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为什么大多数人选择通过中介贷款？
今天，我想分享为什么大多数人选择支付一些服务费，而不是直接向银行贷款。首先，如果你的资格很好，信用记录也很干净，从未使用过在线贷款或小额贷款，那么你可以很容易地在任何银行申请贷款。然而，对于大多数信用调查和工作一般的人来说，如果他们去银行申请贷款，他们将面临以下问题：
首先，你需要浪费很多时间，不知道哪些银行产品适合你。
第二，即使你去了银行，客户经理也没有足够的时间详细解释贷款流程和收集资料。
第三，你可能会被直接拒绝，这会影响你的信用记录，增加贷款的难度。
然而，如果您找到像我们这样的中介机构，我们将根据您的最新信用记录和资格匹配市场上所有适合您的银行产品，然后帮助您申请贷款，以提高效率和准确性。
煎锅！不必提前还清抵押贷款？
中国基金报泰勒
周末，每个人都在讨论一条新闻刷新，即中国人民银行货币政策司司长邹澜在最近的国家新闻发布会上关于股票抵押贷款利率下调的声明。
先来看看导演是怎么说的。
邹兰表示，虽然贷款市场的报价利率下降了0.45个百分点，但由于合同约定的加点幅度在合同期限内是固定的，前几年发放的股票抵押贷款利率仍处于相对较高的水平，这与提前还款的大幅增加有很大关系。客观上，提前还款对商业银行的收入也有一定的影响。按照市场化、法治化的原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人协商变更合同协议，或者新发放的贷款取代原存量贷款。
其中，“支持和鼓励商业银行与借款人独立协商变更合同协议，或新发放的贷款取代原股票贷款”，引发了市场关于个人抵押贷款股票利率下调的讨论。
大家都在问:这是下半年降低存量房贷利率的信号吗？像泰勒一样，几年前高利率上车的人可以去银行代替低利率房贷。
目前，虽然泰勒的抵押贷款利率经过多次LPR调整已达到4.89%，但五年期LPR利率低至4.2%，仍存在差距。假设股票贷款利率真的可以降低到LPR水平，你可以节省很多钱。
随着6月份LPR的调整，北京、上海、广东、苏州等地个人住房抵押贷款利率近期相应调整，部分城市首套住房贷款利率降至3.6%。
根据中指研究院监测数据，2023年以来，全国40多个城市调整了首套房贷利率下限至4%以下，珠海、南宁、柳州、中山等城市首套房贷最低利率降至3.7%。肇庆、湛江、云浮、惠州等城市取消了首套房贷利率下限。截至第二季度末，70个大中城市中有39个城市可以分阶段维持、降低或取消当地首套住房贷款利率政策的下限。5年以上LPR下调10个基点，符合条件的城市首套房贷利率有望降至3.6%至3.9%，继续突破历史底部。
虽然新房贷款利率持续下降，但此前以较高利率购买住房并未受益于负担住房贷款的群体。因此，央行关于股票抵押贷款的新声明引起了热烈讨论。
如何看待这个声明？
中信证券老师也算了算，降低抵押贷款利率，无疑对抵押贷款持有人有利。
以100万元抵押贷款金额、30年还款期等额本息还款方式为例：
1)在5.95%的高房贷利率贷款中，总利息约为114万元。
2)以最新LPR4.2%的利率贷款，利息总额约76万元。
前者的利息甚至超过了本金，后者比前者节省了大约38万元，不是一个小数目。这也意味着银行抵押贷款收入的损失。
中信解释说，央行对降低抵押贷款利率的声明是鼓励谈判，而不是强制谈判。因此，银行对“贷款指南”的后续反馈将有一段时间的“真空期”，真正享受贷款的好处，可能需要等待一段时间。
中信表示，如果提前偿还贷款，银行的利息收入将受到影响。此外，银行资金流动性将恶化，导致银行债务压力增加。最重要的是，提前还款会影响银行的资产余额表，进而影响银行的股价和股东的心态。
据中国商业新闻报道，他们联系了中国银行、中国建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行的客户和信贷经理。他们中的大多数人回应说，关于股票抵押贷款降息，“没有收到相关政策，仍然按照原合同的利率执行贷款偿还政策”。
中泰证券分析称，股票抵押贷款全面下调的可能性较低。
08-09股票抵押贷款利率调整过程：2008年10月22日，中国人民银行扩大抵押贷款下降，2008年10月23日，中国人民银行表示，金融机构应根据原贷款合同规定，在综合评估风险的基础上，独立确定商业个人住房贷款尚未偿还部分利率水平。但强制性存量房贷利率调整政策尚未公开发布。2009年初，大行率先在部分地区优惠存量房贷利率。
预计08-09年享受存量房贷利率置换的比例将低于6%。2008年贷款基准下调189bp，2009年上市银行个人贷款加权平均利率较2008年下降194bp，消除了基准下调的影响，即新房贷价格下降 个人贷款利率的拖累程度约为5bp。当时股票利率调整后，房贷利率下限从85%降至7%，降至89bp左右。粗测约6%的客户享受股票置换(股票比例*降幅89bp=5bp)。考虑到新发价格下跌，预计实际享受股票置换的比例将小于6%。
后续解释：股票抵押贷款全面下调的可能性较低。
1、目前，住房贷款规模与当年差距较大。国内住房贷款规模近40万亿元，是2008年的13倍。上市银行抵押贷款占总贷款的10-25%，是银行资产稳定的基本板块。
2、“因城施策”实施多年，难以统一全面调整。
3、其中一个目的是为银行提供可行的方式来缓解提前还款的压力。抵押贷款客户是银行最好的客户类型之一，综合收入高，合理的利率调整计划优于客户损失，中国人民银行强调市场化和法治原则；即低风险、低收入的差异化定价，没有提前还款能力的客户在游戏中不占主导地位。
华新证券分析，央行周五首次直接表示，目的是缓解当前房地产市场触底、居民和银行面临资产负债表收缩的困境。本轮存量抵押贷款利率的下调不应像2008年那样一刀切，而应根据存量抵押贷款利率的分步差异化进行下调。与2008年一样，预计将从中小银行逐步向国有大银行扩散。股票抵押贷款的下调有助于房地产企稳、消费修复和经济复苏。
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