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银行房贷大盘点:上半年不良攀升，但季度不良生成高点已经过去。
21世纪经济报道记者周炎炎上海报道
a股上市银行半年度报告集中发布，发布了多家银行的房地产贷款数据。住房相关贷款比例下降，房地产企业和个人住房贷款不良增加，已成为银行业的普遍现象。
根据上市大型国有银行和股份制银行的半年度报告，《21世纪商业先驱报》记者发现，15家银行中，13家银行的房地产企业贷款占贷款总额的比例较去年年底下降，15家银行的个人住房贷款占贷款总额的比例较去年年底下降。
在不良率方面，13家银行对公共房地产企业的贷款不良率较去年年底有所上升，只有中信银行和中国银行的不良率有所下降。公布个人住房贷款不良率的10家银行中，有8家上升，中国农业银行持平，招商银行略有下降。
银行住房贷款比例大幅下降
从绝对数字来看，在六大国有银行中，中国农业银行的房地产贷款最高，达到8429亿元，其次是中国建设银行、中国银行、中国工商银行、交通银行、邮政储蓄银行，最低为1778亿元。
从房地产企业贷款占贷款总额的比例来看，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行的比例较去年年底下降了24个基点、14个基点、36个基点和4个基点。
交通银行和邮政储蓄银行的比例较去年年底增加。其中，交通银行个人住房贷款占全部贷款的比例相对较低，因此房地产企业贷款和个人住房贷款的总和仍远低于房地产贷款集中度的监管红线。
从房地产企业不良贷款的绝对数额来看，在六大银行中，中国银行＞工商银行＞农业银行＞建设银行＞交通银行＞中国银行邮政储蓄银行最高，不良贷款余额417亿元。
从房地产贷款不良率来看，六大银行6月底的不良率较去年年底有所上升，中国银行的价值＞工商银行＞农业银行＞建设银行＞交通银行＞邮储银行。其中，中国银行和工行房地产企业的不良率分别为5.67%和5.47%，比去年分别上升了0.62和0.68个百分点。此外，中国建设银行、中国农业银行、交通银行和邮政储蓄分别上升了1.13、0.58、0.65和0.99个百分点。
在股份制银行中，招商银行房地产贷款总额最高，民生银行和工业银行排名第二和第三。浙商银行贷款规模最高，超过12%，其次是平安银行9.2%，民生银行排名第三，8.54%。对比9家上市股份制银行，房地产企业贷款占全行贷款比例较去年年底有所下降。
从不良表现来看，股份制银行房地产企业贷款不良率中位数低于国有大银行，浦发银行(3.83%)较高、民生银行(2.99%)、中信银行(2.89%)、招商银行(2.82%)、平安银行和浙商银行光大银行(2.56%)低于1%。
注：文章引用的平安银行相关数据是其半年报披露的“住房抵押贷款和持证抵押贷款”项下的“住房抵押贷款”。
视线转向个人住房贷款。
从个人住房贷款的绝对金额来看，六大国有银行远高于股份制银行，是居民住房贷款的主要来源。其中，中国建设银行个人住房贷款规模最大，为6.5万亿元，其次是中国工商银行和中国农业银行。
在住房相关贷款集中度和今年上半年房地产市场供需下降的要求下，银行降低了个人住房贷款在银行贷款中的比例。例如，建设银行从去年年底的33.96%下降到今年6月底的31.78%；招商银行在股份制银行中发放的房贷最多，从去年年底的24.68%下降到今年6月底的23.4%。
一般来说，个人住房贷款是银行业资产质量最稳定的贷款，今年上半年经济增长不达预期时出现不良反弹。上半年公布住房贷款不良率的10家银行中，有8家反弹不良，但均低于0.6%，仍处于低位。邮政储蓄银行、上海浦东发展银行和工业银行高于0.5%。
这一不良率与去年持平，为0.36%；招商银行的不良率从去年年底的0.28%降至今年6月底的0.27%，是15家银行中唯一一家降低不良率的银行。截至6月底，平安银行住房贷款最低不良率为0.18%。
四家银行的房地产贷款集中度超标
对比2020年底发布的银行房地产贷款集中度“两条红线”指标，记者统计后发现：
