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神秘的“106”贷款短信背后谁是推手？
“106”金融短信开头
“亲爱的客户，我行授予您36.8万元，可用于日常消费、房屋装修、业务紧急情况。检查利率1，申请2，订回T。”最近，郝毅（笔名）收到了一条来自大型国有银行的贷款营销短信。
这条信息让她感到困惑。她在这家银行没有储蓄卡，也没有相关的信用卡业务。她为什么收到销售信息？你还能得到这么高的金额吗？好奇心，郝毅点击1（查看利率）了解更多信息，但她没有收到回复。”起初，我并不在乎，但在发送信息几天后，我接到了很多关于销售贷款产品的电话，我意识到个人信息可能会被泄露。”郝毅回忆道。
之前有过贷款经历的文凯(化名)最近也收到了很多以银行或网贷机构为开头的营销短信。“你有良好的信用，今天的申请通过率很高，每天借1万元到2元”“配额调整提醒：因为你去年有良好的记录，贷款配额已经调整到16万元，点击可以激活”。最初，文凯对这些贷款信息并不感兴趣，但随着银行消费贷款利率产品降至“卷心菜价格”，他也想申请低息贷款。文凯告诉《北京商报》，“我回复了信息，想查询产品利率，但几天后，我被贷款电话“轰炸”。
这种经历也发生在许多金融消费者身上。许多消费者表示，他们受到垃圾金融短信的干扰，严重影响了他们的正常工作和生活。《北京商业日报》记者注意到，这些短信以“106”开始，并以银行的名义发送。
零一智库特约研究员于百程表示，“106”短信是基于通信运营商提供的短信端口发送的短信。这类短信发送速度快，触达率高，成本低，已成为各类企业、组织甚至政府发送通知、营销信息、验证码等的重要途径。据了解，运营“106”开头短信的企业需要电信管理部门颁发的资质许可证，“106”短信发送人也需要严格的实名认证。然而，有许多这样的混乱。例如，一些非法企业为了获得用户的信任，在短信中加入了权威机构进行营销，但事实上，这个消息并不是由权威机构发布的。更糟糕的是，有些短信是诈骗短信，短信中嵌入了链接，用户点击或填写信息后泄露个人信息。
正版和山寨短信有什么区别？
神秘的“106”贷款短信从何而来？银行自己推荐的贷款营销短信吗？《北京商业日报》记者深入前线，进行了调查。根据调查，由于“106”短信是基于运营商提供的短信端口发送的短信，银行也将在宣传和营销过程中使用，但通常在“106”短信后添加银行的官方联系信息。
以国有银行为例，一家国有银行客户服务人员表示，“我们有两个号码向用户发送短信，一个是‘9XXX9’，另一个是‘106909XXX9’，都有我们的官方电话‘9XXX9’。我们向消费者发送的短信内容不会回复某个数字查询的利率和金额，都表示:详情请咨询当地网点或官方电话。其他以“106”开头的短信都是骗人的。如果消费者收到这样的短信，一般不回复也不会有太大影响。”
银行正规的营销贷款短信也与“李鬼”短信大不相同。“如果我行没有储蓄卡或信用卡，不要点击莫名其妙的信息，以免被骗。另一家大银行的相关客户服务人员表示：“我们将向用户发送营销信息，以‘106’为开头的营销信息，但短信主体通常有‘9XXX’字样和‘YXTD退订等内容，不会向消费者发送‘你有信用贷款’等字样。”
包装精美的“李鬼”借贷短信鱼龙混杂，极难辨别，消费者需要严格防范可能存在的风险。易观分析金融行业高级顾问苏晓瑞表示，这类短信确实可能是贷款中介的排水方式，但也不排除犯罪分子在获得客户信任后，以银行的名义进行宣传，然后实施诱导甚至欺诈等非法行为。这些信息被泄露，然后用于欺诈，导致客户损害。事实上，这是消费者个人信息泄露的典型案例。个人信息在非法机构中“裸奔”，很可能实施有针对性的欺诈，从而侵犯消费者的财产安全。
针对“李鬼”短信，《北京商业日报》记者采访了北京反欺诈中心的相关人士，该人士提醒说，“106”营销短信可能是银行的正式营销短信，也可能是假的。“106”是一个虚拟号码，很难区分真实性。如果短信中有链接，点击后可能是伪造的银行平台，实际上是欺诈网站。不排除欺诈者表示，消费者没有足够的贷款信用，需要刷银行流量，引导消费者转账，最终造成资本损失。
隐藏“李鬼”背后的推手是谁？
