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新网银行:为新市民解决问题的数字普惠之道
江海新网银行行长
自2022年春季以来，反复疫情已成为中国银行业的重要挑战，金融救助已成为包括私人银行在内的主要金融机构的首要任务。在中国人民银行成都分行、成都营管部、四川银行业监督管理局的指导和统一部署下，新网银行坚持民生救助和复工救助的双向努力，以服务新市民为主要切入点。不断加强金融交付和产品和服务深度，为“过去没有储蓄”、“当前没有收入”、“没有抵押品”、“活动有限”的新公民提供温度、强度和可持续的数字包容性服务。
2015年6月，中国银行业和保险监督管理委员会正式发布了《关于促进私人银行发展的指导意见》，这意味着中国银行业已全面“开放”私人资本。此后，包括新网络银行在内的19家私人银行相继开业，成为促进金融业高质量发展的新兴力量。
新网银行是第三家具有民营企业和金融机构背景的民营银行，肩负着补充普惠金融、促进民营经济发展、优化银行业竞争结构、改善中小企业和“农业、农村、农民”金融服务的重要使命。
面对技术日新月异给银行业带来的挑战，新网银行坚决打造新一代数字本土银行，追求发展质量而不是简单的业务规模扩张，赋予产品和金融服务科技能力，特别是在监管部门的指导下，在股东和合作伙伴的大力支持下，新网银行逐步探索符合金融发展规律和技术创新趋势的发展道路。这也是中国民营银行从无到有、从小到大、稳步前进的缩影。
从2017年到2022年，外部环境发生了重大变化，疫情改变了世界。然而，新网银行的初衷和信念保持不变。经过五年的艰苦创业，新网银行形成了对银行业务全过程数字化的理性认知和创新方法论，坚定不移地坚持技术立行和数字包容性的目标，建立了以数字风险控制为坚实后盾的全线业务流程和互联网产品矩阵。展开“零售信贷” “小微企业贷款”的双重业务布局，不仅实现了资产规模和经营效益的稳步增长，而且已进入民营银行的第一梯队。
金融救助进行时，民生救助和复工救助双向发力
2022年6月，中国银行业和保险监督管理委员会召开了小微金融工作专题（电话）会议，要求增加对小微企业和个体工商户等市场实体的金融支持，是稳定增长、稳定市场实体、保障就业的重要任务，是实践金融工作政治性和人民性的重要体现。
作为总部位于成都的新兴民营银行，新网银行通过信贷大数据调查敏锐发现，在上海、西安等疫情相关城市，新市民在贷款客户中的比例显著增加。其中，主要服务于制造业、建筑业等传统劳动密集型接触产业的新市民受到更明显的影响，小额贷款意愿更强。
早在接到金融救助任务之前，新网银行的信贷大数据就显示，在疫情严重影响的城市，新市民用户的信贷需求整体扩大，但平均贷款金额下降，呈现出小额多笔的特点，这意味着新市民生产生活面临困难，迫切需要金融救助。
不仅如此，新网银行随后在对客户的回访和调查中发现，新市民发放的每一笔小额数字贷款，往往意味着润滑和消除疫情防控中潜在的摩擦点和梗阻点，积极推进这项工作，也有利于加快涉疫城市复工复产步伐。
更重要的是，“小企业”关系到“大民生”。3亿新市民是新网银行极其重要的金融客户。一方面是城市疫情防控的重要力量；另一方面也是金融服务的薄弱环节，迫切需要获得小微金融服务。
正是在这样的背景下，自2022年春天以来，在中国人民银行成都分行、成都营业管理部、四川省银行业监督管理局的指导和统一部署下，新公民金融救助作为突出工作，全线“无接触”金融服务，积极帮助“接触”“困难”新公民救助，通过各种形式解决群体的迫切需要。
根据新网银行2022年1月至4月的信贷数据，新市民聚集的六大行业贷款金额大幅增加。其中，“居民服务、维修等服务业”贷款金额同期增长99.04%，“建筑业”增长49.96%，同比增长率居前列。这些都是受疫情影响最直接、现金流最危急的行业，也是新市民就业的重要领域。
6月1日，清华大学经济管理学院中国金融研究中心、《金融时报》和新华社财经联合发布的《2022年新市民救助金融服务（指数）报告》指出，“非接触”金融服务在社会静态管理的背景下具有特殊优势。银行业积极调整业务模式，采用全线、全实时的金融服务，打破时空限制，为疫情防控下的新市民群体提供基本的生活资金保障，有效帮助疫情防控大局。
该报告以新网银行为样本研究。报告显示，2022年新网银行投放涉疫地区新市民金额占投放该地区金额的68%。在涉疫地区，新市民人口占30%，贷款金额占该地区贷款金额的68%，说明金融服务更倾向于涉疫地区新市民。
不仅如此，新网银行还向61万名白户授信，让更多的新市民快速方便地获得金融服务。这不仅得益于新网银行拥有的全国展览许可证，也得益于新网银行以数字原生为突出发展优势，长期坚持技术立行、数字包容性发展的目标，在金融救助工作中发挥了重要作用。
“一口锅支撑着一个家，一个代码承载着一个事业，一个信用来实现一个梦想”，过去几个月为新公民集团不懈努力的金融救助措施也反映了新网络银行致力于实施数字包容性金融服务的不变初衷。
更重要的是，与主流银行相比，新网银行没有基本流量、现金业务和业务经理，完全依靠金融技术手段为全国客户提供全在线、全实时、全客户的数字金融服务。目前正在开展的金融救助行动验证了“从0到1”开发数字本地银行的可行性，从而增强了新网银行的发展信念。
银行数字化探索者是主流金融服务补位者
