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毕明强：十字路口的商业银行
近年来，传统商业银行在盈利能力、市场空间、监管成本等方面都面临着虚拟银行的挑战，处于发展的十字路口。在本次讲座中，中信银行（国际）有限公司行长兼行政总裁毕明强梳理了传统商业银行的起源和发展，总结了商业银行面临的五大挑战，提出了商业银行应对挑战的四项措施，最终展望了商业银行的发展趋势。讲座结束后，北京大学汇丰金融研究院执行院长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授发表了精彩评论。
10月29日晚，应巴曙松教授邀请，中信银行(国际)有限公司行长兼行政总裁毕明强先生参观了“北京大学汇丰金融前沿讲堂”
毕明强先生，现任中信银行（国际）有限公司行长、行政总裁、中信银行国际（中国）有限公司、中信银行国际投资控股有限公司董事长、香港银行协会（HKIB）副会长。金融从业20多年，工作地点涉及国内外、加拿大、英国、香港等地。曾担任工行总行信贷管理部总经理、工行区域管理委员会主席、工行金融董事长、工行美国行长及董事长、工行纽约分行总经理、工行加拿大行长、工行标准银行有限公司董事长。曾担任中国国际金融有限公司董事总经理、中欧基金合伙人。
讲座开始时，毕明强先生首先介绍了传统商业银行的起源和发展，并将传统商业银行与虚拟银行进行了比较。传统商业银行是商品经济发展和资本萌芽的产物，已逐渐成为经济的重要组成部分。然而，近年来，随着许多国家监管机构颁发虚拟银行许可证，虚拟银行显示出强大的活力，成为传统商业银行的挑战者。传统商业银行面临着深远的影响，也在积极探索虚拟银行业务。
毕明强介绍了传统商业银行的起源和发展
毕明强先生从五个方面分析了商业银行面临的挑战：盈利能力弱化、市场空间挤压、监管成本大幅增加、客户行为和金融需求变化、传统银行文化难以适应快速变化的市场。首先，净息差的下降是总体趋势。中国银行的盈利能力继续减弱，世界主要银行的ROE和ROA趋势分化，资产质量面临压力。其次，金融科技公司从零售端发力，不断冲击传统银行领地。第三，自2008年金融危机以来，资本需求不断增加，银行业资本负担大幅增加；同时，网络安全风险、合规成本等监管成本也大幅增加。第四，现有客户群体的行为发生了变化，对简单、直观、方便、智能的需求增加，对实时响应的需求增加；此外，潜在的长尾客户中低收入和年轻的信用调查“白人家庭”要求银行具有更高的风险识别能力。最后，由于文化差异，与金融科技公司相比，传统商业银行可能缺乏创新动力。
毕明强先生分析了商业银行面临的挑战
针对商业银行面临的挑战，毕明强先生指出，应对的核心战略是转型，包括轻资本化经营、提高非息收入、提高资本使用效率，并提出了四项具体措施。首先，银行业务需要在线化。虚拟银行的运营效率远高于传统商业银行。银行的“虚拟化”是必要的。商业银行必须将金融技术转型提升到战略高度，并全力推进。二是银行业务需要平台化，银行可以借助金融技术融入生活、工作等场景和服务。第三，银行业务需要敏捷。为了快速响应市场变化，银行需要从组织形式、人才管理、职责范围和工作模式四个维度进行转变。四是通过科技手段服务监管需求，提高内部控制效率。
毕明强指出，应对挑战的核心战略是转型
展望未来，毕明强先生指出，银行业将重组，金融技术将全面渗透到商业银行业务中，银行与非银行之间的界限将逐渐模糊，但银行业的基本特征不会改变，包括风险管理的核心本质和跨时空金融资源配置的功能本质。
北京大学汇丰商学院金融研究所执行院长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授在评论中指出，虽然商业银行业面临重大变化和重组，但其基本功能不会发生根本性变化。他对商业银行和金融科技机构的发展趋势做出了具体判断：首先，商业银行和金融科技机构的竞争正逐渐从商业银行的边缘业务领域进入核心功能领域。这些领域的竞争可能更加激烈，也将直接影响商业银行和金融科技机构未来的相对地位和市场估值。第二，商业银行和金融科技机构各有优缺点，但实际上，他们都在努力满足市场环境中客户和市场快速变化的金融需求，路径不同。第三，商业银行和金融科技机构在本轮竞争和洗牌后的相对定位有很多可能性，但应逐步找到各自差异化、具有比较优势的战略定位。最后，巴曙松教授强调，由于商业银行业务直接涉及数千万公共用户，具有较强的公共性，商业银行和新技术机构都需要保持监管的一致性原则。
巴曙松教授评论道
在提问过程中，毕明强先生详细回答了如何做好中小商业银行转型、人民币国际化前景、中国商业银行出海路径等问题。
讲座是“北京大学汇丰金融前沿讲座厅”的第85期。“北京大学汇丰金融前沿讲座厅”由北京大学汇丰商学院主办，由北京大学汇丰金融研究所主办，深圳资产管理协会作为学术支持。“北京大学汇丰金融前沿讲座厅”将继续邀请行业权威人士教授金融前沿领域的理论知识和实践经验，为北京大学学生创建一个高质量的平台，关注金融市场的最新趋势和动态。
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