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麻辣财经:第二代征信系统上线，离婚买房“第一套房贷”怎么算？
“第二代信用报告能防止假离婚买房吗？”“水电支付信息真的纳入个人信用调查吗？”一些人称之为“历史上最严格的信用调查”的第二代信用调查系统在推出前引起了广泛的热烈讨论，最近终于揭开了神秘的面纱。
1月17日，中国人民银行信用调查中心启动了第二代信用调查系统的开关。自19日起，信用调查中心为公众和金融机构提供第二代格式信用报告查询服务。
准确地说，信用调查系统是金融信用信息的基本数据库，是中国人民银行信用调查中心负责建设、运营和维护的国家集中统一的企业和个人信用调查系统。第一代信用调查系统于2006年正式运行。截至2019年底，信用调查系统收集了10.2亿自然人、2834.1万家企业等组织的信息，规模位居世界前列；个人和企业信用调查系统分别接入3737家和3613家机构，基本覆盖各种正式贷款机构。
信用调查系统是国家金融基础设施的重要组成部分。信用报告可以说是反映个人和企业信用行为的“经济身份证”，其重要性不言而喻。
那么，离婚后买房是第一套吗？水电信息也被收集了吗？与一代格式信用报告相比，新版本的信用报告有什么变化？别担心，让我们往下看。
第二代信用报告将显示“共同贷款”信息，更全面地反映企业和个人的信用状况
中央银行信用调查系统优化升级后，第二代信用报告将显示“共同贷款”信息。
“共同贷款”是指一笔贷款中有两个或两个以上的借款人，他们共同承担连带偿还责任。“共同贷款”信息反映了每个借款人的客观债务和绩效，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。
《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定，“每个有连带义务的债务人都有义务偿还全部债务”。因此，根据国际惯例和法律法规，有必要在每个借款人的信用报告中显示共同贷款信息，以客观、准确地反映借款人的信用状况。
新网银行首席研究员董希淼认为，贷款信息体现在双方的信用报告中。即使双方离婚，如果贷款尚未结清，双方的贷款信息仍将继续显示。信用报告提供贷款的客观信息。至于买房是否可以算是第一套，要根据相关机构对第一套房的标准来确定，不能一概而论。
比如在银行，目前第一套房的认定标准比较严格，一般来说既认房又认贷。如果信用调查系统中有抵押记录，一般不会被认为是第一套抵押。
董希淼说：“信用报告本身并没有识别第一套房的作用。判断是好是坏的价值已经超出了信用报告的能力。”。
需要注意的是，在1月19日推出的第二代格式信用报告中，个人“共同贷款”信息尚未显示。在金融机构开始以第二代格式提交数据后，这些信息开始显示。
中国人民银行信用调查中心相关负责人表示，他将按照尊重事实的原则从金融机构收集此类信息，并在每个借款人的信用报告中同时显示贷款信息。如果后续借款人发生变更，信用调查系统将根据金融机构提交的信息及时更新信息，客观记录实际情况。
例如，如果后续共同贷款协议终止，第二代信用调查系统的数据提交机制支持金融机构提交终止共同贷款关系的信息；金融机构向信用调查系统提交更新信息后，贷款信息将不再显示在不再承担还款责任的借款人的信用报告中。
“如果夫妻离婚后，一方完全负责之前共同承担的抵押贷款，那么另一方名下就会没有房子或抵押贷款。因此，一般来说，离婚买房不再享受第一笔抵押贷款，这种说法并不完全准确。东方金诚信用管理（北京）有限公司副总经理周军表示，个人应及时向贷款银行更新婚姻状况变更信息，银行将最新信息反馈给信用调查系统，确保信用报告中信息的准确性和有效性。
公用事业缴费信息，如水电费，还款记录包括“过去两年逾期金额”
很多人关心水电支付信息是否包含在信用报告中？虽然现在通过手机支付非常方便，但有些人会忘记及时支付。如果这种小的短期欠款也包含在信用调查系统中，它会“意外伤害”你的声誉吗？
中国人民银行信用调查中心相关负责人表示，目前，第二代信用调查系统尚未收集个人水电费支付信息，只在第二代格式信用报告中设计预留了显示格式。然而，第二代信用调查系统将继承和展示第一代信用调查系统中收集的个人电信的正常支付和欠款信息。对于个人电信信息，信用调查中心始终坚持“安全谨慎”的原则，在严格控制数据质量的前提下进行采集。
未来，中国人民银行征信中心在收集个人水电等公用事业缴费信息时，将与相关数据源单位协商，在数据源单位获得信息主体授权同意，确保数据质量和安全后，方可收集和显示。
业内专家认为，“先消费后付款”的公用事业支付信息可以反映借款人的还款意愿，帮助缺乏信用记录的信息主体获得融资。对于没有信用记录的人，在征得自己同意的前提下，收集“先消费后付款”的公用事业支付信息，有助于他们建立信用记录，促进他们获得信用。
此外，在第二代格式的个人信用报告中，还设计了过去五年的还款记录，包括还款状态和逾期金额。事实上，第一代个人信用报告也有5年的还款记录，但显示方式略有不同。从信息量的角度来看，第二代格式个人信用报告中显示的“5年还款记录”增加了过去两年的逾期金额，个人按期还款信息更加详细，可以充分反映个人信用状况。
周军认为，第二代格式信用报告更全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，有利于金融机构更好地管理信用风险，使企业的投融资活动更加合规。
“央行推出了第二代信用调查系统，记录了更多的个人工作和生活场景，分析维度更广泛，内容不断改进，内涵更丰富。这一内容不仅有利于个人和企业更方便地获得金融服务，而且有利于金融机构更准确地提供金融服务，为中国包容性金融的发展和实体经济的服务奠定了重要的基础。”董西苗说。
查询自己的信用报告，可以线上线下查询。
看到这里，有人会问如何查看新的信用报告？据了解，目前有线上线下渠道可以查询。
网上可以通过中国人民银行征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)也可以通过招商银行和中信银行网银试点查询。
线下可通过当地人民银行分行设立的2100多个查询点和部分金融机构网点提供的约5000台自助查询机进行查询。
数据显示，2019年，个人和企业信用调查系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。据业内人士介绍，每人每年有两次机会免费查询信用报告。查询信用报告可以发现我的信用信息是否存在问题，发现错误后及时纠正。
但专家也提醒，信用报告的查询次数不宜过多，因为每次查询都会记录在报告中，如果个人在申请贷款前查询信用报告过于频繁，金融机构会认为可能存在信用风险，从而谨慎放贷。
如果你在查询了信用报告后发现自己有不良记录怎么办？业内人士表示，如果不良记录是由逾期贷款造成的，就没有办法，因为一般不良记录将保存五年，只能迅速偿还贷款，在五年内管理个人信用，等待不良记录消除。如果不良记录是信用卡被盗，个人可以向中国人民银行信用调查中心或业务银行提出异议。
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