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“过桥贷”的业务经验:买房炒股都可以操作！40万元一周利息3万元
受疫情多地散发影响，部分用户因诊断、隔离等原因无法正常工作获得收入，一度让延期还款话题频频登上热搜。记者最近的调查发现，在这种背景下，一些基金经纪人再次卷土重来，不仅针对个人用户推出了商业贷款替代抵押贷款计划，而且针对与银行建立贷款关系的中小企业主，开始了“桥梁”融资业务。在提供“过桥”融资业务的过程中，许多基金经纪人建议企业主重新申请信用贷款和商业贷款进行资本周转，并声称股票投机和购房可以经营。这种行为不仅可能导致银行信贷环节的金融风险，还可能将企业主推向高负债还款的“漩涡”。
“过桥贷”融资业务重返江湖
众所周知，银行贷款不能借新还旧。贷款到期后，企业主需要先还清贷款，然后继续申请贷款。如果他们不能在中间还清贷款怎么办？此时，市场上出现了“过桥贷款”。
“你好，如果你有融资需求，你可以来找我”和“我可以为你提供各种银行贷款操作”。最近，一些基金经纪人和贷款中介再次活跃起来，通过电话向用户推荐各种贷款业务。接到贷款推荐电话后，记者作为小微企业主咨询了多名人员，多名人员表示，如果资金周转困难，可以提供“过桥”融资服务。
什么是“过桥”融资？记者进一步了解后发现，“过桥”融资俗称“过桥贷款”。比如企业主从银行获得贷款项目后，由于资金不足，无法偿还。此时，过桥资金提供商将提前支付资金，等待企业主重新申请贷款。银行资金到位后，过桥资金提供商将退出，形成周转过程。
“过桥贷”的目的是让企业主在短时间内实现信贷续展，参与者一般包括银行、借款人、过桥资金提供商三个部分。《北京商业日报》记者以资本周转困难为由需要处理“过桥贷款”来缓解还款压力，基金经纪人向记者发布了一套计划，因为“过桥贷款”需求大多数企业渴望获得短期融资，所以成本很高，假设用户在银行贷款30万元，40万元没有还清，但用户现在需要70万元资本周转，向银行申请贷款，银行将要求用户在进一步申请前偿还以前的贷款。此时，过桥基金提供商将向用户提供40万元，偿还银行欠款，贷款审批成功后，将过桥费返还给过桥基金提供商。剩下的钱是用户需要的资本周转费。
“过桥贷款预付款的费用是40万本金，贷款一周的利息是3万元，这是良心价格。”这位人士说。另一位人士还介绍说：“一般来说，‘过桥贷款’的市场价格不低。预付款金额越大，利息费越高。100万预付款金额在贷款周期（一般约10天）收取0.08%的利息，约8万元。”。
从公开报告中可以看出，由于过桥基金提供商提前偿还银行到期贷款，企业主账户突然被查封，导致不良信用记录未能收回过桥预付款造成的损失。更重要的是，一些银行员工利用他们的银行员工身份，在民间领导“过桥贷款”，谎称客户贷款到期，需要借钱周转，从而实施欺诈案件也不时发生。
在调查过程中，记者还发现，一些基金经纪人和贷款中介在推荐业务的过程中使用了银行的信用背书。在电话营销过程中，他们将自己介绍给一家大型国有银行、一家股份制银行的渠道经理和信贷部门经理。然而，当用户进一步询问业务操作流程时，他们都改名为贷款中介。
诸葛住房数据研究中心分析师梁南在接受记者采访时表示，由于在购买过程中，一些集团等不及银行贷款，选择桥梁垫加快交易进度，此外，银行资金监管体系不完善，由于通过小额贷款、融资担保机构，融资变得相对灵活，因此对于一些急需资金的企业或个人，可以迅速获得资金支持。
推动贷款资金进入房地产市场，股市
除了提供预付款服务外，这些基金经纪人还为不再符合申请新贷款条件的企业主提供解决方案。“许多企业根本不符合申请新贷款的条件。我们只是让不符合申请新贷款的企业申请新贷款。“一位基金经纪人说，“具体到操作流程，我们会先给你预付款，支付你未还款的费用，然后等银行信用信息刷新后再给你匹配信用贷款、商业贷款等贷款。具体产品取决于你需要和银行一起审批，既能缓解你的资金周转问题，又能让你手里多一笔钱。服务费一般在0.05%-0.1%左右。”
另一位基金经纪人还向记者提到，在“过桥贷款”预付款操作过程中，建议申请信用贷款和经营贷款周转，建议申请金额是企业主负债金额的两倍以上。也就是说，如果企业主此时需要40万元进行周转，基金经纪人会建议企业主另行申请80万元左右的贷款，这实际上增加了企业主的负债压力。
“过桥”贷款的“过桥”可以理解为“过渡”，即此类贷款的“短期”特征。在银行的正式业务中，也有“过桥贷款”，旨在弥补借款人需要融资的时间差距。一位银行家告诉《北京商业日报》，银行也将为企业主提供贷款服务，银行首先了解为什么企业主不能按时还款，撰写调查报告并报审计部门，在企业主提供资金证明用途、资金过度空白支票等一系列证明材料后发放贷款。
“‘过桥贷款’实际上是短期贷款，通常不超过半年，只能用于特殊资金，不能用于购买和股票投机。”上述银行家说。然而，在调查过程中，记者发现，一些基金经纪人表示，匹配的信用贷款、商业贷款和其他贷款可以用来买房子和股票投机。但当记者问如何避免被调查时，他收到了“不便披露，与银行合作”的回应。
梁南进一步指出，这些资金流入股市可能会影响股市的稳定性，更大的资本压力将在一定程度上增加投资者，特别是散户投资者进入市场的风险，从而影响整个股市。对于房地产市场来说，“过桥贷款”将产生一些投资性房地产投机需求进入市场，这将在一定程度上推高房价，提高刚性需求和刚性群体的购房门槛。同时，“过桥贷款”增加了购房成本，增加了购房者的压力和更高的风险因素。对于中小微企业来说，这种操作会影响政策对中小微企业的财政支持，导致政策无法完全落实到保障对象身上。小微企业将面临一定的经营压力，特别是在疫情等一些不可控因素下，企业的生存压力将更大。
建立“黑名单”制度，控制资金流向
在实践中，“过桥贷款”往往可以解决部分企业融资环节的“迫切需要”，但这类业务在为融资企业提供便利的同时，确实存在不可低估的风险和隐患，稍有粗心就会导致银行信贷环节的金融风险。
易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受记者采访时指出，银行应严格调查“过桥贷款”、“接力贷款”等贷款产品，做好贷后资金管理，如实申报和核实资金流动。如果确定此类资金已进入房地产、股票市场等领域，应建立黑名单制度，加强资金管控。同时，对部分基金经纪人和合作贷款中介公司的违规行为进行严厉处罚，取消合作。
我们应该高度警惕银行通过资本经纪人和贷款中介参与的“桥梁贷款”业务造成的信贷风险。正如梁南所说，银行应进一步加强对贷款发放的审计，严格调查申请人信息的真实性和资金使用情况。同时，建议制定和完善相关规定，核实，一经发现，严厉处罚。（金融调查小组）
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