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如何打破南京银行的局面：被监管部门约定的增长计划两年失败
在风险控制压力的同时，高管反复变化，南京银行有点焦虑
消费金融市场规模的快速增长引起了无数金融机构的追捧。除了获得消费金融许可证和自己的个人信贷外，许多银行还与消费金融机构合作抢占市场，但其背后的风险不容忽视。
此前，南京银行(601009).SH）曾与上海万达小额贷款有限公司、广东综合融资担保有限公司合作，借助万达互联网平台“快花”开展在线无担保、无担保小额贷款业务。
最近，南京银行因为“快易花”平台而经常受到投诉。此外，南京银行还对高利贷、爆炸性地址簿催收等投诉产生了大量投诉。
为此，江苏省银行业和保险监督管理局还采访了南京银行，要求其加强对合作机构的控制，禁止违反用户授权使用获得的地址簿信息。
当然，这并不是最近南京银行唯一的麻烦。
亮眼成绩背后隐患丛生
南京银行成立于1996年2月8日，是一家由国有股份、中国法人股份、外资股份和众多个人股份组成的股份制商业银行，实行一级法人制度。
2007年7月19日，南京银行在上海证券交易所上市，是中国首家启动上市辅导程序的城市商业银行。
作为一家城市银行，受地域限制，整体资产规模较小。然而，南京银行在与地方经济融合、机制灵活、决策效率高、管理成本低等100多家城市商业银行中排名前十，也有其独特的优势。
根据2019年第三季度报告，截至9月底，南京银行实现收入244.53亿元，同比增长21.1%；存款总额为8438.93亿元，较年初增长9.52%；贷款总额为564.59亿元，较年初增长17.51%；12.88%的资本充足率，8.68%的核心一级资本充足率。
显然，这是一份令人眼花缭乱的成绩单。但背后也有很多隐患，不良贷款率为0.89%，与年初持平；拨备覆盖率为415.51%，较去年年底下降47.17%。不良贷款率低，拨备覆盖率高，核销贷款减值准备金额高。横向对比突出了上述“异象”的可疑性。因此，中国证监会要求其说明不良贷款率低的原因和合理性，以及不良贷款的划分是否真实谨慎。贷款减值核销是否谨慎合规，是否影响不良贷款金额的真实性和准确性。
此外，南京银行在资本充足率方面一直表现不佳。
资本充足率是商业银行的核心财务指标。近年来，随着银行业的不断扩张，银行资本充足率的下行压力越来越大。特别是南京银行等城市商业银行，通过经营活动形成的企业资本增长缓慢，资本充足率的现状不容乐观。
《每日财务报告》指出，南京银行核心一级资本充足率在a股上市银行中排名倒数第三，仅高于郑州银行和杭州银行。
固定资本缺口一个接一个地变化
为了满足监管机构对资本充足水平的监管标准，南京银行需要提高资本充足水平，实施固定增长计划，但南京银行的固定增长道路并不顺利。
2018年7月，南京银行发行计划被否决，这是监管部门否决的第一个上市银行再融资计划，背后可能与违反账单有关。
2019年5月，南京银行重启固定增长计划，计划向巴黎银行、紫金投资、交通控股、江苏烟草公司等4家非公开发行不超过16.95亿股，筹资总额不超过140亿元。
然而，2019年8月1日，固定增长再次出现波动。南京紫金投资集团有限公司是银行的第二大股东，由于个人财务指标不符合要求，终止了认购固定增长股份的协议。筹资总额降至116.2亿元，缩水24亿元。
2019年10月中旬，经江苏省银行业和保险监督管理局同意后，中国证监会发布了反馈意见。根据中国证监会十大项目的20条反馈，南京银行逾期3个月以上的贷款在最近一期末未被归类为不良贷款。
早在2018年6月，中国证监会就明确出台了相关规定，要求各银行将逾期90天以上的贷款计入不良贷款，逾期90天以上的贷款至少计入五级贷款。
此外，中国证监会的意见还包括具体金额、比例、原因等核心问题，有待南京银行回答。
11月7日，南京银行发布了《关于非公开发行股票申请文件反馈的回复》等相关公告，称中国证监会对非公开发行股票的反馈进行了仔细检查和逐项回复。
两年后，南京银行的固定增长之路依然复杂，两修方案、发行对象层层递减，筹资缩水24亿元。
高管变化频繁
在承受风险控制压力的同时，南京银行的管理体系也在经历“风雨”。
2019年5月24日，南京银行行长舒向董事会提交辞职报告，辞去南京银行董事、董事会风险管理委员会主席、发展战略委员会委员、行长、财务总监、公司授权代表职务。
束行农是债券行业的第一批交易员。自1994年进入金融业以来，他一直在南京银行工作。长期负责南京银行资本运营中心，领导债券市场优秀专业人才团队。可以说，他在南京银行债券业务中创造了突出的地位。南京银行资本运营中心曾被称为“债券市场行业的黄埔军事学院”。
束行农的正常任期截止到2020年5月，市场上很少有预料到其提前调动。
在南京银行定增的关键时期，束行农离职，或与戴娟案分不开。
《每日财务报告》指出，今年2月，原南京银行资产管理部总经理戴娟被带走调查，曾被称为“债券姐妹”。
随后，南京银行官方网站回应说，南京银行资产管理业务中心总经理戴娟、资本运营中心副总经理董文昭、投资机构新源基金管理有限公司副总经理李燕因个人原因无法正常履行职责。
南京银行是第一批进入银行间市场的债券交易员，是第一批银行间债券市场开放市场一级交易员，第一批全国统一银行间借贷市场成员，第一家城市商业银行开展结算代理业务试点，也是第一批双边报价和结算代理，债券市场业务对南京银行的意义明显。
此外，戴娟也是南京银行的一大成员，是束行农的得力干将之一，其影响力不容忽视。
金融反腐风暴仍在进行中，戴娟只是风暴中的小人物，但对南京银行来说，却引发了其管理体系的波澜。
作为一家城市商业银行，南京银行的地方政府资产比例较高，商业模式趋于资本消费，市场难以认识到这种商业模式下的风险和隐患。因此，固定增长的道路势在必行，波澜频繁。在这种风险控制压力下，高管们反复变化，南京银行有点焦虑。目前，银行业普遍面临转型升级的局面。南京银行将如何打破这种局面？
资料来源：顶级财经网
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