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7家互联网银行的大额存单“一单难求”库存
近日，据《时代周刊》报道，中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行等四家国有银行的大额存单均已售罄。不仅如此，许多股份制银行的财务经理也告诉记者，“暂时没有配额”。
在持续降息下，大额存单的利率也随之下降。如今，大多数银行2-3年期大额存单的年利率已降至3%左右，但“一单难求”的现象并未缓解。
与大型国有银行和股份制银行的大额存单供不应求相比，私人银行的大额存单有些不温不火。近日，凯佳财经收到中关村银行短信提示：近10天，年利率4.05%的5年期大额存单产品即将售罄，存款20万元到期可获得40500元利息，可灵活转让，不怕利率下降，提前锁定收入！
小编下载中关村银行APP发现，目前银行的大额存单产品分为1个月、18个月、3年和5年，相应的年化利率分别为1.9%、2.9%、3.55%、4.05%，起存金额为20万元(注:上述不同期限的大额存单均为2022年001期)。转让区只有8个项目要交易，年利率在4.025%-4.046%之间，剩余时间基本在4年10月左右。
根据中关村银行披露的2022年第三季度报告，2022年1月至9月，中关村银行营业收入11.50亿元，同比增长24.85%；净利润3.33亿元，同比增长28.24%。
截至报告期末，该行总资产592.17亿元，较去年年底增长13.44%；发放客户贷款和垫款总额
8.46亿元，比去年年底增加57.79亿元；吸收存款401.42亿元，比去年年底增加
3.66亿元。因此，中关村银行在年底发行大额存单的目的是增加银行的存款储备，以确保银行发放新的贷款。
通过发行大额存单或私人银行最有效、最强大的吸收存单的方式之一。据凯佳财经不完全统计，互联网银行和私人银行中有7家银行发行了大额存单，具体情况如下：
统计结果显示，在存款利率总体下降的背景下，5年期存单的最高年利率仅为4.05%。可以说，中关村银行为了顺利发行大额存单产品，表现出了最大的诚意。相比之下，招商银行大额存单最长期限为3年，年利率仅为2.9%；平安银行出售的大额存单只有一年期，年利率只有2.2%。
凯佳财经注意到，虽然一些中小民营银行没有发行大额存单产品，但其五年期定期存款的年利率已接近4%。如果再推出大额存单，年利率只有4.3%以上，否则很难吸引用户存款。
例如，梅州客商银行和辽宁振兴银行的5年定期存款年利率为4.0%，起始存款金额为50元。
梅州客商银行个人存款存款期分为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年，相应的年化利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、2.75%、3.4%、4.0%。支持部分提前提取，按活期提前提取利息。
辽宁振兴银行定期存款分为3个月、1年、3年和5年，相应的年化利率分别为1.85%、2.25%、3.5%、4.0%。
无锡商业银行5年期存款年利率为3.85%，江西裕民银行5年期存款年利率为3.9%，起始存款金额为50元。
为什么私人银行和互联网银行的“高息存款”没有“难以找到”的现象？这可能与私人银行自身实力不完全信任有关，也与私人银行自身渠道尚未站稳脚跟有直接关系。
2021年初，监管发布通知明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
12月5日，亿联银行发布《关于停止亿联银行与陆金所合作的公告》，称亿联银行与陆金所平台自2022年12月29日起终止合作关系，并停止通过陆金所平台查询、提取、提取相关存款，相关服务将继续由亿联银行提供。
亿联银行终止与陆金的合作，标志着第三方互联网存款业务完全退出历史舞台，中小银行依靠自身存款和财务管理的时代也正式开始。
凯佳财经注意到，亿联银行效仿百信银行推出了钱包PLUS产品，支持随存取款、1元起投、7日年化收益率2.445%。相比之下，百信银行的钱包PLUS产品最高7天年化率为2.2518%，而余额宝(银花货币基金A)最新7天年化率仅为1.6060%。
为了吸引客户存款，富民银行向客户发放了3%的优惠券和3个月期存款产品，综合年化利率高达4.6%。此后，富民银行启动了“富经纪人”活动，让储户拉客户存款，并按照相关活动规则给予回扣（活动已取消）。
如今，富民银行已经开始积分补贴活动，以销售金融产品。根据页面披露，金融产品募集期享受 3.88%的积分福利同时赠送30天 1.5%积分奖励。
从亿联银行和富民银行不难看出，在没有第三方互联网平台排水的情况下，中小银行要想通过自营渠道吸收存款，开展理财业务，也许积分奖励、加息券和有竞争力的产品是必不可少的。毕竟，真正的产品优势是私人银行的机会。
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