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深圳一车贷款平台已立案！汽车金融迎来了强有力的监管，从鼎盛时期的900家锐减至80家
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者郭浩仪葛爱峰深圳报道
近日，深圳市公安局福田分局首次公布了涉嫌非法吸收公共存款的“投资网络”平台通知，披露了投资网络案件的进展情况。
根据案件通知，深圳市公安局福田分局此前对涉嫌非法吸收公共存款的深圳投资金融服务有限公司进行了调查。2021年10月11日，警方对平台股东吴显勇、李志刚、高管陈志宝等五人采取了刑事强制措施。
天眼信息显示，2012年正式推出，是深圳王金融集团在线贷款信息中介平台（由深圳金融服务有限公司运营），专注于互联网汽车金融领域，获得广发证券全资子公司广发信德、上市公司大金重工、巨人网络子公司上海巨人网络技术有限公司等多轮融资。
根据投资网站的数据，截至2019年12月31日，投资网累计贷款金额为611.18亿元，目前贷款余额为26.17亿元，贷款人数为37983人。2020年1月，投资网宣布良性退出网贷行业，此后将重点收回和兑现。
该公司的汽车贷款业务仍在正常运行吗？《中国时报》记者致电哪家网络客户服务热线咨询车辆贷款业务，工作人员向记者提供了另一个号码，然后记者多次致电号码，显示忙碌状态。
近年来，互联网汽车金融蓬勃发展，但随着各种风险的快速发展，暴力催收、常规贷款、二次汽车护送等行业的混乱源源不断地涌现。一位银行家告诉《中国时报》，投资网络的崩溃是互联网汽车金融发展的一个缩影。过去，汽车金融市场在快速发展中存在许多混乱。在强有力的监管环境下，汽车金融业正逐渐走向稳定和安全。
“退潮”后的汽车贷款平台
汽车金融是公司、个人、政府、汽车经营者衍生的各种相关金融产品，以汽车原始设备制造商为核心，从行业上下游到终端消费者；其市场实体主要包括汽车金融服务公司、商业银行、汽车金融公司、汽车租赁公司和汽车保险公司。
随着新车销售的发展和市场消费的进步，近十年来中国汽车金融市场规模迅速增长。2019年，中国汽车金融市场规模约1.8万亿元，同比增长25.9%，近10年复合增长率达到25.8%。据中国商业产业研究院预测，2021年中国汽车金融市场规模达到2.3万亿元。
在汽车金融市场规模快速增长的早期阶段，许多P2P在线贷款平台也涌入汽车金融领域，在暴力催收、常规贷款、二次汽车抵押等行业混乱的野蛮增长下。根据公共信息，P2P汽车贷款主要包括汽车抵押/质押贷款、汽车经销商贷款、汽车金融租赁、汽车预付款、汽车消费贷款等商业模式。
上述行业龙头汽车贷款平台投资的主营业务之一是提供以汽车贷款为主的抵押贷款服务。《华夏时报》记者咨询了深圳多家银行和汽车企业作为借款人，均表示不接受汽车贷款业务。一位银行业人士向记者指出，汽车抵押贷款是金融机构或汽车消费贷款公司以借款人或第三方的汽车或自购汽车为抵押品获得的贷款，分为汽车抵押贷款和汽车质押贷款。“作为抵押品，车辆价值难以评估，贬值快，风险高。正常情况下，正规机构很少有“汽车抵押”业务。银行家说。
自2018年以来，随着金融监管体系的逐步完善，P2P汽车贷款行业规模加快收缩，P2P汽车贷款平台宣布清算退出。2019年9月，恒信易贷发布良性退出公告；2020年5月，作为纽约证券交易所上市的第一家中国汽车贷款P2P平台，微贷网宣布退出P2P行业；投资网也于2020年1月宣布良性退出网贷行业。根据第三方数据，在2017年底行业鼎盛时期，有900多个P2P平台涉及汽车贷款。截至2019年9月底，只有80个P2P平台涉及汽车贷款业务，正常运营。
