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股票抵押贷款可以调整央行的最新声明，释放这些重磅信号
房地产市场的另一个重大消息来了。中国人民银行货币政策司司长邹兰周四在国家新闻办公室举行的新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化的原则，支持和鼓励商业银行与借款人独立协商变更合同协议，或者新发放的贷款取代原股票贷款”。
随着5年以上LPR的反复下降，股票住房贷款利率调整的呼声一直在继续。业内人士指出，这是金融管理部门首次直接表示股票抵押贷款利率调整。接下来，股票抵押贷款利率是否会调整，如何调整？它将如何影响贷款人的钱包？
怎么调？
招聘联合会首席研究员董希淼在接受中新经纬采访时表示，调整股票抵押贷款利率有两种方式——直接降低（变更合同条款）、间接降价(贷款以新换旧)。
上海金融与发展实验室主任曾刚在接受中新经纬采访时表示，由于房地产抵押贷款利率由五年以上的LPR和加点组成，虽然LPR也在下降，但原股票贷款加点较多，原合同期内不调整。如果要优化，商业银行可以在LPR现有调整的基础上，与客户进一步协商，调整加分。
曾刚认为，LPR随着市场的变化而变化，加点以前是固定的，但实际上并没有反映市场的真实资本供求情况，因此可以通过独立协商适度调整，即通过市场供求机制进行调整。这样，在降低抵押贷款人实际还款成本的同时，抵押贷款利率也符合整个利率变化趋势进行优化调整。
董希淼认为，贷款置换原则上应局限于本行，不应鼓励跨行“转抵押”。下一步，建议通过市场利率定价自律机制，商定银行存量抵押贷款利率调整的总体原则；建议各银行总行出台具体方案，明确直接间接降低的条件、标准和流程。
中信经纬14日下午以客户身份咨询中国建设银行北京某网点，该行客户经理表示目前还没有。另一家股份制银行的客户经理告诉中信经纬，据他所知，北京的银行还不够。
影响是什么？
自2022年以来，个人住房贷款提前还款的现象有所增加。邹澜在回应记者提问时表示，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，比去年同期多发放5100多亿元，对住房销售的支持明显增加。但统计数据显示，个人住房贷款余额略有下降，主要是因为财务收益率、抵押贷款利率等价格关系发生了变化，居民使用存款或减少其他投资提前偿还存量贷款的现象显著增加。这种现象对住房需求没有影响，是对居民资产配置的调整。
邹兰指出，虽然贷款市场的报价利率下降了0.45个百分点，但由于合同约定的加点幅度在合同期限内是固定的，前几年发放的股票抵押贷款利率仍处于相对较高的水平，这与提前还款的大幅增加有很大关系。提前还款客观上也对商业银行的收入有一定的影响。
如果调整股票抵押贷款，银行和贷款人会有什么影响？
董希淼曾提到，降低部分存量抵押贷款利率具有“一箭三雕”的作用：一是有助于降低借款人的抵押贷款利息支出，稳定和扩大住房消费需求，促进房地产市场健康稳定发展；二是有助于缩小存量抵押贷款与新抵押贷款的利差，减少居民推进提前还款和非法“贷款转移”，为银行留住优质抵押贷款客户；第三，有助于减轻居民的住房消费负担，促进居民将储蓄转化为消费和投资，促进居民扩大消费的意愿和能力。
董希淼认为，降低存量抵押贷款利率是银行特别是大银行痛苦但长期有利的选择。在降低存量抵押贷款利率的同时，借款人不得在一定期限内提前还款。
曾刚认为，银行确实会有一定的利率损失，但损失在银行可承受的范围内。在经济发展过程中，金融机构的变化应与实体经济的变化相一致。由于贷款利率也应反映市场供求关系，其他新贷款的利率正在调整，在此背景下，股票抵押贷款的调整也符合整体市场发展趋势。
曾刚指出，股票抵押贷款的调整也避免了一些扭曲。由于许多提前偿还贷款是通过借其他贷款来替换抵押贷款，也达到了实际降低贷款成本的目的，但这是非法经营，在经营过程中给买家带来了一些风险，但也给银行带来了管理缺陷。与其保留套利空间，不如理顺它，减少不必要的麻烦。
对于购房者来说，曾刚分析说，降低股票贷款利率将降低其还款成本，这实际上增加了购房者的可支配收入，并在一定程度上将节省的资金转化为消费或其他用途。
董希淼认为，不能理所当然地认为股票抵押贷款利率必须降低，决策权仍在银行，降低或不降低是合法合规的。
文:魏伟编辑:林婉斯审校:罗坤李中元
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