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赎回贷款需要火吗？一些玩家每月投入20亿元，与光大、平安等20家银行合作
“两高两部文件发布后，不仅消费金融市场波动，民间过桥赎回业务也受到重创。”
“这个监管没有考虑的领域曾经是私人资本家的世界，但现在私人资本家不敢这样做。”
“北京和上海一线城市的住房抵押平台已经准备好转向这个市场，未来专门从事过桥赎回业务的新模式可能会很受欢迎。”
大道金融服务月放量超过20亿，银行合作超过20家
大道金融服务全称深圳市前海大道金融服务有限公司，成立于2015年7月。其主要业务是预付款、过桥和赎回建筑物。值得注意的是，大道金融服务的对外合作数据显示，2018年，大道金融服务业务规模超过150亿元，月贷款超过20亿元。
月规模20亿元，赶上之前房贷平台房互联网的巅峰。作为房贷的衍生业务，大道金融服务为什么会达到这么大的规模？
事实上，预付款桥梁赎回一直伴随着住房抵押贷款的存在，以缓解小微企业主的资金周转困难。具体来说，是指当房地产卖方将其抵押给银行或以抵押方式购买且尚未偿还的房地产转让并抵押给下一个家时，担保公司向卖方发放贷款，用于偿还原始抵押贷款和抵押贷款，赎回房地产证书以办理转让。
但事实上，在过桥赎回建筑中扮演担保公司角色的大多数人都是私人个人老板。一般来说，为了了解最后的抵押贷款，个人老板与用户就利息和贷款期限达成一致，用户在减压最后的家庭贷款后将其偿还给个人投资者。
据了解，一般预付款周期约为10天，一个周期利息约为0.6%-0.7%。“周期短，属于民间自由贷款，预付款过桥赎回楼处于无监管地区。”一位房贷负责人周深说。
但恰恰如此，对于预付款人来说，这不是一笔无利可图的交易。当用户不配合贷款欺诈，上一个家庭难以缓解压力，甚至下一个家庭难以贷款时，个人预付款人的风险突出。因此，一些机构也利用这个机会，通过与银行、保险公司和其他三种形式的对接来进行。
上述大道金融服务模式是这样的，其中银行不承担风险，只做贷款审批、分销和产品制定，大道金融服务负责客户获取、经营、资产处置等，保险公司是银行风险的底部。
据了解，大道金服已与光大银行、平安银行等20多家银行合作，与众安保险、华安保险等9家保险公司合作。
业内人士认为，大道金融服务模式相对成熟，这些机构最大的优势在于客户获取。线下通过与多家房地产和贷款中介对接，依靠BATJ等巨头在线排水获取客户。
在保险公司的支持下，过桥赎回楼的预付款比私人预付款规范得多。对于机构来说，困难在于与更多的银行和保险公司联系，以及如何做好客户获取和资产处置。
该业务属于灰色地带，也逐渐有了其他新的模式，以及一些困难的疾病困扰着即将到来的业务平台。
很难定义利率，需要找到新的模式
事实上，从整个业务流程来看，客户的贷款用途和还款来源都很清楚。贷款用途是偿还上一家抵押机构的贷款，还款来源是下一家抵押机构批准的贷款。利率似乎在规定的范围内，这似乎是一种周期短、风险低、回报高的商业模式。
但是从实施细节来看，垫资过桥赎楼也和房贷一样，存在着各种各样的问题。
首先，就预付款本身而言，对于个人资本和机构来说，对房屋和用户的早期评估一直是一件高成本的事情，如核家庭、核家庭、核婚姻史、下一个家庭等。
预付款通常分为两种类型：普通预付款和困难预付款。所谓普通正常预付款，就是上述流程。困难预付款是指房屋本身的所有权相对复杂。例如，对于夫妻共同财产，房屋登记簿上只有一个人的名字。有名字的一方用于抵押贷款。理论上，他们不能用房屋抵押贷款，但在实践中是可以的，也称为单方面预付款。
包括一些房地产投机、股票投机用户住房问题，也是机构在审计中面临的问题，无论是从早期审计还是后期资产处置，难以预付款的风险更大。
其次是利率问题，深度提到，“一些极端客户，平均50万元，周期可能在三天左右，所以用户需要承担1000元，所以综合利率似乎更高，但事实上，即使500万元，家庭费仍然是1000元，这与贷款金额无关。”
此外，包括如何定义整个过程中产生的各种费用，谁应该收取，是否应该纳入利率范围，都是需要改进的地方，也是一些小机构不知所措的地方。
还有一些以前的住房抵押贷款贷款平台试图从与小型贷款公司的对接开始。即使有限额，事实上，对于10天左右的短周期产品，平台的现金流也不会受到限制，小型贷款公司似乎更合适。
然而，一些从业者表示，即使是成熟的模式，如大道金服，也可能随时面临被取代的风险。
首先，未来的减压和抵押效率将越来越高，机构在承担固定成本的同时难以盈利；其次，很难控制这种情况，如果大型住房中介机构这样做，也很容易被取代。
住房贷款平台首席执行官表示，对于大道金融机构，可以有两个方向突破，要么完全控制场景，要么持有保险许可证，但目前，可以完全控制场景是大型中介，显然对任何机构都没有优势，此外，保险许可证在现阶段更加困难。
事实上，垫资过桥赎楼的核心在于资产质量、产品差异化和优质客户的获取。
“好的资产和高质量的客户可以承受市场的波动。即使房屋价值波动，高质量的用户也有能力抵御这一风险，但如果市场处于下行周期，产品相对较长，资产很容易出现问题。”周深说。
两高两份文件发布后，个人资本市场没有发挥的空间，但给大道金融等平台留下了更多的机会。在抓住机遇的同时，不断涌入的新玩家也应该实现产品差异化，形成一定的竞争力。
归根结底，垫资“过桥”，对面必须是岸，不能是坑。
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