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普法嘉油站“零息”“零利率”“零月供”…
汽车工业是国民经济的战略和支柱产业。今年7月，经国务院同意，商务部与工业和信息化部、住房和城乡建设部等16个部门发布了《关于振兴汽车流通、扩大汽车消费的若干措施》，各地也出台了具体措施造福人民。在鼓励和促进汽车消费的背景下，许多中小企业和消费者选择通过贷款购买汽车。
嘉定区作为上海全力打造世界级汽车产业中心的核心承载区，在汽车产业转型过程中积累了深厚的产业基础，形成了充满活力的产业链。汽车销售和汽车金融业也是其中的重要组成部分。近年来，嘉定法院受理的汽车金融纠纷案件引起的纠纷数量继续上升，其中许多金融消费者因缺乏法律意识而陷入误解。
为此，嘉定法院商务法院法官特别梳理了常见的法律风险点，并与您讨论了贷款购车时选择融资租赁方式和支付购车利息时的注意事项。
本期作者：张晓莉
ZHANGXIAOLI
商事审判庭
二级法官
法学硕士
本期作者：贡政
GONGZHENG
商事审判庭
三级法官
法学硕士
一、融资租赁≠抵押贷款
为了买车，陈某与A融资租赁公司签订了《融资租赁合同》，约定陈某向A公司融资租赁一辆车，融资总额为12万元。陈某在三年内向A公司支付租金。租金付清后，陈某可以直接获得车辆的所有权。并同意以陈某的名义登记车辆，陈某为A公司办理车辆抵押登记。同日，A公司按照陈某的指示，直接向4S店支付了12万元。陈某向A公司出具车辆交接单后，自行从4S店取车。后来，陈某逾期不付租金。A公司自行取回车辆，并起诉确认车辆所有权。陈某不服，明明车辆产权证上登记的所有人都是自己，车辆也一直在自己使用，A公司为什么要取回车辆？
法官说法
近年来，越来越多的消费者在购买汽车时选择了金融租赁计划。在实践中，常见的汽车金融租赁大多是“售后租赁”金融租赁，即承租人（消费者）将从卖方购买的汽车出售给出租人（金融租赁公司），然后从出租人租赁汽车，每月向出租人支付租金。租金支付后，承租人取得车辆所有权。
一般来说，通过融资租赁购买的车辆，车辆登记信息记录的所有者为消费者，融资租赁公司为登记的抵押权人。因此，仅从车辆登记信息的角度来看，消费者很容易对抵押贷款业务产生误解。事实上，两者在法律性质上存在本质区别。因此，当事人之间的权利和义务关系也大不相同。例如，当消费者逾期还款时，金融租赁公司有权根据合同收回和处置车辆；普通抵押贷款贷款人必须向借款人要求还款，并在还款不能时行使抵押。
因此，当消费者选择融资计划时，他们需要对相关法律术语的概念和合同文本的具体内容有更深入的理解和理解，以避免因理解偏差而造成不必要的麻烦。
二、这费那费，利息知道多少
经过多年在上海的努力，张终于攒下了一笔积蓄，来到4S店买车。不过，贷款买车还是全款买车却让他伤脑筋。显然他的积蓄足以买一辆新车，但4S店销售人员强烈推荐他贷款买车，也推出了优惠购车计划，张兴奋地签署了贷款购车协议，约定车辆总价20万元，贷款金额12万元，贷款期限1年，利息7200元，还款方式等于利息，每月还款10600元。那么，贷款买车的所谓折扣真的名副其实吗？
法官说法
“日息万二”“月供10600元，新能源车带回家”，商家经常打出这样引人注目的口号，那么这样的息费标准到底是什么意思呢？为了刺激销量，一些汽车经销商还出台了“零利率”、“零月供”、“免息”、“贴息”等促销政策，但同时收取手续费、保险押金等。面对眼花缭乱的息费，消费者应该如何避免优惠“陷阱”？要弄清息费算法，首先要记住以下三点：
本金以外的支出均为融资成本；
无论什么名义，按月支付的利息、综合费、手续费都是利息费；
利息费用按统一标准进行比较。
以案件中的贷款金额为例，在不同的还款方式下，相同的贷款金额、贷款期限和利息费用的实际费率是非常不同的。
情形1：
“先息后本”还款，每月固定支付600元利息，到期日返还本金12万元。
情形2：
“等本等息”还款，每月固定付息600元，每月固定还本1万元。
情形3：
服务费预扣1万元，“等本等息”还款，每月固定支付利息600元，每月固定返还本金1万元。
以实际占用本金为基础，在三种情况下计算实际费率
在第二种情况下，虽然消费者最终支出的利息金额与第一种情况一致，但由于部分本金每月返还，消费者实际占用的本金金额逐月减少，如果月利率保持不变，月实际利率逐月增加，综合年利率比第一种情况高出近两倍。
在第三种情况下，由于消费者收到的本金中扣除了1万元的服务费，实际占用的本金金额低于第二种情况，相应的月实际利率也相应增加。
消费者往往希望通过货比三家寻找更优惠的融资方案。此时，他们不妨参考上述计算方法，将各种方案转换为相同的计算方法，然后进行比较。
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