首先，在六大国有银行中，截至上半年底，仅邮政储蓄银行个人抵押贷款占33.19%，监管红线超过32.5%，但邮政储蓄银行的比例已低于去年。去年年底，建行个人住房贷款占33.96%，邮政储蓄银行占35.02%，均超过32.5%的监管红线。自半年以来，中国建设银行和邮政储蓄银行的个人抵押贷款比例下降了218个基点和183个基点。
第二，六大银行的房地产贷款比例低于监管要求的上限。
三是统计8家股份制银行中，招商银行、兴业银行、中信银行个人住房贷款占去年年底监管红线的20%以上，分别为23.4%、23.17%和22.39%。然而，与去年年底相比，三家银行分别下降了128个基点、215个基点和63个基点。
第四，招商银行、兴业、中信在房地产贷款方面仍超标。招商银行监管红线2.6个百分点27.5%，兴业2.65个百分点，中信1.19个百分点。但总的来说，它越来越接近监管要求。
招商银行房地产政策五点变化
在今年上半年的业绩报告会上，保交楼、房地产贷款等话题成为当务之急。
建行首席风险官程远国表示，自去年以来，由于反复疫情和经济运行“三重压力”的影响，房地产行业经营面临压力。今年上半年，商品房销售面积同比下降22.2%，商品房销售额同比下降28.9%。一些房地产企业暴露了风险，建行房地产行业贷款受到影响，不良率上升。6月底，中国建设银行公共房地产贷款余额7628亿元，不良率2.98%，较去年年底上升1.13个百分点；个人住房抵押贷款余额6.48万亿元，不良率0.25%，较去年年底上升0.05个百分点。
程远国说：“总体风险可控，在可比同行中仍保持最佳水平，并有足够的准备。“他认为，6月份房地产市场形势有所改善，房地产开发投资、建设面积、土地购买面积等指标逐月显著改善。最近，中国人民银行进一步将超过五年的LPR大幅下调15个基点，许多部委通过政策银行专项贷款，支持逾期住宅项目建设交付，地方政府也出台了一些救援措施，相信这些措施稳定房地产市场，恢复市场信心将产生积极影响。
中国建设银行还宣布，在今年的停贷风暴中，截至7月底，涉及停贷供应舆论的个人抵押逾期贷款金额为11.42亿元，占全行抵押贷款余额的0.018%，不良余额5亿元，占全行抵押贷款余额的0.0077%。
招商银行副行长朱江涛在业绩发布会上指出，今年上半年，银行对公共房地产贷款的不良生成额为74亿元，其中第一季度为47亿元，第二季度为27亿元。可以看出，季度不良生成的趋势正在放缓。目前，这一趋势也在第三季度继续下去。
“我个人认为，年内季度生成的高点已经过去，整个行业的风险将趋于稳定。朱江涛表示，招商银行下一步的房地产战略将发生一些变化：一是客户名单制度；二是区域更加集中，一二线城市约占85%；三是优化业务结构；四是提高风险抵消能力，房地产行业贷款拨备比例接近公共贷款总拨备比例的两倍，拨备覆盖率也保持在较高水平；第五，房地产项目货值对应融资覆盖率在1.5倍以上的70%以上，进一步加强对资金和项目贷款封闭管理的监管要求。
工行副行长王景武在回答记者关于房地产的问题时表示，今年以来，个别房地产开发企业风险暴露，个别房地产开发项目延期交付。对此，工行迅速调查，积极配合地方政府按照国家有关政策和监管要求提供相关金融服务，促进风险化解。截至6月底，工行不良按揭贷款余额为6.37亿元，占全行按揭贷款余额的0.01%，风险可控。
中国农业银行副行长张旭光承认，上半年房地产存量对公共贷款资产的质量确实面临一定压力。截至6月底，中国农业银行房地产不良贷款余额为335亿元，较上年增长53亿元，不良率为3.97%，较上年增长0.58个百分点。“这主要是由于前期少数民营企业扩张迅速、负债水平高的风险持续暴露造成的。到目前为止，这种暴露还是比较充分的，农行整体房地产对公贷余额在同行中也不是很大。因此，这种风险是可控的。”
在信贷政策方面，张旭光表示，中国农业银行还将加大对房地产行业融资的支持力度，保持房地产融资渠道的稳定畅通，因城市而实施政策，支持刚性和改善性住房需求，积极满足各类房地产企业的合理融资需求，“有效区分具体项目风险和企业集团风险，不一刀切，不盲目提取、切断和压缩贷款。”
(总体规划：马春园)
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