就数量而言，截至2021年底，中国共有4600多家银行金融机构法人。只有19家私人银行持牌，可以说是大海中的一艘船。然而，私人银行作为一家创新型金融机构，承担着银行业“鲶鱼”的重要使命，在整个金融业的数字化转型和高质量发展中发挥着重要作用。
回顾过去，2016年12月开业的新网银行，当时的主要挑战是如何在激烈的市场竞争中生存，这也是民营银行面临的共同挑战。五年的实践证明，新网银行不仅成功生存，而且从各种财务业务指标来看，在国内民营银行中排名第一，得益于新网银行明确了金融业补充者的角色定位，不越位，不缺位，走差异化发展之路。
通过五年的艰苦创业和一系列产品实践，新网银行不仅解决了自己的“生存”问题，而且增强了利用数字技术重塑银行形式、改变主流金融服务模式的信心。这也是2015年国家发布的《关于促进私人银行发展的指导意见》的初衷。从这个意义上说，新网银行既是受益者，也是见证者，也是一个肩负重要使命的探索者。为中小金融机构的数字化转型创造新的途径。
例如，新网络银行自开业以来，没有离线分行，与主流金融机构相比，这是一个自然的缺点，但也是新网络发展的自然优势，不需要担心离线网络和在线渠道“左右”抓住客户内部消费，组织结构更加平坦，金融产品的发展理念也基于互联网场景，通过与各种场景的深度整合，为客户提供更有效的金融服务，过去，这些服务往往是主流金融机构无法完全到达的市场盲点。
从服务客户的角度来看，北京大学数字金融研究中心的研究结果表明，新网络银行服务客户的身份特征主要是个体经营者，学士学位以下，主要集中在三、四级及以下城市，这也是与主流银行服务客户的明显差异。
不久前，国际知名评级机构穆迪发布了一份报告，称为“前沿银行的快速增长为传统银行系统注入了新的活力”。穆迪根据客户数量、总资产规模、净利润、资产收益率等维度，选择了世界前20家“前沿银行”，中国4家银行入围，在新网络银行名单上。
可以说，过去五年新网络银行的增长，抓住了用户的需求和主流金融服务尚未完全满足空白，技术的快速发展和着陆，特别是数字风险控制技术的广泛应用，可以使“小额贷款、移动互联网、包容性、在线”成为现实，使数字包容性金融服务真正着陆。
从营销渠道和服务模式的角度来看，新网络银行积极打造在线产品，率先开放行业无接触服务；积极与银联等机构合作，巩固数据基础；无业务经理，利用大数据算法和各种消费场景和供应链，通过金融技术为全国客户提供全实时、全在线的金融服务，这两年发挥了极其重要的作用，成为行业数字化转型的共识。
总结5年的发展经验，新网络银行希望始终坚持主流银行角色，坚持主流金融机构没有有效覆盖业务，只做技术可以有效控制风险业务，服务于更多的市场空白，坚持走出差异化竞争增长路径，稳定的产品和服务创新，为中小型金融机构的数字转型探索。
解决金融问题的关键往往是金融以外
除了补充和探索者的角色外，使用数字技术实施包容性金融也是新网络银行的重要使命和任务。特别是近年来，国家高度重视包容性金融工作，出台了一系列针对中小企业的金融支持政策。包容性金融贷款已成为评估金融机构的硬指标。
过去，主流金融机构面临的实际问题是如何实现普遍性和包容性：“普遍性”意味着降低门槛，提高金融风险识别能力；“回报”是降低成本，提高金融业的精细化，努力解决C端长尾客户和B端小微企业难以贷款的问题。
银行业是一个经营风险的行业。包容性金融已成为一个世界性的长期金融问题，正是由于“风险回报率”的不平等。这个问题的最终有效解决必须取决于技术进步。换句话说，解决金融问题的关键往往是金融以外的问题。
对于私人银行，自2014年第一家私人银行诞生以来，2015年国家从政策层面大力支持私人资本进入银行业，其背景是中国经济数字红利和金融基础设施的重要历史机遇，这一时期也是大数据、云计算、人工智能技术创新，充分调动私人银行自身的灵活机制，更容易掌握技术创新带来的创新红利，包括数字风险控制、产品授权和互联网金融用户井喷。
如果没有技术的实施和不断进步，小微金融客户“不敢贷款、不愿贷款”的行业现状将成为难以解决的关键。然而，借助数字技术的魔力，它为解决这个问题带来了有效的金钥匙，新的网络银行也是如此。
即使在西部腹地，新网银行对技术的信念也不亚于东部地区的互联网巨头。他们坚信，技术的金钥匙是新网银包容性金融产品持续创新的驱动力。
例如，通过行业先进的数字风险控制技术，新旺银行99.6%的贷款通过在线自动审批发放。目前已为6000多万客户提供服务，近1.7亿小额普惠信贷已发放，金额高达6600亿元。然而，长期以来，贷款不良率一直稳定在民营银行阵营的较低水平。
正是长期坚持技术银行和创新驱动的发展理念，使新网银行成为中国第二家获得国家高新技术企业认可的银行和第三家获得网上信贷业务备案许可的数字银行，提交了400多项技术专利申请，并承担了一些与人工智能相关的重大专项项目。从员工比例来看，新网银行科技相关人员占70%，在行业中排名第一。
纵观金融业的历史，没有技术解决不了的问题，只有今天的技术解决不了的问题。要从根本上解决普惠金融“运营成本高”、“风险识别难”的普遍问题，最终还是需要借助科技创新的力量。对于新网银来说，这不仅是一个挑战，也是一个机遇和追求。
(作者为新网银行行长)
(上图由新网银行授权给中国网财经使用)
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