相比之下，银行正规的营销贷款短信与“李鬼”短信有很大的不同。例如，“李鬼”短信通常在文章中标记“银行授权你贷款”“处理，查询利率回复数字”，正式银行贷款营销短信通常是：亲爱的客户，我们已经为您提供贷款信用额度（以最终正式审批结果为准），一些银行将在信息中标记，贷款不得以任何形式流入证券、房地产市场，不得用于其他禁止限制购房、购买理财的用途。
“李鬼”短信隐藏，这背后操纵的人是谁？为此，《北京商报》记者对此进行了暗访调查。
在市场上，有这样一个主体，他们为企业和企业提供大规模短信推广和营销的“业务”，也成为贷款中介的“共犯”。《北京商业日报》记者联系了“中间商”英兰（笔名）作为贷款中介。当她表达了她想要排水的需求时，她立即打开了一个对话。
“我们做了很多这样的生意。”英兰说，“我们有这样一个客户群体，如果贷款中介客户不多，我们也可以提供客户手机号码，手机号码可以是你的地区，市、县、镇，这些人有贷款需求，发送他可能不太关心，但多发送几次肯定会有效果。”
为了满足消费者的各种需求，她还向《北京商业日报》记者提供了一套脚本模板，该模板的信息与市场上消费者收到的信息相似。例如，[xx银行]根据您良好的抵押贷款还款记录，可以申请贷款续期，本月调整利息，最低4.9厘米，最高50万，如果您需要处理，请回复Y，退还T；【xx银行】根据综合评估，您将获得2.98万元的信用储备金，最长可借还5年。如果需要回复Y，赶紧回JY，退订回T；【xx银行】尊敬的企业主，根据综合评价，给你一笔最高储备金50万，手续简单，咨询回复1，紧急回复8，退订回T。
大面积撒网，小面积捕鱼。如果消费者回复T退订，说明短期内不需要贷款，可以在一段时间后推送信息。如果消费者回复查看或立即咨询，可以定义为“精准客户”
发送价格也很“便宜”，根据映岚提供的报价信息，只要花费4万元，就可以向不同的消费者发送100万条营销短信。为了表示诚意，映岚提到可以先开户测试，保证短信发布的真实性。然而，就在《北京商报》记者提交身份证和手机号码实名注册后，她改变了主意。“今天是‘3.15’无法测试，通道已经关闭，等这段时间再测试。在谈话中，她非常谨慎。
“在信用短信中，更典型的是贷款中介以银行名义发送‘106’营销短信，这与打贷款营销电话的目的相同。“在百城看来，营销短信可以大规模发送，成本较低。通过营销短信，作为排水工具，用户回复后，发送方可以了解客户需求，进一步形成贷款转型。通过短信营销是可以理解的，但目前已经出现了混乱。首先，中介以商业银行为抬头，冒充银行误导消费者相信，但事实上，这只是一种文字技巧，消费者在跟进后被愚弄了。第二，在这个过程中，消费者的个人信息和需求信息很容易泄露，因此更多的中介发送营销短信，拨打营销电话，形成骚扰。
如何消除鱼龙混乱的混乱？
金融垃圾短信“无底线”骚扰让消费者难以忍受。这个灰色地带什么时候才能恢复“清洁”？
此前，工业和信息化部就《通信短信息和语音呼叫服务管理条例》（草案）征求公众意见。文章中提到，未经用户同意或请求或用户明确拒绝的组织或个人，不得发送商业短信或致电商业电话。用户未明确同意的，视为拒绝。用户同意并明确拒绝接受的，应当停止。
打击垃圾金融短信需要多方合力。博通分析金融行业高级分析师王鹏博指出，垃圾金融短信主要有两种类型，一种是欺诈公司通过一定手段向消费者发送短信，欺诈消费者；另一种是贷款中介通过短信吸引客户。消费者必须注意个人隐私保护，特别是不要轻易点击短信中网页链接的内容。经核实后，他们必须通过官方渠道申请贷款产品，以提高防欺诈意识。从执法部门的角度来看，要加强对此类违法行为的打击，防范风险。
在百城看来，消费者应该认识到“106”短信的商业属性。一般来说，银行发送的“106”短信的“106”号码是特殊的。发送号码的末尾是银行的官方电话号码。如果消费者不容易识别“106”短信，但对其营销信息感兴趣，他们可以在看到信息后直接拨打银行官方电话进一步了解。
“消费者应树立警惕意识。接到各种以银行名义打来的电话后，不急于添加所谓客户经理的联系方式或转账、披露个人身份信息等隐私操作。“苏晓瑞进一步表示，下一步操作应在与官方渠道核实后进行，如官方热线和官方应用程序。从监管层面来看，这种“营销垃圾”的反复禁令不仅要考虑从源头上切入，一方面要加大骚扰和诈骗电话的标记和提示力度，另一方面要加大对这类“号码贩子”的打击力度，严惩为诈骗者提供诈骗便利的“号码贩子”。
北京商报金融调查小组
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