然而，在“退潮”下，许多汽车贷款平台仍在蓬勃发展。《中国时报》记者在第三方投诉平台上输入了“汽车贷款”，发现有1万多条相关投诉信息。仅自今年10月初以来，就有20多项投诉，其中大部分是中小型汽车贷款平台。相关投诉主要集中在以下几个方面：贷款还清后，公司不终止抵押贷款，汽车贷款转为租赁，公司擅自拖走用户车辆、高利率、常规贷款。
中国金融智库首席金融学家宏浩告诉《中国时报》，在P2P汽车贷款行业的野蛮增长时期，汽车贷款公司一度陷入混乱。在严格金融监管的背景下，尽管许多P2P汽车贷款平台宣布清算和退出，但市场的暗流也在飙升。如今，很多P2P汽车贷款平台“换汤不换药”，踩红线经营，以高息高利的模式收获借款人，甚至虚设概念，大步“擦边球”。“许多借款人缺乏相关的专业金融知识，很容易被平台误导，不仅损害了他们的权益，而且很难保护他们的权利。相关部门还应规范互联网贷款的发展，升级监管，提高此类平台的市场准入门槛。”
汽车金融市场的机遇与挑战
根据中国汽车工业协会的数据，2021年1月，中国汽车产销分别达到238.8万辆和250.3万辆，环比下降15.9%和11.6%，同比增长34.6%和29.5%。中国汽车工业协会预计，2021年汽车市场将增长4%以上。到2025年，中国汽车年产销预计将达到3000万辆。
随着汽车消费市场的好转，汽车金融业也呈现出良好的发展趋势。根据中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司产业发展报告(2020年)》(以下简称《报告》)，截至2020年底，全国25家汽车金融公司资产达到9774.84亿元，同比增长7.85%；全国汽车金融公司零售贷款余额7820.16亿元，同比增长8.71%。
报告还指出，由于金融市场的深化发展和汽车金融公司的不懈努力，汽车金融公司的融资渠道从单一的银行贷款和资本注入延伸到更加多样化的方向。2018-2020年，共有15家汽车金融公司完成增资，占60%，体现了汽车金融公司股东对中国汽车金融市场广阔前景的强烈信心，也体现了汽车金融公司良好经营发展和盈利能力带来的业务增长需求。
此外，许多玩家也在逐渐尝试将汽车金融下沉到农村地区。商务部发布的《商务部办公厅关于印发商务领域促进汽车消费指导和部分地方经验的通知》明确指出，进一步优化资源配置和业务布局，增加农村汽车金融服务的有效供应。因此，下沉的市场也可能成为汽车金融业的新“蓝海”。
然而，在市场前景明朗的同时，汽车金融公司也将面临日益激烈的市场竞争。根据上述报告，“十四五”期间，汽车金融仍有较大的行业发展空间和增长潜力。然而，随着消费者的年轻化和多样化，汽车购买渠道的场景和在线化，汽车金融市场的竞争格局是白热化和多样化的。
易车研究院发布的《消费汽车金融洞察报告(2021)》指出，从2015年到2020年，上汽、广汽、吉利等大多数汽车公司的净利润呈现过山车趋势，目前压力急剧增加。从2021年到2026年，一旦大多数汽车公司的新车销量继续疲软，培育新的利润点迫在眉睫。
宏浩告诉我们的记者，随着市场竞争进入白热阶段，许多汽车金融公司渴望抢占市场份额，降低内部管理和风险控制环节的要求，过度追求贷款规模和速度，使整个行业积累了大量的风险。与此同时，随着近年来各行各业保护金融消费者权益的呼声，汽车金融公司的声誉风险防治也面临着新的挑战。
宏浩指出，近年来，汽车金融市场的监管越来越正常，这对汽车金融公司提出了更严格的要求。企业应严格遵守风险底线，优化业务模式，坚持渠道和服务创新，在日益激烈的竞争中占有一席之地。
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