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华东汽车贷款规模占一半以上 新的揭车贷款业务模式
汽车贷款业务具有分散小、标准化程度高、实现方便等优点。自8月24日监管机构发布《网上贷款信息中介业务活动管理暂行办法》以来，许多平台都加快了汽车贷款业务的布局。本报告将以华东为基础，首先分析华东汽车贷款市场的概况，然后分析汽车贷款行业的新商业模式，以便对汽车贷款市场有更深入的了解。
一．华东汽车贷款概况
1.平台数量
P2P在线贷款进入股票淘汰阶段后，P2P在线贷款平台的数量有所减少，汽车贷款平台的数量也有所减少。2017年6月，全国正常运营的汽车贷款平台有576个（仅统计当月发布的汽车贷款目标P2P在线贷款平台数量），其中华东地区有215个，占37.33%。
2.区域分布
华东地区的汽车贷款平台大多位于沿海地区，排名前三的地区是浙江、上海和山东。汽车贷款平台数量分别为70个、49和28家分别占该地区P2P网贷平台数量的29.05%、17.38%和31.11%。
3.华东汽车贷款成交量
2017年6月，华东汽车贷款总规模为137.5亿元，占全国汽车贷款总规模的58.91%。与年初相比，华东汽车贷款交易规模增长近10亿元，占0.65个百分点。
4.综合收益率
华东汽车贷款综合收益率略低于汽车贷款行业综合收益率，但差别不大。在P2P在线贷款行业综合收益率低于10%的影响下，汽车贷款行业综合收益率也告别了两位数时代。2017年6月，华东汽车贷款综合收益率为9.01%，低于汽车贷款行业综合收益率55个基点。
从各综合收益率范围内的平台比例可以看出，8%-12%的平台比例超过一半，其次，12%-18%的平台比例为39.53%，只有3.26%的汽车贷款平台综合收益率超过18%，6.51%的汽车贷款平台综合收益率低于8%。
5.平均贷款期限
从车贷平台的平均贷款期限来看，2017年6月，华东车贷平台的平均贷款期限为4.09个月，而P2P车贷行业的平台贷款期限为4.74个月。可以看出，车贷业务的平均贷款期限普遍较短，主要是因为车辆折旧速度快。P2P网贷平台通过缩短贷款期限来降低车辆估值下降的风险；此外，车贷业务的贷款金额较小，借款人主要是个人。贷款用途多为临时资金周转或其他消费，也影响汽车贷款平均贷款期限较短。
从各车贷平台平均贷款期限的区间分布来看，平均贷款期限在3个月以下的平台占一半以上，6个月以内的平台占80%以上。
二．新的汽车贷款商业模式
1.购车垫资
购车预付款，即借款人已获得银行购车贷款批准，但贷款尚未到位，借款人可以向P2P在线贷款平台借款，支付经销商购车提前取车。银行贷款发放后，借款人可以偿还平台贷款人的本金和利息。比如惠中金融的“新车宝”产品，惠中金融从汽车消费金融场景切入中国工商银行汽车信用卡分期购车业务，为通过中国工商银行审核的购车者垫款。购车者取得贷款后，直接以转账支付的形式支付给汽车经销商，确保贷款用途仅限于购车。中国工商银行贷款发放后，买方应偿还贷款人的本息。由于汽车经销商与惠众金融有合作关系，当买方无法偿还贷款本息时，汽车经销商可以代偿贷款人的贷款本息。
此外，在实际业务中，借款人也可能与汽车金融公司签订分期付款购车服务协议，并委托汽车金融公司办理分期付款购车业务。汽车金融服务公司将在银行前审查买方的贷款。为符合银行贷款标准的购车人提供购车垫资服务，帮助购车人在第一时间完成购车。然后，汽车金融公司将预付款产生的债权转让给P2P在线贷款平台进行融资。银行完成购车人贷款审批，同意发放抵押贷款后，直接将预付款返还给预付款的汽车金融公司。
2.融资租赁
P2P在线贷款平台的汽车融资租赁项目有两种商业模式，一种是直接租赁，另一种是售后回租。
直接租赁，即通过租赁购买模式，借款人向P2P在线贷款平台申请贷款，贷款目的是购买汽车。贷款申请通过后，借款人在平台合作的汽车经销商处查看汽车；借款人向平台支付一定比例的押金（一般为购车首付）后，平台将购车推荐给合作的第三方机构。车辆所有权属于第三方机构，如汽车金融租赁公司；借款人与平台签订租赁合同，按月租车，借款人享有车辆使用权。租赁期间，P2P网贷平台为车辆安装GPS，确保车辆安全。合同期满后，平台将车辆产权从第三方机构转让给借款人。
售后回租，即收益权转让模式，即承租人与汽车金融租赁公司达成金融租赁协议后，金融租赁公司申请将租金收益权转让给P2P在线贷款平台的贷款人；金融租赁公司收益权转让资格审查后发布贷款项目；贷款人贷款并转让收益权；承租人每月支付租金。协议到期后，金融租赁公司将回购收益权。
目前，二手车评价标准不足，残值定价机制不完善，二手车市场流动性不强，承租人可以通过售后租赁振兴固定资产，获得短期流动性；此外，二手车销售风险高，在协议期间，车辆继续使用承租人许可证，只有承租人在合同期满后才能获得完整的车辆所有权，因此P2P在线贷款平台可以主动避免车辆处置销售。金融租赁公司可以将金融租赁协议下相应的车辆抵押给资产管理公司，以控制风险。当融资租赁公司不及时回购收益权时，资产管理公司可以实现租赁物，偿还投资者的本息，如好车贷的“租赁宝”产品。
此外，金融租赁公司还可以将租金收益转让给资产管理公司或保理公司，然后将资产管理公司或保理公司转让给P2P在线贷款平台。一般P2P在线贷款平台在审查金融租赁公司的资格时，需要提供回购担保或引入第三方担保。
作为汽车贷款的主阵地，华东地区聚集了更多的汽车贷款P2P在线贷款平台，贡献了汽车贷款行业一半以上的交易量。此外，华东汽车贷款平台在汽车质押和汽车抵押的基础上进行了创新，创造了汽车预付款、金融租赁等新的商业模式，满足了长期和短期不同流动性要求的借款人的资本需求；在还款担保方面，包括银行贷款审批、金融租赁公司回购等担保措施，对P2P在线贷款平台的资产开发、风险控制和产品设计能力提出了更高的要求，帮助华东P2P网贷行业汽车贷款业务不断创新发展。
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