重庆银行业保险监督管理局罚款50万元。

小额贷款业务融入小米消费有利于后者的发展。第三季度报告显示，小米消费金融第三季度亏损548万元，2022年前三季度累计亏损7080万元。数据显示，该业务自成立以来仅在2020年第三季度盈利。

小米消费金吸收天星数字消费贷款相关资产后，以股票身份参与持牌消费金融市场竞争，业务量显著增加，盈利能力有望提高。目前，小米消费金的线上自营现金贷款产品是星享贷和随星借贷；线下有业务员团队，负责现场分期付款和现金贷款业务。

小米小额贷款更名为荣宇科技，明确了金融与科技的界限；另一方面，小米消费金融也有利于改善当前持续亏损的尴尬局面。

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