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上财高研究院：放松住房资产二次抵押贷款或刺激消费的另类途径
记者樊旭
上海财经大学高等研究所周二发布的《2022年第三季度中国宏观经济形势分析预测报告》称，在当前收入不确定性增加、预期疲软、抵押贷款压力大的背景下，继续刺激住房需求或不可行。
报告指出，它可以改变家庭杠杆的想法，不再关注住房需求，而是通过放松住房资产二次抵押贷款的限制来刺激消费者需求。
所谓二次抵押，是指借款人将未偿还贷款的房屋或已偿还贷款的房屋抵押给银行，再次获得贷款。二次抵押属于余额抵押。根据《物权法》的规定，如果房地产价值上有余额，可以申请二次抵押甚至多次抵押。
报告指出，当收入不确定性增加时，由于对未来收入下降的担忧，预防性储蓄动机的存在不仅减少了家庭部门的消费，增加了储蓄，而且减少了家庭部门对流动性差的住房资产的投资。
根据中国人民银行的统计数据，虽然2022年前三季度家庭部门债务继续增加，但增长率较以往大幅下降。第三季度，居民新增贷款总额下降至1.23万亿元，低于2021年同期，仅为2020年同期的一半左右。其中，新增人民币中长期贷款7600亿元，比去年同期少增5300亿元，是2015年以来同期最低水平。
另一方面，2022年家庭部门存款呈爆炸性增长。其中，第三季度新增家庭存款由降转升，疫情以来首次同比增长。家庭部门新增存款2.88万亿元，比去年同期增加1.84万亿元。
“现阶段各地实施的降首付、降利率、降买房限制等政策，仍然是从住房需求的角度增加居民贷款。虽然这可以刺激当地政府出售土地，改善地方政府的预算约束，但由于疫情前房地产市场过度消耗了家庭的购房需求，加上未来收入不确定性的增加，家庭从住房需求方面增加杠杆的难度越来越大。而这些由买房产生的新贷款也可能产生‘房奴’效应，拖累家庭消费。报告指出。
与此同时，该报告称，“由于中国的二次抵押贷款市场几乎等于缺乏现实，大量未偿还抵押贷款或已偿还抵押贷款的住房净值仍在市场上睡眠，未能发挥平滑家庭消费和改善家庭需求的作用。”
因此，在确保家庭部门不陷入“债务收缩”衰退的前提下，家庭部门杠杆具体措施不妨改变想法，不再关注住房需求，而是放松二次抵押贷款条件限制，杠杆人群多年前买房，积累了足够的住房净值，急需消费资金。
报告指出，向家庭部门注入流动性或从根本上刺激消费的方法。释放二次抵押贷款带来的消费空间比继续刺激购房需求更可行。“这不仅不会增加家庭的额外债务负担，还会放松家庭的预算约束，刺激需求。”
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