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消费者信贷，帮助消费者恢复良好状态
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根据中国人民银行最近发布的5月份财务统计数据报告，5月份人民币贷款增加了1.36万亿元。根据该部门的数据，家庭贷款增加了3672亿元，其中短期贷款增加了1988亿元。
居民短期贷款的增加意味着居民的消费信心增强。5月份，市场销售持续恢复，社会消费品零售总额37803亿元，同比增长12.7%，环比增长0.42%。
近年来，消费信贷的普及率和普及率一直在上升。如何充分发挥消费信贷的积极作用，进一步提高居民的消费信心和意愿，帮助消费恢复良好？记者最近走进银行和消费金融公司进行调查。
消费金融有助于消费恢复，满足升级需求
湖南长沙的顾女士告诉记者，为了在家里买新家具，她最近从招联消费金融公司申请了消费信贷。在过去的两年里，购买小型家电和购买心理学课程。。消费信贷帮助了她很多。顾女士说，消费信贷可以随时借还，很快就会到达。经常有一些优惠活动，这更符合她的消费习惯。
除了日常生活的需要，很多人还借助贷款升级消费，丰富自己的生活。在北京工作的90后郝女士说，她通常花很多钱。当她遇到她想买的大商品时，她更倾向于选择在线分期付款。“这样，支出压力就会更小。”
除日常消费外，消费信贷还可用于房屋装修、旅游等消费。目前，发放消费信贷的金融机构主要包括商业银行、信用卡中心、消费金融公司、互联网平台等。其中，银行贷款金额相对较高，从20万元到30万元不等，相应的贷款规模最高，产品利率更优惠；消费金融公司覆盖人口较多，服务近7.9亿；互联网平台在嵌入式消费场景中具有更多的优势。
党委书记、国家金融监督管理局局长李云泽表示：“我们将密切关注恢复和扩大有效需求的关键，继续优化和改善金融服务，增加新消费和服务消费的金融支持。”
国家金融监督管理总局有关部门负责人表示：“实证计算表明，引进消费金融产品后，借款人消费金额增加16%-30%，合作商户销售额增加约40%，可以帮助释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的驱动作用。”。
国务院发展研究中心金融研究所研究员张承辉表示，随着经济的恢复，社会消费者需求将进一步释放，消费金融业将发挥更重要的作用。
提高金融技术的服务效率，扩大服务覆盖范围
陕西省延安市的曹女士经营着一家婚礼公司，通常收入不稳定。最近，她搬进了新房子，买了家用电器和其他用品。在购物平台上购买后，她直接选择了“分期付款”。“有些商品可以享受免息，有些商品可以参加全额减少活动。”曹女士说。
当前，网络化、场景化是消费信贷的发展趋势。
“我们的大多数客户都是年轻人。他们对互联网的接受度很高。他们习惯于使用手机金融管理和贷款。高质量的金融服务需要更好地满足客户的使用偏好。”中国银行消费金融首席运营官张涛表示，年轻人的边际消费倾向较高，是促进消费恢复和扩张的主要力量，也是消费信贷的主要用户。
如今，许多银行努力扩大年轻消费者群体的在线服务。自今年第一季度以来，中国银行在线消费信贷申请人数超过155万，客户提款超过100万，其中35岁以下客户支付比例达到37%；微众银行“小额贷款”统计显示，成功信贷客户中约有一半年龄在35岁以下，今年已为近950万年轻客户提供贷款服务。
在线和场景与银行整体运营系统的技术是分不开的。大数据、云计算、人工智能等数字技术已广泛应用于消费者信贷领域，支持小型、大型、高频的消费者信贷服务。
“目前，金融技术已经贯穿于客户获取、运营、风险管理、服务等环节。通过智能识别、快速响应、精细操作、精确风险控制和优化体验，技术可以更好地为客户服务，促进全社会信用体系的建设。”招聘消费金融总经理张杨青介绍。
中国邮政消费金融董事长王晓敏表示，公司加强数字平台建设，提高业务处理效率。信息系统可支持每日交易峰值超过100万笔，自动贷款审批率达到98%。
嵌入消费场景使消费信贷更容易接触消费者。在网络平台上购买商品和服务时，消费者可以直接选择消费分期付款，同时完成消费信贷。一些金融机构与客户丰富、交易活跃的互联网平台合作，引入客户资源或发放联合贷款，一些金融机构试图建立自己的消费场景。此外，一些金融机构仍然关注线下场景扩张和线下贷款审计。“我们更全面地了解客户的需求和消费习惯，有助于判断客户的生活水平和家庭状况，从而更准确地‘肖像’。"兴业消费金融副总裁杜一谦介绍。
倡导理性消费、理性借贷，营造良好的信用环境
如何更好地发挥消费信贷的作用，进一步促进消费？
西南财经大学中国家庭金融调查研究中心主任甘丽认为，中青年群体是消费的主力军，尤其是支出较多的年轻家庭，消费意愿高于其他群体。在可控风险的基础上，要动态衡量自己的长期收入，考虑自己潜在的消费需求，给予更多的财政支持。
同时，也要倡导理性消费和理性借贷。“年轻一代有成长和发展的需要，也有追求优质生活的愿望。信用消费正成为他们实现消费升级的重要途径。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，要把握促进消费和防范风险的平衡，不仅要鼓励有消费意愿和消费能力的健康消费，还要避免追求过度消费和奢侈消费，帮助年轻人养成理性消费和借贷的习惯。
就业和收入预期是影响当前消费的最直接因素。章杨清说：“除了刺激消费者需求外，金融机构还应该为客户群体提供更多的金融服务，以发展业务，促进收入增长。有了稳定的工作和足够的收入，我们可以促进消费的进一步增长。”。
此外，还需要建立健康的产业生态。此前，一些消费金融机构采取误导性宣传，隐瞒债务风险，诱导年轻人借钱消费，或采取欺诈手段，使消费者在不知情的情况下被动负债。更重要的是，一些非法贷款中介冒充银行或消费金融公司的工作人员声称，他们不需要审查自己的身份，并有特殊的渠道帮助客户获得贷款。事实上，这可能是一种“常规贷款”，虚构的贷款协议，诱使消费者过度负债。
业内人士提醒，消费信贷机构应在业务规模扩大和信用风险防治合理平衡的前提下，以标准化的营销方式向合适的消费者推广合理的消费信贷产品。过度信贷不仅会损害消费者的利益，还会损害金融机构的利益，影响整个行业的稳定发展。消费者应警惕一些“常规贷款”，吸引消费者低息条件，收取服务费以外的利息，选择正规金融机构申请贷款，核实营销人员的真实身份，提高识别能力。
良好的社会信用环境也是必不可少的。有关监管部门正在加强对消费金融公司投诉问题的整改，要求消费金融公司及时规范各类投诉的处理，认真查处以“信用修复、粉刷、铲、信用异议投诉咨询、代理”名义作弊的犯罪分子，营造良好的信用环境。
《人民日报》(2023年6月21日10版)
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