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平安人寿重庆分公司：仍相信低息抵押贷款置换小心非法中介“陷阱”
自今年年初以来，许多人收到了“贷款中介”的电话和短信，“节省超过10万元的利息”、“利率低至3.2%”和其他口号充斥着社交网络。周女士告诉《上海证券报》记者：“一开始，它被息差和口号所吸引，后来发现这个过程非常复杂，成本相当高，会影响信用调查。”。
“特殊渠道低息贷款”、“低成本高回报”投资理财，100%全额退保...金融服务背后是一个巨大的陷阱，穿着“实惠”的外衣。
近日，许多地方监管部门和公安机关联合开展了“非法贷款中介机构”、“代理退保黑人生产”等金融领域黑灰色行业专项治理行动。同时，银行保险机构也积极开展清晰的黑人消费者保护工作。
行业专家认为，建设坚实的消防线不能放松，必须共同打击金融黑灰行业，进一步遏制黑灰行业客户获取，通过科技手段预防、识别、克服骗局，防止黑灰行业火焰复苏，维护金融消费者的合法权益。
天上掉馅饼的“好事”
“无担保、无担保”、“内部人士、白色信用调查”——非法贷款中介将以银行、银行贷款中心的名义向消费者进行电话营销或发送短信，声称“银行内部关系”、“内部流程贷款”等，诱导消费者通过贷款。
这背后有很大的风险:
一是中介违规操作会给消费者带来违约隐患；
二是中介预付“过桥资金”，息费隐藏了很多“猫腻”；
三是“以贷还贷”和“转贷”经营存在资金链断裂的风险；
四是“转贷”经营存在信息安全侵权的风险。
除贷款外，还应远离以“资本保护高回报”、“低风险高回报”为旗帜的财务管理，以避免资金损失。本质上，财务管理与存款之间存在着严格的差异。财务管理的收入会随着市场的波动而变化，而不是“资本保护”。金融产品的净值回落甚至“浮动损失”都符合市场波动的规律。
“住房养老”最初是一种商业养老保险业务，但一些非法公司和人员以“住房养老”的名义欺骗老年人，引诱老年人抵押房地产贷款，用资金购买“高收入”的“金融项目”。在早期阶段，老年人也可以获得收入，然后骗子拿着钱逃跑，房子也被迫转让，老年人的钱和房子是空的。
至于退保，这是消费者保险消费过程中的正常行为。然而，近年来，一些非法组织或个人冒充金融机构和保险公司的工作人员，可以以“内部资源”的名义，通过电话和网络向短期内急需资金或愿意购买金融保险的人进行全额退保。在骗取消费者信任委托后，犯罪分子以“代理权利保护”为幌子，通过编造事实、提供虚假信息等手段恶意向监管机构投诉，达到退还保险费的目的，并欺骗消费者“退款”，再次获得保险销售佣金。
“服务”布下层陷阱
记者在调查中了解到，随着金融黑灰产业的扩张和渗透，犯罪分子往往以各种“金融服务”的名义作弊，欺诈程序、犯罪手段和代理方式越来越多样化。
例如，非法贷款中介利用人们想要低利率和急需资金的心态设置骗局。具体表现形式包括：提供商业贷款资格包装、委托支付渠道、短期预付款服务、团伙成员申请贷款形成资金池等。
“如果消费者陷入非法贷款中介的常规，综合成本就会更高。此外，银行有权提前收回非法使用的贷款。如果贷款逾期未能及时筹集资金，将承担相应的违约责任，并影响个人信用调查记录。”北京法学会房地产法研究协会主任王玉臣告诉记者。
也有犯罪分子打着“保本高息”的旗号骗取资金。以投资“养老项目”骗局为例，犯罪分子以投资养老的名义，承诺高利率回报“理财”，并提供预留养老床位、预订养老房间等服务，非法向老年消费者筹集资金。
“你盯着别人的高利率，别人想吃掉你的本金。”一位监管机构提醒投资者，风险评估不应该是“形式的，通过市场”，阅读金融产品说明书不应该是“马”，购买金融产品不应该是“盲目跟随趋势”。
此外，一些犯罪分子向消费者宣传，可以实现“全额退保”。保险业人士表示，一旦陷入“代理退保”陷阱，消费者将面临个人信息被盗、冒用的风险；退保后，消费者不仅要承担退保损失，还要失去原保单的保障功能。未来，他们可能面临重新计算等待期、增加保费甚至拒绝保险的风险。更有甚者，会陷入转购非法“高收益”理财产品的陷阱，被犯罪分子恶意套取资金。
共同努力，筑牢消防线
地方监管部门在打击金融方面取得了初步成果。面对不断翻新升级的犯罪手段，业内呼吁多方联动打击金融黑灰产业，共同筑牢消防线。
3月1日，《银行保险机构消费者权益保护管理办法》(以下简称《办法》)正式实施。《办法》规范了银行保险机构的经营行为，保护了知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权八项基本权利。
招联金融首席研究员董希淼表示：“本办法明确了银行保险机构承担保护消费者合法权益的主要责任，强调消费者有诚实守信的义务，统一银行保险机构消费者权益保护监管标准，增加金融机构违法成本。”。
近年来，金融消费者权益保护体系框架不断完善，消费者保护工作日益成为金融监管的关键业务。消费者保护监管手段不断丰富，加强了对消费者权益侵权的打击，金融机构的消费者保护理念显著提高。
记者注意到，重庆、山西、福建等地银行业和保险监督管理局最近推出了“宣传周”活动。结合《办法》的出台，促进金融消费者八大权益的普及，是银行业和保险监督管理局和保险公司开展“宣传周”、“防止非法中介、侵犯非法行为”、“打击‘代理退保’黑产品”的同一点。
最近，中国人民银行上海总部副主任、上海分行行长金鹏辉表示，明确金融消费者的基本概念，建立健全金融消费者权益保护规则体系，明确规定金融市场经营者的义务，要求金融机构建立全面的金融消费者权益保护体系，建立全面覆盖、权威统一的金融消费者权益保护监督体系，加强行为监督，为金融市场主体的经营行为设置“红绿灯”等。
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